Los mejores planes de pensiones a 10 años

Cuando contratas un plan de pensiones te fijas en el largo plazo. Por eso conviene tener en cuenta la evolución en periodos largos de tiempo de estos productos de ahorro.

Y es que los planes de pensiones son una de las herramientas de inversión a largo plazo más utilizadas. Quien contrata un plan lo hace fijando un horizonte temporal que en la mayoría de los casos va más allá de cinco años y suele superar también el decenio.

Sin embargo, es muy habitual que a la hora de mostrar su rentabilidad las gestoras apuestas por destacar el crecimiento a corto plazo en el último año si las cosas han ido bien o en el último lustro si el corto plazo no ha sido propicio, como por ejemplo ha ocurrido con la actual crisis económica.

En ocasiones puede ocurrir que los planes con un mayor bagaje simplemente no estén disponibles y la entidad financiera sólo comercialice en esos momentos planes con menos de cinco años y por eso no pueda mostrar el ‘trackrecord’ a diez años. ¿Por qué es tan importante este dato? Porque cuanto mayor sea la vida del plan más fácil será hacerse una idea aproximada de la valía de los gestores a largo plazo y su capacidad para superar momentos en los que cae el mercado.

A la hora de contratar un plan de pensiones será siempre interesante acudir a los que tengan más tiempo frente a los de nueva creación. El hecho de que hayan sobrevivido una o dos décadas y, sobre todo, la posibilidad de comprobar cuál ha sido su evolución a lo largo de todo este tiempo. Esto no quiere decir que debamos limitarnos exclusivamente a este tipo de planes. Los más ‘jóvenes’ merecen también atención, sobre todo cuando el equipo gestor o la entidad tienen a sus espaldas un historial sólido.

En cualquier caso aunque rentabilidades pasadas no garantizan rentabilidades futuras, obviamente un buen recorrido del plan de pensiones produce una mejor sensación al ahorrador sin duda.

Con los datos del mes de enero de 2018 en la mano estos serían los mejores planes de pensiones en cuanto a su evolución en los últimos 10 años.

Planes Rentabilidades (%)
1 año 3 años 5 años 10 años
NARANJA STANDARD & POORS 500 -3,38% 10,53% 78,23% 157,22%
BBVA PLAN TELECOMUNICACIONES 4,75% 24,02% 97,11% 153,16%
BESTINVER GLOBAL 2,91% 15,17% 68,42% 144,37%
CASER JULIO 2021 -0,30% -0,04% 30,31% 129,71%
SANTANDER RENTA VARIABLE USA -4,64% 10,04% 71,42% 128,75%
MAPFRE AMERICA -2,08% 13,06% 61,67% 112,80%
BK VARIABLE AMERICA 7,63% 21,24% 68,17% 104,06%
ABANCA USA -0,09% 8,87% 66,27% 101,70%
CASER RV NORTEAMERICA GA -0,16% 9,20% 65,31% 99,47%
MERCHBANC GLOBAL 5,24% 12,74% 45,23% 98,05%
BESTINVER AHORRO 1,78% 8,87% 43,51% 97,05%
CABK RV INTERNACIONAL 0,74% 13,47% 58,20% 86,93%
C.I. MULTIGESTION 1,90% 3,25% 54,15% 85,94%
SANTANDER INVERPLUS RENTA VARIABLE INTERNACIONAL -1,32% 0,75% 48,05% 85,58%
ABANTE BOLSA 1,01% 7,27% 49,30% 79,42%
MPP AUDAZ GLOBAL 1,12% 6,21% 51,55% 75,56%
UNNIM PENSIONS G10 1,19% 2,31% 42,61% 71,48%
PLANCAIXA INVEST 12 1,60% 1,16% 14,88% 67,38%
BANCO MADRID EXCELLENCE 1,35% 3,29% 67,62% 66,42%
CNP VIDA HORIZONTE ALTO RENDIMIENTO 1,39% 2,67% 23,65% 65,15%

Y a continuación estas serían las categorías de estos planes, es decir el tipo de planes que son y dónde invierten.

