17 Feb 14

Ventajas y desventajas de los depósitos

publicado por en la categoría Productos de ahorro

Los depósitos son, por derecho propio, la inversión con más tradición en España. De forma resumida cuando contratamos un depósitos llegamos a un acuerdo con la entidad de forma que le dejamos nuestro dinero en el banco para que éste ‘juegue’ con él durante un plazo determinado a cambio de interés o beneficio previamente pactado. Cuando se alcanza el periodo fijado el banco nos devolverá el dinero más los intereses ‘y todos tan amigos’.

balanza depositos pros y cons

Seguro que así explicado a muchos les recordará mucho a un préstamo y es que, en el fondo, existe muchas similitudes. Después, lógicamente, se podrá complicar la estructura del depósito tanto como se quiera incluyendo una parte fija y otra ligada al destino de un paquete de acciones, la inflación e incluso los resultados del Real Madrid si se quiere para aumentar su rentabilidad. Así funcionan muchos depósitos estructurados, pero estos son, en cierto sentido, otra historia.

Ventajas de los depósitos

Si algo define en teoría a los depósitos es su sencillez y, de hecho, pese a esa capacidad para complicarlos, los más contratados son siempre también los más básicos y fáciles de entender. Como se ha podido comprobar la estructura de un depósito clásico no ofrece mucho hueco para las trampas, más allá de las comisiones, que serán la de apertura (no suele aplicarse) y, en todo caso, la de cancelación anticipada. Bastará con asegurarse de cuál es y cómo se articula para que no haya problemas.

Pero la gran ventaja de los depósitos no es esta, sino su gran seguridad. Los depósitos son, junto con las cuentas corrientes, el único producto asegurado por el Fondo de Garantía de Depósitos o FGD que, como explica el Banco de España (BdE), cubre hasta 100.000 euros por persona y entidad financiera. De esta forma, si tenemos 50.000 euros en un banco invertidos en un depósito y 70.000 en otra entidad nuestro dinero estaría cubierto por el Estado, por lo menos sobre el papel.

Desventajas de los depósitos

Como ya hemos visto en numerosos ejemplos a la hora de hablar de ahorro e inversión, existe una estrecha relación entre el riesgo y la rentabilidad de modo que a mayor riesgo mayor rentabilidad y viceversa. En este sentido, y salvo durante el corto periodo de la llamada guerra de depósitos, esta inversión ofrece rendimientos exiguos. Ahora están incluso delimitados, no legalmente, pero sí por la recomendación del Banco de España y del Gobierno, al 1,75% para los plazos a un año, que la mayoría de entidades cumplen a rajatabla.

Desde el punto de vista fiscal los depósitos tributan como lo harían las letras del tesoro y la mayoría de inversiones, integrándose en las rentas del ahorro con las demás inversiones para tributar juntas a tres tramos (21% para las ganancias hasta 6.000 euros, 25% para los beneficios entre 6.000 y 24.000 euros y 27% para las cantidades que excedan de los 24.000 euros). El ‘truco’ o desventaja en este punto es que habrá que pasar por la caja de Hacienda cada vez que finalice el plazo del depósito, algo que no ocurre, por ejemplo, con los fondos de inversión, que están exentos de pagar siempre que se reinvierta el dinero en contratar otro fondo.

Ahora que conoces las ventajas y desventajas de los depósitos ¿Invertirías en ellos?

Imagen – Wikipedia



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