5 Abr 13

Tipos de planes de pensiones

publicado por en la categoría Guía de plan de pensiones, Tipos de planes de pensiones

A la hora de elegir un plan de pensiones hay que estudiar toda la oferta que hay en el mercado y buscar el que mejor se adapte a nuestras necesidades. Las entidades financieras cuentas con diferentes  tipos de planes de pensiones dependiendo del perfil de cada inversor y, sobre todo, de los activos en los que invierten.

cómo elegir bien

En primer lugar los planes de pensiones se pueden dividir según su modalidad, de forma que existen planes asociados, que integra un determinado colectivo,  los planes de empresa, destinado a los empleados, y  los sistemas individuales, que son los que contratamos la mayoría de ciudadanos.

También se pueden establecer diferentes tipos de planes de pensiones dependiendo de las obligaciones adquiridas por el partícipe o la contraparte. Así, contamos con planes de aportación definida, en los que se estipula la cuantía que se irá aportando pero se desconoce cuáles serán las prestaciones que recibirá a cambio, con planes de prestación definida, que operan al revés, fijando el dinero que se recibirá pero sin definir las aportaciones que deberemos realizar para alcanzar ese objetivo y por último con planes mixtos, que proponen una mezcla de ambos.

Los sistemas individuales sólo podrán trabajar bajo la modalidad de aportaciones definidas. Esto nos lleva precisamente al siguiente punto, que está relacionado con una clasificación de los planes de pensiones por modelo de inversión que siguen.  Esto sirve para que el participe pueda saber el tipo de gestión que se realizará y el tipo de activos a los que se destinará su dinero. Conviene aclarar que esta clasificación se refiere no tanto al plan de pensiones como al fondo de pensiones que gestiona el dinero del plan.

Estas son las modalidades que se comercializan en este momento:

  • Renta fija corto y largo plazo: la inversión se centra plenamente en renta fija, pudiendo ser esta nacional o internacional. En el primer caso el horizonte temporal es menor de dos años y en el segundo mayor.
  • Renta fija mixta: la exposición a variable deberá ser inferior al 30%, pidiendo invertirse el resto en renta fija.
  • Renta variable: la inversión en renta variable será como mínimo del 75%.
  • Renta variable Mixta: entre un 30% y un 75% del capital deberá estar destinado a renta variable.
  • Garantizados : como su propio nombre indica, ofrecen una garantía adicional de forma que el dinero aportado está asegurado y añaden además un pequeño rendimiento normalmente prefijado.

Estas premisas sirven para ahorrar tiempo en la búsqueda del plan de pensiones que más nos conviene en cada momento, aunque no será excusa para por lo menos leer el prospecto completo y ver donde está realmente invertido nuestro dinero, es decir, el tipo de activos concretos por los que se apuesta.

Lo que debemos tener en cuenta para una buena gestión del plan de pensiones es que cada edad lleva aparejado un tipo de plan de pensiones idóneo. En términos generales, cuanto más cercano esté el momento de la jubilación menos habrá que arriesgar, ya que el tiempo para recuperarse de posibles fallos será menor.



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