¿Se puede cobrar más de una pensión de jubilación?

No es lo más habitual pero puede llegar a darse el caso de que a una persona le corresponda el cobro de más de un tipo de pensión de jubilación. ¿Qué hay que hacer en estos supuestos? ¿Se puede cobrar más de una pensión de jubilación?

Abuelos

La Seguridad Social prevé esta circunstancia y sobre todo los casos en los que efectivamente se podrán cobrar dos pensiones y otros en los que las incompatibilidades impedirán disfrutar de las mismas. Como norma general las pensiones de jubilación de un mismo régimen no se pueden concentrar en un solo beneficiario. Dicho de otra forma, no se podrán ingresar dos pensiones cuando estas provengan de una misma fuente, como por ejemplo dos pensiones por haber cotizado en el régimen general de trabajadores.

En caso de una persona tenga derecho a cobrar más de una pensión del mismo tipo, deberá escoger entre las opciones de las que disponga la que más le compense. Esto ocurre, por ejemplo, con la pensión de invalidez y la pensión de jubilación.

Sin embargo, sí se pueden cobrar dos pensiones cuando estas procedan de regímenes diferentes. Así, por ejemplo, por ejemplo, será compatible cobrar dos pensiones por haber cotizado al régimen general y como trabajador autónomo. En estos casos, se podrá acceder a ambas pensiones siempre que las cotizaciones acreditadas en cada uno de los regímenes se superpongan por lo menos durante 15 años. Si esto no sucede o si uno de los regímenes no causa pensión, las bases de cotización del mismo se podrán acumular al otro que sí de derecho a percibir una pensión.

En el caso de la pensión de viudedad, también será compatible con la pensión de jubilación.

En resumen, que cobrar más de una pensión de jubilación por parte del estado es complicado. De ahí que resulte cada vez más importante complementar estos ingresos con los obtenidos de otras inversiones, como los planes de pensiones y otros productos alternativosa estos.


Noticias · Escrito por el 05/08/13


Cómo y cuándo se actualizan las pensiones del Estado

Hasta que medie un cambio en el actual sistema de pensiones, todo pensionista tiene dos fechas marcadas a fuego en su calendario, pues determinarán la cantidad de pensión que van a cobrar. La primera es la publicación de los Presupuestos Generales del Estado (PGE), pues en ellos se incluye el porcentaje que subirán sus pensiones para el año en curso. Este dato es, además, el que se tiene en cuenta como objetivo de inflación por parte del Gobierno.

tipos de planes de pensiones

Y es que la actualización de las pensiones está ligada al IPC y al coste de la vida. El objetivo en cualquier caso es que los pensionistas no pierdan poder adquisitivo. Precisamente por eso existe otra cita clave para los pensionistas con la publicación del dato del IPC de Noviembre. Llegado el mes de noviembre, las pensiones deben revalorizarse por ley en función de este dato. Es decir, que se tomará como referencia la inflación interanual a noviembre para compararla con el porcentaje que se actualizó en los PGE. Esto sirve para cubrir a los pensionistas en caso de que la inflación suba por encima de las expectativas del gobierno. De esta forma no perderán poder adquisitivo.

En caso de que el IPC de Noviembre supere la actualización marcada por los PGE, el gobierno procederá a abonar a los pensionistas la diferencia. Sin embargo, cuando ocurre lo contrario no se detraerá ningún dinero de los pensionistas.

A modo de ejemplo, tomemos el dato de 2012 y obviemos la decisión del Gobierno de no actualizar las pensiones. El objetivo marcado en los PGE 2012 fue del 1% por el 2,9% que reflejó el IPC de Noviembre 2012 según el Instituto Nacional de Estadística (INE). Esto quiere decir que existe una brecha de 1,9 puntos porcentuales a favor de los pensionistas y que el Estado debería abonar esa diferencia en sus cuentas mediante una paga extra.


Jubilación, Ley planes de pensiones · Escrito por el 12/06/13

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Qué es y cómo funciona un PPA

PPA son las siglas de Plan de Previsión Asegurado. Se trata de un producto de ahorro a largo plazo que a día de hoy es una de las alternativas a los planes de pensiones tradicionales.

 

Un PPA es en realidad un seguro de ahorro y previsión destinado principalmente a cubrir la jubilación pero al que se pueden añadir coberturas adicionales como las de invalidez o fallecimiento, las más habituales para este tipo de productos.