10 años
NARANJA STANDARD & POORS 500 RVI USA 157,22%
BBVA PLAN TELECOMUNICACIONES RVI GLOBAL 153,16%
BESTINVER GLOBAL RVI GLOBAL 144,37%
CASER JULIO 2021 RF GARANTIZADO 129,71%
SANTANDER RENTA VARIABLE USA RVI USA 128,75%
MAPFRE AMERICA RVI USA 112,80%
BK VARIABLE AMERICA RVI USA 104,06%
ABANCA USA RVI USA 101,70%
CASER RV NORTEAMERICA GA RVI USA 99,47%
MERCHBANC GLOBAL MIXTO. FLEXIBLE 98,05%
BESTINVER AHORRO MIXTO. AGRESIVO GLOBAL 97,05%
CABK RV INTERNACIONAL RVI GLOBAL 86,93%
C.I. MULTIGESTION RVI GLOBAL 85,94%
SANTANDER INVERPLUS RENTA VARIABLE INTERNACIONAL RVI GLOBAL 85,58%
ABANTE BOLSA RVI GLOBAL 79,42%
MPP AUDAZ GLOBAL RVI GLOBAL 75,56%
UNNIM PENSIONS G10 RF GARANTIZADO 71,48%
PLANCAIXA INVEST 12 RF GARANTIZADO 67,38%
BANCO MADRID EXCELLENCE MIXTO. CONSERVADOR EURO 66,42%
CNP VIDA HORIZONTE ALTO RENDIMIENTO RVI GLOBAL 65,15%

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Gestión de planes de pensiones, Planes colectivos de pensiones, Renta variable, Renta variable mixta · Escrito por el 10/04/18

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Qué planes de pensiones lo hicieron mejor en 2017

2017 fue un buen año para los planes de pensiones de renta fija mixta en cuanto a contratación. Sin embargo, hay otros tipos de planes que también evolucionaron de manera satisfactoria.

Obviamente va a depender de nuestro perfil de ahorrador, del momento en el que se encuentre nuestra cartera de ahorro y de lo que deseemos arriesgar. Aquellos ahorradores cuyo dinero se encuentra colocado en un plan de pensiones en renta variable exitoso habrán obtenido una rentabilidad superior a otros tipos de ahorradores. Sin embargo, el éxito en la rentabilidad obtenida siempre tiene que ver con la expectativa creada dependiendo del plan en el que estemos invirtiendo.

Renta Fija Mixta

Este tipo de planes de pensiones han sido la estrella de la contratación de planes en 2017, de hecho han supuesto un tercio del ahorro total gestionado en planes de pensiones. Se trata de planes de pensiones que colocan al menos el 70% de su inversión en renta fija y el 30% en bolsa.

La rentabilidad media lograda por estos planes superó el 3,20% anual, según los datos que proporciona Inverco. Aun así, en el mercado, podemos encontrar planes de pensiones de renta fija mixta que superan este rendimiento.

Renta Variable Mixta

Los planes de renta variable mixta también mostraron un buen comportamiento durante el pasado año. Éste producto de ahorro para la jubilación obtuvo una rentabilidad media ligeramente superior al 9%, con algunas cotas verdaderamente altas en relación a años anteriores. En general. La renta fija mixta podríamos decir que son los planes de pensiones triunfadores del pasado año.

Recordamos que se trata de planes de pensiones más arriesgados en los que la proporción se invierte con respecto a la renta fija mixta, es decir, entre el 30% y el 70% de los activos pueden estar colocados en renta variable.

Renta Variable

Para los ahorradores más agresivos, y con un mayor plazo en su plan de jubilación, la renta variable supuso el año pasado un buen pellizco de rentabilidad para los planes de pensiones ya que alcanzaron una rentabilidad media superior al 17%

Obviamente estamos hablando de rentabilidades anuales, es decir, a más largo plazo habría que analizar las medias de los últimos cinco años o incluso de la última década de vida del plan para extraer un histórico. En cualquier caso buen año también para la renta variable en los planes de pensiones.

Y qué pasa con la renta fija y los garantizados

Pues estamos ante el patito feo de los planes de pensiones en 2017. Si tomamos como referencia la rentabilidad de los planes de renta fija a corto vemos que éstos tienen una pérdida media del 0,06% mientras que a largo plazo ganan un escaso 0,01%. Desde luego no ha sido un buen año para los planes de pensiones de renta fija fundamentalmente por los bajos tipos de interés del mercado.

Y el año 2018 que traerá

Es pronto para hacer predicciones realmente exactas, pero, todo apunta a que 2018 va a ser muy similar al pasado año para los planes de pensiones. Tanto la renta variable mixta, como la propia renta variable se encuentran en disposición de batir la rentabilidad anualizada del pasado año, mientras que el crecimiento de la renta fija mixta también parece al alza.

El ahorrador más conservador no va a ver mejorar mucho el rendimiento de la renta fija o de los planes garantizados, en este contexto es probable que volvamos a tener volumen de contratación histórico en la renta fija mixta.

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En qué información fijarte para invertir en fondos y planes a largo plazo

Antes de invertir en fondos y planes a largo plazo debemos fijarnos en determinada información clave. Descubramos de qué información se trata.