A diferencia de los planes de pesiones, un PPA debe garantizar un tipo de interés fijo en el momento de la contratación, si bien luego podrá añadir beneficios adicionales en función de la gestión del fondo.

que es y como funciona un ppa

A partir de ahí comienzan las similitudes con el plan de pensiones. La primera es su iliquidez. Salvo enfermedad grave o desempleo de larga duración no se podrá rescatar el dinero hasta la jubilación. Además, su tratamiento en la declaración de la renta es el mismo que la fiscalidad de los planes de pensiones, como recuerdan en Impuestosrenta.com. A esto hay que añadir que también existe la posibilidad de traspasar un PPA de una aseguradora a otra  como lo haríamos con un plan de pensiones, sin que esté penalizado fiscalmente ni mediante comisiones –salvo que existiese un acuerdo de permanencia por un tiempo limitado-.

En lo que también difieren ambos productos de ahorro a largo plazo es en su funcionamiento. El PPA establece el pago de una serie de primas regularmente –generalmente de forma mensual o trimestral-, si bien estas pueden suspenderse y reanudarse en cualquier momento. En este sentido es el vehículo ideal para los ahorradores menos disciplinados y que son incapaces de guardar el dinero en su cuenta corriente sin tener la tentación de utilizarlo e incluso llegar a gastarlo, ya que al ser los pagos mensuales, el capital se retira de su bolsillo antes de que pueda hacer uso de él.

Además, siempre se puede contratar como un complemento al plan de pensiones o el resto de productos financieros para la jubilación que tengamos en cartera. Y es que como en otras tantas facetas de la vida, a la hora de planificar el retiro no conviene depositar todos los huevos en la misma cesta.

Imagen –  Public Domain Photos en Flickr


Noticias · Escrito por el 29/03/13

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Sistema de información para la pensión de jubilación

Los estudios que se hacen sobre las pensiones, la jubilación y los mejores productos de ahorro para el futuro son importantes a la hora de sacar conclusiones que nos sirven para ver qué es lo que pasa y qué piensan los ciudadanos acerca de estos temas.

 

invertir en planes de pensiones

 

Comparativa Europa se trata de un estudio del Instituto Aviva de Ahorro y pensiones que arroja unas conclusiones a tener encuentra sobre la información que reciben los futuros jubilados.

La información sobre pensiones en España llega tarde, y tan tarde se recibe aquí, que nuestro país lidera el ranking. En España estos datos sólo se reciben  el año antes a la edad de retiro. Pero lo más importante, es que solo se da esas explicaciones al futuro jubilado si éste la solicita.

En el lado opuesto están los suecos que reciben información relativa a la pensión y jubilación a los 18 años y algo intermedio como es el caso de los franceses que empiezan a manejar estas informaciones a los 35.

¿Y cómo se podría solucionar este desconocimiento? Los grupos de discusión que participaron en el estudio en España creen que un informe sencillo, básico y sobre todo que se reciba con cierta periodicidad sería positivo para la toma de decisiones de cara a su futuro.

Sabiendo cada persona cuál sería su pensión pública, si pudiera disponer de su información como pasa con la vida laboral, esto le ayudaría a buscar alternativas para mantener su nivel de vida tipo contando con productos de ahorro como los planes de pensiones.


Noticias · Escrito por el 28/01/13

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Pensando en el futuro: el ahorro para la jubilación

En muchas encuestas cuando se pregunta por las principales preocupaciones de los ciudadanos en estos momentos, el ahorro para la jubilación está entre las primeras posiciones.

 

pensionistas

 

Ciertamente tiene su lógica. Hay muchos españoles que ven peligrar sus pensiones y buscan alternativas. Desde el punto de vista biológico, la esperanza de vida cada vez es mayor y queremos mantener una calidad de vida buena y estar sin muchas preocupaciones de carácter económico durante todos esos años en los que no percibiremos un sueldo. A esto hay que añadirle que la natalidad refleja unas bajas tasas y esto llevado al ámbito económico de las futuras generaciones nos muestra que éstas tendrán más difícil “llenar” el saco de las cotizaciones a la seguridad social que pague el retiro de quien hoy trabaja.

Quienes opten por la financiación privada tienen interesantes ventajas fiscales. Hay que saber cuáles son nuestras necesidades para poder elegir el mejor plan de ahorro que se adapte a nosotros.

De entre la oferta que hay en el mercado financiero para el ahorro a largo plazo, los mejores productos son:

  • Plan de pensiones individual: el ahorrador hace aportaciones con la periodicidad que él establezca. Sólo lo podremos recuperar cuando nos jubilemos o en algunas situaciones como incapacidad laboral del titular, fallecimiento de este o del beneficiario y dependencia severa o gran dependencia y desde hace tiempo también las situaciones de desempleo de larga duración.
  • Planes de previsión asegurados (PPA): son seguros de vida ligados a la constitución  de un capital que se podrá percibir en el momento efectivo de la jubilación. Sus características son similares  que los planes de pensiones individuales.
  • Planes individuales de ahorro sistemático (PIAS): se venden como seguros de vida ligados a un capital del que se puede hacer uso desde el primer día de contratación.
  • El seguro de jubilación: son seguros de vida mixtos que tienen la finalidad de cubrir un capital asegurado a un largo plazo mediante el pago de una cuota periódica.

Es hora de ahorrar para la jubilación, ya seas joven o mayor porque es una forma de autofinanciarse cuando llegue el momento de la jubilación.


Noticias · Escrito por el 26/01/13

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El plan de pensiones, alternativa para evitar el embargo de la casa

En anteriores post hemos explicado en qué consiste un plan de pensiones, cuál es su funcionamiento y sus ventajas y desventajas.

 

evitar embargo

 

Entre las desventajas de un plan de pensiones la más reseñable es que no se puede recuperar el dinero invertido hasta que alcanzar la edad de jubilación, salvo en casos graves como enfermedad o invalidez. Pero los últimos años, la situación económica y social que se vive a raíz de la crisis ha hecho que se añadan más supuestos en los que sí se podrá disponer del capital del plan de pensiones.

De esta forma en 2009 el Gobierno añadió la posibilidad de poder contar con estos ahorros en caso de largo desempleo y ahora se estudia un nuevo supuesto en el que se podrá rescatar lo invertido en el plan de pensiones para evitar el embargo de la vivienda habitual. Con ese dinero se saldaría la hipoteca y se evitaría el desahucio.

Pero como todo para poder rescatar el plan hay que cumplir con una serie de requisitos. Es decir, no vale cualquier situación financiera. Los que acudan a este supuesto en el momento de la cancelación de la hipoteca no deben tener ningún tipo de ingreso. También se señala que el plan de pensiones debe ser suficiente para evitar el desahucio y además de no tener ningún tipo de ingreso, tampoco deben tener otros bienes con los que acabar con la deuda contraída.

Esto se incluirá en la reforma de la Ley de Supervisión del Seguro pendiente todavía de aprobación.


Noticias · Escrito por el 24/01/13


¿Quiénes son los jubilados más satisfechos con su nivel de vida?

Aunque parezca mentira a raíz de las imágenes que aparecen en los medios españoles y del clima de descontento general, los jubilados europeos que están más satisfechos con su nivel de vida son los españoles.

 

jubilados satisfechos

 

Estas son las conclusiones que se extraen de un estudio realizado por ING entre más de 12.000 personas en doce países europeos. Según sus conclusiones, el 56% de los jubilados patrios está satisfecho con los ingresos de los que dispone y por lo tanto con el nivel de vida que lleva.

Un dato significativo de dicho informe es que el 39% de los jubilados españoles cobra entre el 60% y el 80% de los ingresos que obtuvieron durante sus cinco últimos años de trabajo.

En el ranking de los más satisfechos liderado por los españoles, les siguen los alemanes con un 37%, los ciudadanos de Luxemburgo con un 35% y los austriacos con un 29%.

Pero la historia cambia cuando se acude a los trabajadores que aún están en activo. Estos no ven con optimismo el futuro y creen que no contaran con recursos suficientes para jubilarse. En este listado también son los españoles los que están a la cabeza, seguidos de los italianos, nuestros vecinos los franceses y los belgas.

Pero aunque lo ven “negro” no hacen nada por ahorrar. Según la encuesta, España, Italia y Francia son los países con menor número de pensiones individuales.  De los encuestados menos de la mitad tiene un plan de ahorro de esas características.


Noticias · Escrito por el 24/01/13

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¿Qué ventajas y desventajas tienen los planes de pensiones?

Si estamos pensando en invertir los ahorros que tenemos para el futuro debemos tener en cuenta los planes de pensiones. Sin embargo, debemos estudiar bien los que mejor se adaptan a lo que buscamos. Y es que a fin de cuentas no todo vale a la hora de planificar la jubilación.

 

ventajas-desventajas plan de pensiones

 

Los planes de pensiones son productos que buscan un ahorro a largo plazo. En este sentido, son similares a los depósitos y a los fondos de inversión. Sin embargo, existen varias diferencias respecto a ambos productos de ahorro.