No es difícil acceder a la información sobre fondos de inversión y planes a largo plazo. Habitualmente vamos a encontrar mucha y muy accesible. Sin embargo, sí es importante leer atentamente esta información y ser capaces de localizar los puntos clave, que son los que deberían influir en nuestra decisión de contratar o no uno de estos productos.

Información clave de un fondo a largo plazo y dónde encontrarla

En un pasado muy reciente acceder a la información de un fondo a largo plazo era complejo, lo más sencillo era acudir a las tablas de fondos que se publicaban en los medios de comunicación. Hoy en día es mucho más fácil hacerlo a través de Internet, pudiendo además acceder a un mucho mayor volumen de información.

El volumen de información, de hecho, es muy amplio. Va desde datos como el valor liquidativo hasta sus variaciones con respecto a otros períodos de tiempo, fechas de actualización, categoría y posición en el ranking rentabilidad según el tipo de fondo, etcétera. Incluso, en algunos casos, podemos acceder a los históricos de evolución de valores liquidativos de los fondos respecto a determinados índices.

En definitiva tanta información puede ser hasta demasiada cantidad cuando lo que realmente queremos es saber si ese fondo a largo plazo es adecuado o no para nosotros.

Si fuéramos un inversor a corto plazo deberíamos preocuparnos por la evolución diaria de los valores liquidativos, aunque desde luego un fondo de inversión no sería la mejor herramienta para este tipo de inversor. En el caso de inversor a largo plazo los puntos de información clave son otros.

Debemos fijarnos en la evolución a largo plazo del fondo. También en las comisiones que aplica a los partícipes y, no menos importante, en la propia historia y trayectoria del equipo gestor del fondo. Toda esta información la podemos obtener en el propio folleto y la ficha del fondo, algo que se encuentra generalmente en las propias páginas webs de las gestoras. Se puede complementar con los informes anuales de las gestoras, muy adecuados para la información que necesita el inversor a largo plazo.

Los informes anuales de las gestoras

Estos informes, como ya hemos dicho, pueden ser muy interesantes cuando buscamos elegir inversiones a largo plazo.

En ellos vamos a encontrar un estudio de rentabilidades durante el año presentando las mayores inversiones en carteras y la evolución por rentabilidad que han tenido. Esto suele acompañarse con previsiones. Con estos datos podemos comprobar si la evolución del fondo supera algunos de los índices principales, así podemos ver si los bate o no y las explicaciones al respecto que se pueden ofrecer.

También es relevante analizar los gastos del fondo, ya que nos pueden situar en el escenario de los retornos que ha producido y ofrecer pistas sobre lo que puede esperarse. Esto es totalmente relevante cuando hay comisiones de suscripción y reembolso ya que los costes del fondo son repercutidos en el cálculo de su valor liquidativo.

El análisis de la cartera del fondo puede ser también importante, sobre todo si queremos determinar hacia dónde se dirige nuestro dinero de manera más precisa. Esto se puede complementar con el análisis de los riesgos, que en algunos casos van a estar descritos en el propio informe de gestión, además de lo implícito en la elección de los activos.

Por último, y no menos importante, el informe anual va a incluir datos sobre el gestor o gestores del fondo y miembros del equipo, incluyendo los analistas. Estos datos son interesantes para valorar la experiencia o trayectoria del equipo gestor de los fondos a largo plazo que vamos a elegir.

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Economía, Finanzas personales, Fiscalidad, Gestión de planes de pensiones, Guía de plan de pensiones, Jubilación, Productos de ahorro · Escrito por el 14/12/17

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Qué tipo de plan de pensiones debes tener en cada etapa de tu vida

Al igual que tus gustos cambian, también deberían hacerlo tus productos de ahorro. Descubre que plan de pensiones necesitas en cada etapa de tu vida.

Qué tipo de plan de pensiones debes tener en cada etapa de tu vida

Una buena elección de la gestión de tus planes de pensiones a lo largo del tiempo va a marcar la diferencia entre un ahorro optimizado y otro que no lo sea. Pero, para aprender a distinguir los diferentes tipos de planes de pensiones ENLACE A POST adecuados a cada momento vital, en primer lugar debemos definir las etapas en las que dividiremos la evolución de este producto.

A pesar de poder existir otros modelos de agrupar las etapas en el ahorro para la jubilación, una manera muy sencilla es hacerlo en tres grupos:

  • Fase inicial: en esta fase es donde buscaremos la máxima rentabilidad y la creación de nuestra cartera de ahorro. Obtener beneficio primará sobre mantener el capital y podremos arriesgar más.
  • Fase de consolidación: una fase intermedia en la que sin abandonar la búsqueda de rentabilidad tratamos de tener posiciones más sólidas y menos arriesgadas.
  • Fase final: la fase previa al rescate del ahorro por jubilación (en este caso plan de pensiones) en la que dejaremos de asumir riesgo y nos dedicaremos solamente a consolidar lo ya obtenido.

Cosas que influyen en el tipo de plan de pensiones a elegir según la etapa

Evidentemente resulta difícil hacer tabla rasa y pensar que todos los ahorradores somos iguales. Existen elementos que van a modificar fundamentalmente los periodos de duración de las fases que hemos visto. Los dos elementos principales de modificación de estas fases son:

  • El momento de inicio del ahorro y la duración de este
  • El volumen de las aportaciones al plan de pensiones.

Por supuesto cuanto antes se inicie el ahorro más largas van a poder ser las fases, fundamentalmente las dos primeras, la inicial y la de consolidación. El hecho de poder alargar estas fases nos permite buscar mayor rentabilidad en los momentos en los que es oportuno, todo ello en un mayor plazo de tiempo, que siempre ofrece mejores márgenes de maniobra.

Por otro lado, y como es lógico, dependiendo de las aportaciones que realicemos a nuestros planes de pensiones su evolución en fases podrá hacer estas más largas o cortas. No es lo mismo aportar el máximo permitido a un plan de pensiones a aportar un 25% del máximo. Es cierto que este elemento influye menos que el anterior.

También hay que tener en cuenta que el traspaso entre planes de pensiones es una acción sencilla y no gravosa para el bolsillo del ahorrador. Esto es básico ya que a lo largo de todo el proceso de ahorro para la jubilación deberás modificar en más de una ocasión los tipos de plan de pensiones, todo ello en función del momento del ahorro que te encuentres.

Plan de pensiones para la fase inicial de ahorro

No existe unanimidad sobre la duración de las diferentes fases de ahorro y por tanto se va a hacer difícil cuantificar el tiempo en el que debemos permanecer en cada fase.

Desde luego la fase inicial, como se suele recomendar, cuanto antes se inicie mejor. Retrasar mucho en el tiempo la contratación del plan de pensiones nos va a obligar a condensar en mucho menos espacio temporal todo este proceso y a desaprovechar el poder de interés compuesto (ENLACE A POST SOBRE INTERÉS COMPUESTO)

Durante los años que dure esta fase inicial, que se debiera corresponder con nuestros años de acceso al mercado laboral y consolidación profesional, apostaremos por planes de pensiones nutridos de sobre todo renta variable. Estamos buscando apuestas de ahorro y rentabilidad a largo plazo, en las que podamos encontrar picos elevados de rentabilidad que se compensen con períodos de menor rentabilidad para configurar, al final, una plusvalía interesante.

Plan de pensiones para la fase de consolidación de ahorro

Como su propio nombre indica en esta fase buscamos consolidar lo obtenido en la fase anterior pero sin renunciar a seguir aumentando lo máximo posible la rentabilidad.

Esta fase suele corresponderse con los años de madurez profesional, y, es una fase perfecta para añadir a nuestro ahorro para la jubilación (si no los tenemos ya) otros productos compatibles y complementarios como los seguros de ahorro.

Los planes de pensiones para la fase de consolidación de ahorro no renunciarán a la renta variable pero si graduarán la presencia de esta en el producto. Es decir, es un momento para los planes de renta mixta en los que, a medida que avanza el tiempo, aumentará la renta fija y disminuirá la renta variable.

Plan de pensiones para la fase final de ahorro

Este será el momento de consolidación final del plan de pensiones, por tanto, será un momento de eliminar el riesgo y apostar por la seguridad de lo ya obtenido.

La fase final de ahorro debe corresponderse con los últimos años previos al momento de la jubilación. Tampoco aquí existe un criterio unánime sobre si este periodo debe ser de una cantidad de años concreta, aunque no conviene exponer a los movimientos del mercado lo ya obtenido a lo largo de años, cuando nos encontramos muy cerca del período jubilación.

Los planes de pensiones para la fase final de ahorro tendrán un perfil conservador e incluso garantizado, huyendo de la renta variable y buscando la consolidación de productos alejados del riesgo, o productos sólidos de renta fija.

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Economía, Finanzas personales, Jubilación · Escrito por el 31/05/16

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Así funciona de verdad un plan de pensiones garantizado

Los planes de pensiones garantizados están de moda pero no tienen por qué ser la mejor opción a largo plazo. Así es como funcionan.

Así funciona de verdad un plan de pensiones garantizado

Los planes de pensiones garantizados tienen un funcionamiento muy parecido al del resto de planes, en donde comparten una serie de ventajas fiscales, aunque también cuenta con una serie de características que le hace diferente.