Ventajas de los planes de pensiones

La ventaja más reseñable está en sus beneficios fiscales. Las aportaciones que hagamos a nuestro plan se deducirán de la base fiscal del IRPF del año en el que las hayamos hecho. Es decir, nos ayudarán a pagar menos en la declaración de la renta.

demás, también hay otras ventajas en el momento de retirar el dinero si se hace en forma de capital, para el que existe una exención del 40% para las aportaciones realizadas hasta 2007. En caso contrario, si lo que se quieres percibir una renta mensual, las rentas obtenidas tributarán del mismo modo que los rendimientos de trabajo al tipo marginal de IRPF.

Desventajas de los planes de pensiones

Por el contrario, la gran desventaja de los planes de pensiones es que no podremos retirar el dinero hasta que llegue la jubilación.

Podremos recuperar nuestro dinero del plan de pensiones si tenemos alguna situación imprevista significativa como incapacidad, paro de larga duración o el fallecimiento del titular.

Dicho esto, ¿Para quién es interesante el plan de pensiones? Debemos tener en cuenta siempre las características profesionales del trabajador. Un plan de pensiones es interesante para todo tipo de ahorradores, independientemente de su renta. Evidentemente, cuanto mayor sea el salario que se percibe, más importante será tener un plan de pensiones, ya que la pensión del Estado establece unas cantidades máximas a percibir cada mes que pueden no ser suficientes para mantener el ritmo de vida que se tenía antes de dejar de trabajar.


Noticias · Escrito por el 22/01/13


¿Cómo elegir los mejores fondos de pensión y depósitos?

Con las campañas de final de año, las gestoras de planes de pensiones se han puesto las pilas. Esto es debido a que cuando finaliza un año, los ahorradores piensan en contratar este tipo de productos.

 

cómo elegir bien

 

Habremos visto anuncios en las entidades de incentivos en metálico, regalos en especie o viajes para aquellos que se abran un plan de pensión con ellos. Para conseguir estos “regalos” se les exige a los potenciales clientes un ingreso de un determinado importe y como no, una permanencia en el producto que elijan. Las condiciones se deben cumplir.

Con el final del año todos esos ahorradores conocen el estado de sus cuentas y el dinero del que disponen para poder invertir en algún producto que se le ofrezca. Por lo tanto es el mejor momento de invertir y por supuesto de sacar el mayor partido a la jugada.

Las aportaciones a estos productos y a los planes de previsión asegurados (PPA) se pueden deducir en el  IRPF y permiten adelgazar la factura fiscal de los contribuyentes. Es el momento del consuelo fiscal de los partícipes, que se hace especialmente relevante en un entorno de pérdidas en los productos debido a la crisis financiera.

En muchas de estas operaciones la edad es la clave. Para menores de 35 años, pueden optar por un plan con un 80% de bolsa y un 20% de renta fija. A partir de esa edad las recomendaciones que se dan varían. Entre los 36 y los 55 se juega con porcentajes en la renta variable y la renta fija. A partir de los 56 se recomienda que se entre ya en las inversiones más seguros aunque tengan rentabilidad más baja.


Noticias · Escrito por el 21/01/13

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Vivir de una pensión

Muchas son las costumbres que están cambiando debido a la situación económica que vivimos. Algunas personas deciden irse al extranjero a comenzar una nueva vida, buscar un futuro; otros vuelven a los pueblos donde la vida es más barata y con quizá más oportunidades, y en otros casos son los jubilados los que se hacen cargo de familias al completo que viven de una pensión.

 

vivir de una pensión

 

Un estudio realizado por la Obra Social de La Caixa arroja unos datos muy significativos sobre el número de parados que viven con personas mayores de 65 años y que subsisten gracias a su pensión.

En el año 2007 cuando empezaba esta época de turbulencias económicas, el 4% de los parados convivía con un jubilado. Hoy, tras cinco años ya de crisis económica, la cifra alcanza el 7,8%, prácticamente se ha duplicado.

Este dato en nuestros vecinos europeos, Francia, se sitúa en el 1,6%, el 0,8% en Gran Bretaña y Dinamarca. Además, el estudio presenta casos en los que familias en paro se han visto obligadas a trasladarse a vivir con abuelos a los quehan sacado de las residencias.

En estos casos las situaciones muchas veces se agravan. Las familias que han tenido que llegar a esos extremos conviven con personas de avanzada edad con problemas que en muchos hogares no se saben solucionar. O bien el mayor necesita unos cuidados especiales, o bien el inmueble necesita estar adaptado para el nuevo inquilino. Se ha constatado que crea situaciones de difícil convivencia pero que no se pueden evitar pues necesitan la pensión para poder vivir.


Noticias · Escrito por el 21/01/13

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