En primer lugar hay que decir que el partícipe en este plan recuperará a vencimiento la totalidad de la cantidad invertida inicialmente, pudiendo cobrar un interés, ya sea variable o fijo, según el plan que escoja. Además, cobrará ese dinero independientemente del rendimiento del plan. Es decir, aunque los gestores no hayan sido capaces de obtener rentabilidad, él recuperará su aportación más los intereses pactados.

Cómo funciona un de pensiones garantizado

En estos planes hay una fase de suscripción, en el cual el interesado puede unirse al mismo. La garantía de capital se mantendrá si el partícipe conserva el producto hasta que finalice el vencimiento, algo que suele aparecer bien detallado en las especificaciones. Si optase por retirar antes del vencimiento el capital no aplicaría la garantía y el dinero que recuperaría lo haría a precio del mercado en el instante del reembolso.

En otras palabras, si cumple con los plazos, el plan le garantiza su dinero, pero si recupera antes el capital u opta por traspasarlo a otro plan, se le pagará en función del precio en ese momento de sus participaciones. Esto quiere decir que puede llegar a perder dinero pese a la etiqueta de garantizado.

Los planes de pensiones garantizados están pensados sobre todo para aquellas personas que tengan un perfil más bien conservador, que busquen asegurar el capital y obtener unos intereses. Encajan a la perfección en los planes que se marquen los ahorradores que tengan un horizonte bastante reducido hasta la jubilación, es decir, que les quede menos de cinco años para acceder a la pensión. En esta fase se recomienda consolidar el ahorro y no afrontar riesgos innecesarios.

Los planes garantizados se consideran los más conservadores. En una lista de menor  a mayor riesgo serían los encargados de liderarla, seguidos por los planes de renta fija a corto plazo, renta fija a largo plazo, renta fija mixta, renta variable mixta y renta variable.

Qué valorar antes de contratar un garantizado

A la hora de decantarse por un plan de pensiones garantizado hay que tener en cuenta una serie de variables. Este tipo de productos suelen venir acompañados por incentivos para cerrar su contratación en forma de regalos. Lo adecuado sería dejarlos de lado y buscar un plan que realmente se adapte al perfil del solicitante. La cantidad y el plazo de inversión resultan factores esenciales a la hora de decantarse por un plan.

También hay que comprobar si garantiza una rentabilidad fija o variable. Los primeros aportan una rentabilidad bastante baja debido a que los tipos de interés se encuentran en mínimos, mientras que los variables suelen invertir en una cartera de renta variable y la rentabilidad vendrá condicionada a una serie de condiciones que no siempre se van a dar. De esta forma, funcionarán básicamente como un depósito estructurado.

Los planos garantizados resultan atractivos porque aportan una rentabilidad y todo el capital en un determinado plazo.

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Economía, Finanzas personales, Guía de plan de pensiones, Productos de ahorro, Productos de ahorro garantizado · Escrito por el 07/04/16

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Cómo es el plan de pensiones perfecto según Inverco

¿Existe un plan de pensiones perfecto? Inverco descubre las trazas sobre cómo deberían ser estos productos.

Cómo es el plan de pensiones perfecto según Inverco

No hay un plan de pensiones perfecto, que sirva a todas las personas por igual a la hora de ahorrar. Entran en escena una serie de aspectos que resultarán determinantes para determinar el plan más adecuado o modificarlo en función de las circunstancias.

Los planes de pensiones servirán para completar en torno al 80% del sueldo de los jubilados. En 2014 se registró un incremento de las aportaciones a estos planes del 0,46% al 11,75%, lo que supone que cada vez hay más personas que apuestan por este método de ahorro, como recoge el Informe de Seguros y Fondos de Pensiones que realiza la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones.

Incluso el Banco de España insiste en la importancia de este producto para que las personas gocen de más disponibilidad económica una vez que se jubilen. El responsable de esta entidad, Luis M. Linde, recordó que es necesario “fomentar mecanismos de ahorro y seguro que permitan complementar el sistema público de reparto”. También se recuerda en este informe la importancia de incluir incentivos fiscales en estos planes.

Aunque aún resten muchos años para la jubilación, hay que planificar desde edades tempranas el tipo de retirada que se desee, con el propósito de cubrir los imprevistos y necesidades económicas del futuro. Hay que valorar tres aspectos esenciales como son el horizonte temporal, que el tiempo que resta para llegar a la jubilación; el factor de ingresos y gastos, ya que de esto dependerán las aportaciones que se hagan al plan; y el nivel de vida que se espera alcanzar una vez retirados.

A la hora de elegir un plan hay que tener en cuenta una serie de aspectos, como son los siguientes:

  • Edad y riesgo: no es necesario que estos dos factores vayan de la mano, pero por lo que general están relacionados. Se piensa que cuanta menos edad se tenga, también se cuente con menor aversión al riesgo. A medida que pasen los años se puede adoptar por una posición más conservadora en cuanto al plan.
  • Rentabilidad: lo adecuado es que el plan nos proporcione la más alta rentabilidad. Hay que informarse sobre la rentabilidad que ha tenido ese plan en el pasado, y es que conociendo las rentabilidades consistentes en distintas situaciones de mercado puede resultarnos más sencillo decantarnos por una opción u otra.
  • Solvencia entidad: es necesario preocuparse por la calidad de la gestora, informándose sobre si los planes ocupan un buen lugar en el ranking de rentabilidad y solvencia.
  • Comisiones: analizar si las comisiones que se apliquen de gestión y de depósitos son las idóneas.

Sigue estos consejos y tendrás un plan de pensiones que quizás no sea perfecto, pero que seguro que se ajusta a tus necesidades.

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Economía, Finanzas personales, Gestión de planes de pensiones, Guía de plan de pensiones, Jubilación, Planes colectivos de pensiones, Planes individuales de pensiones · Escrito por el 21/01/16

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¿Qué pasa con el dinero que aporto al plan de pensiones?

Si cada mes o cada año aportas dinero a tu plan de pensiones puede que ya te estés preguntando a dónde va y qué pasa con él. Te lo explicamos para despejar dudas.

¿Qué pasa con el dinero que aporto al plan de pensiones?

Invertir en un plan de pensiones se está convirtiendo una fórmula muy utilizada por parte de los trabajadores, que desean cubrirse las espaldas con vistas al futuro, en concreto a la jubilación. Llegado el momento podrá disponer de una renta o de un capital, en función de lo que prefiera.

Este sistema de ahorro es una manera más de complementar la pensión de la Seguridad Social, siendo un dinero adicional que permitirá conservar el nivel de vida que se llevaba hasta entonces. Para ello se hace necesario planificar los gastos e ingresos que se van a tener una vez retirados del mercado laboral, como pueden ser los corrientes de agua, luz, facturas, hipoteca, etc, además de otros vinculados con el estilo de vida que se desea llevar. Hay gente que necesita programar viajes o invertir en aficiones.

El dinero que se aporta al plan de dinero pasa a integrarse a un fondo de pensiones en el que además hay otros partícipes, en donde se producen inversiones que facilitan el desarrollo del plan. Este capital irá a parar a distintos activos y los rendimientos que se consigna se sumarán al capital que se haya aportado.
El momento de la jubilación siempre parece muy lejano, pero eso no es motivo para retrasar la decisión. Cuanto antes se tome, mucho mejor. El capital acumulado sería mal elevado y la pensión a la hora de retirarse sería más ventajosa.

Los planes de pensiones implican un importante ahorro fiscal gracias a que con las aportaciones se rebaja la base imponible del IRPF, en las que tienen en cuenta las rentas por las que se declara en este impuesto y siempre cuando consiga rendimientos de actividades económicas o del trabajo. Para cobrar el dinero del plan de pensiones existen distintas fórmulas. Antes de decidirse por una de ellas lo mejor es que se asesore sobre cuál es la que más le conviene. La primera de las opciones de cobro es de capital, recibiendo en un solo cobre la prestación; de rentas financieras, en donde se establece la periodicidad y la cantidad a recibir hasta que se agote el capital acumulado; rentas aseguradas; en donde las cantidades se contratan con una empresa aseguradora que garantiza el cobro de por vida; cobros sin periodicidad regular, en donde el titular cobra cuando lo desea; y mixta, que combina una parte en forma de rentas financieras y otra en capital.

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Economía, Finanzas personales, Fiscalidad, Fiscalidad, Guía de plan de pensiones, Jubilación · Escrito por el 22/12/15

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Los planes de pensiones con más captaciones

Que el año pasado fue muy buen año para los planes de pensiones ya lo sabíamos. Comparativamente, aunque no se evolucionó al mismo ritmo de otros productos como los fondos, lo cierto es que las aportaciones netas aumentaron. Vamos a repasar precisamente los planes de pensiones que mayor captación patrimonial han tenido, y que también durante este inicio de año siguen comandando la lista.

Los planes de pensiones con más captaciones

En este caso, no nos vamos a fijar en los planes de pensiones del sistema de empleo, donde el liderazgo correspondió al Plan de Pensiones Emplea Caixa Galicia de Abanca, si no que nos detendremos en el sistema individual.

Dentro del sistema individual PlanCaixa Ambición de VidaCaixa se lleva el honor de ser el plan de pensiones con mayor captación patrimonial el pasado año 2014, y arrancar el presente año del mismo modo. Se trata de un producto de renta fija a largo plazo que acumuló un aumento patrimonial de 191 millones de euros.

Curiosamente, ni este plan ni el perteneciente al sistema de empleo, se encuentra entre los más representados entre los 30 primeros planes de pensiones con mayor nivel de aportación. Éstos son los planes de pensiones mixtos, que se encuentran presentes en esta lista de manera muy profusa, y del mismo modo, los planes de pensiones garantizados.

La renta variable y la renta fija son los menos representados en el ranking global, aunque, como vemos en el cuadro de los 10 primeros, si tienen un espacio.

VidaCaixa y BBVA respectivamente son las entidades más presentes en el listado de planes de pensiones con mayor crecimiento patrimonial. Mientras que los planes de pensiones con mayor éxito de entradas netas se corresponden con fondos perfilados  como el PlanCaixa Equilibrio y el BBVA Plan Multiactivo Moderado, o los Mi Plan Santander Prudente y Moderado.

En definitiva, la confirmación de una tendencia ya señalada a lo largo del año que pasado y que viene a demostrar la vigencia de los planes garantizados, como instrumento de consolidación de los derechos generados en muchos planes a lo largo del tiempo, y por otro lado, de la renta fija mixta como una opción creciente en un periodo en el que los productos garantizados han bajado, y mucho, su rentabilidad.

Los 10 planes con mayores aportaciones netas en 2014

PLANCAIXA AMBICION VIDACAIXA GRUPO Renta Fija
PLANCAIXA EQUILIBRIO        VIDACAIXA GRUPO Renta Fija Mixta
BBVA PROTECCION 2025        B.B.V.A. Garantizado
BBVA PROTECCION 2020        B.B.V.A. Garantizado
PLANCAIXA 10 RF MIXTA       VIDACAIXA GRUPO Renta Fija Mixta
MI PLAN MODERADO            SANTANDER Renta Variable Mixta
PCAIXA PRIV PLAN ACT.CREC   VIDACAIXA GRUPO Renta Variable Mixta
BANKIA PROTEGI.RENTA 2025   BANKIA Garantizado
BBVA PL.MULTIACT.MODERADO   B.B.V.A. Renta Variable Mixta
PLAN NARANJA RF EUROPEA     ING GROUP Renta Fija

 


Economía, Finanzas personales, Fiscalidad, Gestión de planes de pensiones, Guía de plan de pensiones, Jubilación · Escrito por el 12/05/15

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Qué normas de inversión debe cumplir un plan de pensiones

Los planes de pensiones siguen siendo uno de los vehículos de ahorro a largo plazo preferidos por los inversores por sus ventajas fiscales. Además cada plan debe limitar sus inversiones al perfil de inversor al que se dirige. Estas son as normas de inversión que deben cumplir.

Qué normas de inversión debe cumplir un plan de pensiones

Como todo producto de inversión, los planes de pensiones también están sujetos a una serie de normas que deben cumplir para asegurarse de que se ajustan a sus categorías y al tipo de inversión que dicen que van a llevar a cabo en sus folletos.

En el caso de los planes de pensiones, estas normas se aplican en realidad sobre los fondos de inversión, que de forma resumida son la herramienta encargada de ‘mover’ el dinero del plan y rentabilizar las aportaciones de los partícipes.

A efectos prácticos existen diferentes tipos de planes de pensiónes en función de los sujetos que intervienen: de empleo, asociados e individuales. Los últimos son los más comunes y los que comercializan bancos y aseguradoras. En los dos anteriores los promotores pueden ser la empresa en la que trabaja el partícipe o una asociación de la que es miembro.

Por su parte los planes de pensiones individuales pueden dividirse entre planes de aportación definida -el partícipe establece lo que invertirá pero no sabe lo que cobrará después-, de prestación definida. -se garantiza el pago de unas cantidades por el dinero invertido- o mixtos.

Los primeros son los más habituales y a los que están suscritos los planes individuales, incluidos los garantizados. Y es que salvo estos últimos, ningún plan asegura a sus partícipes que ganarán dinero y que tras años y años de aportar capital podrá recuperar su dinero más una rentabilidad X. Lo que sí puedes hacer como ahorrador es asegurarte que el plan cumple con tus objetivos de riesgo, que sus normas de inversión se ajustan a lo que buscas para tu ahorro a largo plazo.

En este sentido, esta es la distribución de los tipos de fondos de pensiones según su perfil de riesgo y los activos en los que pueden invertir:

  • Renta fija a corto plazo: no pueden invertir en renta variable ni derivados cuyo subyacente no sea renta fija. La duración media de la cartera deberá ser inferior o igual a dos años.
  • Renta fija a largo plazo: no pueden invertir en renta variable ni derivados cuyo subyacente no sea renta fija. La duración media de la cartera deberá superior a dos años.
  • Renta fija mixta: la inversión en renta variable no podrá superar el 30%.
  • Renta variable mixta: la inversión en renta variable debe de estar entre el 30% y el 75%.
  • Renta variable: el 75% de la cartera debe de estar invertido en activos de renta variable.

Después cada fondo de pensiones deberá precisar además el tipo de activos concreto en los que invierte e incluso especificar las regiones en las que lo hace. Esto es lo que permite al ahorrador elegir exactamente el plan que mejor se ajusta a su perfil de inversor y al tipo de activos en los que quiere invertir.

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Agencia tributaria, Economía, Finanzas personales, Fiscalidad, Fiscalidad, Fiscalidad planes de pensiones, Gestión de planes de pensiones, Jubilación, Ventajas fiscales · Escrito por el 14/04/15

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Por qué reinvertir lo que ganas en hacienda en tu plan de pensiones

La mayoría de la gente que cuenta con un plan de pensiones lo hace más por las ventajas fiscales que por la rentabilidad que ofrecen. Pero si se quiere maximizar esta ventaja fiscal no basta con desgravar en el IRPF, también hay que reinivertir ese dinero

Cada producto financiero tiene su vida comercial, un momento del año en el que las entidades hacen un esfuerzo especial para promocionarlo. En el caso de los planes de pensiones y los PIAS este periodo se centra en los últimos meses del ejercicio y no es casualidad. Uno de los grandes atractivos de los planes de pensiones es la posibilidad de pagar menos impuestos en la declaración de la renta y es a finales de año cuando muchos contribuyentes empiezan a pensar en cuál será el resultado del IPRF y a tomar medidas al respecto.

Por eso mismo, si quieres tomar ventaja de las deducciones que te brindan los planes de pensiones no deberías limitarte a usarlos como una herramienta para pagar menos impuestos. Una buena estrategia para lograrlo pasa por reinviertir los beneficios fiscales y la devolución de la renta en general en ampliar tus posiciones en planes de pensiones.

Un estudio de Fernando Luque en MorningStar apuntaba directamente en esta dirección al comparar la rentabilidad de planes pensiones frente a fondos de inversión. El resultado daba como vencedor a los planes de pensiones, pero también porque contaba con que el ahorrador reinvertiría las ganancias en el propio plan. Desde aquí queremos proponerte algo parecido.

Si Hacienda te devuelve dinero no lo uses para irte de vacaciones o a cenar al restaurante de moda, que lo que has ganado vía impuestos revierta en que vuelvas a pagar menos impuestos. En este sentido la ecuación es relativamente sencilla: si todavía no aportas el máximo a tu plan de pensiones, coge el ahorro fiscal que ya has obtenido e inviertelo en el plan porque así cada vez estarás más cerca de esta deducción máxima.

El ahorro fiscal del plan de pensiones

Para entenderlo mejor vamos a coger la calculadora y hacer números sobre el ahorro fiscal que supone contratar un plan de pensiones. Antes de nada conviene aclarar que el dinero aportado e los planes de pensiones sirve para minorar la base imponible dentro de los límites marcados por la ley, que han cambado en 2015 para situarse en los 8.000 euros.

En este sentido, si ganas 18.000 euros y has aportado 4.000 a tu plan de pensiones es como si ganases 14.000 a efectos de la declaración de la renta. Lógicamente, los impuestos que pagarás con un sueldo de 18.000 euros y otro de 1.4000 no serán los mismos. Sólo hace falta fijarse en los tramos de IRPF para darse cuenta de la diferencia de tributar en uno o en otro.

Por qué reinvertir lo que ganas en hacienda en tu plan de pensiones

Por eso mismo se dice que cuanto mayor es la renta más alto es también el beneficio discal de los planes de pensiones. Y es que si ganas 60.000 euros, 47% cantidad tributará ya a tipos cercanos al 50%. EL plan de pensiones te ayudará a reducir la cifra por la que tributas.

Si quieres calcular el ahorro fiscal es tan fácil como usar el Programa Padre y cargar dos supuestos, uno con la inversión en el plan de pensiones y otro sin ella. Supongamos que el ahorro fiscal en el primero de los supuestos es de 200 euros. Si cogiese es capital y lo reinvirtiese en el plan de pensiones, ese año las aportaciones serían de 4.200 euros, por lo que el beneficio fiscal sería algo mayor que los citados 200 euros. Al final, gracias al mismo principio que se aplica con el interés compuesto, seguirá aumentando poco a poco la cantidad aportada y la deducción hasta alcanzar el máximo de 8.000 euros marcados por ley, todo sin que el ahorrador se dé prácticamente cuenta.

¿Y tú, tienes pensado reinviertir ese dinero en tu plan de pensiones?




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