La jubilación anticipada

La jubilación es un tema que está de actualidad. La última reforma en este ámbito ha servido para elevar la edad legal de jubilación hasta los 67 años, de forma que hasta alcanzar esa edad no se podrá solicitar la jubilación de forma general. Sin embargo, para determinados supuestos existe la posibilidad de solicitar la jubilación anticipada. En este post intentaremos explicar en qué consiste.

 

La jubilación anticipada

Cuando alguien se jubila anticipadamente significa que el trabajador pasa a ser jubilado con todos sus derechos y obligaciones a efectos de la Seguridad Social. Sin embargo, la jubilación anticipada tal y como la veníamos entendiendo para unos pocos perfiles. En concreto para quienes resulte de aplicación lo establecido en la disposición final 12.2 de la Ley 27/2011, de 1 de agosto

Las posibilidades de prejubilación están íntimamente relacionadas con el sector de actividad. De hecho, hay sectores en los que los años trabajados computan más que los de otros. Algunos ejemplos son el de los trabajadores del mar, mineros, agrarios, etc.

Pero por regla general, lo que se debe tener claro es que para poder solicitar este tipo de jubilación de la que estamos hablando hay que tener un mínimo de 60 años, ser un trabajador al que se le aplique el coeficiente reductor, los trabajadores afiliados y en alta o en situación asimilada a la de alta que reúnan el resto de requisitos generales que se exigen.

Pero no todo son “ventajas” en la prejubilación. No se dispone de la misma cuantía si te jubilas que si te prejubilas. Ya que en la jubilación anticipada se procede a la aplicación de un coeficiente reductor sobre lo que correspondería al trabajador en caso de jubilación. ¿Qué significa esto? Que el importe que se cobra se reduce el 8% por cada año anterior a los 65, para empezar.

Cuándo podrás acceder a la jubilación anticipada

Al igual que ocurre con la edad legal de jubilación, el punto de partida de la jubilación anticipada ha ido aumentando desde los 63 años de partida de 2013 hasta los 65 que alcanzará en 2027 para la voluntaria. En el caso de la involuntaria el periodo pasará de 61 a 63 años. En algunos sectores podrá adelantarse, siempre que se realicen actividades penosas, tóxicas, peligrosas o insalubres. Las personas con discapacidad igual o superior al 45% o al 65% también podrán hacerlo.

Para poder acceder a la jubilación anticipada es necesario cotizar un mínimo de años: 33 en el caso de la involuntaria serán 33 años y 35 en el de la voluntaria -este número es igual para los jubilados normales-. Para sumar estos años se tomarán en cuenta también el periodo de prestación del servicio militar obligatorio o de la prestación social sustitutoria, con el límite máximo de un año, pero no la parte proporcional por pagas extraordinarias ni el abono de años y días de cotización por cotizaciones anteriores a 1-1-67.

Además, dentro de este periodo de cotización por lo menos dos años deberán estar dentro de los 15 anteriores a la jubilación.

Cuánto cobrarás de pensión

Adelantar la jubilación tiene sus consecuencias. Quienes se retiren antes de tiempo cobrarán una pensión menor según las tablas de la seguridad social. Los coeficientes a aplicar serán los siguientes.

  1. Coeficiente del 2% por trimestre para quienes hayan cotizado menos de 38,5 años.
  2. Coeficiente del 1,875% por trimestre para quienes hayan cotizado más de 38,5 años meses pero menos de 41,5 años.
  3. Coeficiente del 1,750 por 100 por trimestre para quienes hayan cotizado más de 41,5 años pero menos de 44,5 años .
  4. Coeficiente del 1,625 por 100 por trimestre para quienes hayan cotizado más de a 44.5 años.

Además, nunca podrás cobrar una pensión que sea superior al resultado de reducir la pensión máxima en un 0,5% por cada trimestre que te jubiles anticipadamente.

La cosa cambia para los casos de jubilación anticipada involuntaria, donde la reducción será automáticamente del 1,875% para quienes hayan cotizado hasta 38,5 años y del 1,625% para los que superen los 41,5 años.

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Noticias · Escrito por el 05/01/16


Pensando en el futuro: el ahorro para la jubilación

En muchas encuestas cuando se pregunta por las principales preocupaciones de los ciudadanos en estos momentos, el ahorro para la jubilación está entre las primeras posiciones.

 

pensionistas

 

Ciertamente tiene su lógica. Hay muchos españoles que ven peligrar sus pensiones y buscan alternativas. Desde el punto de vista biológico, la esperanza de vida cada vez es mayor y queremos mantener una calidad de vida buena y estar sin muchas preocupaciones de carácter económico durante todos esos años en los que no percibiremos un sueldo. A esto hay que añadirle que la natalidad refleja unas bajas tasas y esto llevado al ámbito económico de las futuras generaciones nos muestra que éstas tendrán más difícil “llenar” el saco de las cotizaciones a la seguridad social que pague el retiro de quien hoy trabaja.

Quienes opten por la financiación privada tienen interesantes ventajas fiscales. Hay que saber cuáles son nuestras necesidades para poder elegir el mejor plan de ahorro que se adapte a nosotros.

De entre la oferta que hay en el mercado financiero para el ahorro a largo plazo, los mejores productos son:

  • Plan de pensiones individual: el ahorrador hace aportaciones con la periodicidad que él establezca. Sólo lo podremos recuperar cuando nos jubilemos o en algunas situaciones como incapacidad laboral del titular, fallecimiento de este o del beneficiario y dependencia severa o gran dependencia y desde hace tiempo también las situaciones de desempleo de larga duración.
  • Planes de previsión asegurados (PPA): son seguros de vida ligados a la constitución  de un capital que se podrá percibir en el momento efectivo de la jubilación. Sus características son similares  que los planes de pensiones individuales.
  • Planes individuales de ahorro sistemático (PIAS): se venden como seguros de vida ligados a un capital del que se puede hacer uso desde el primer día de contratación.
  • El seguro de jubilación: son seguros de vida mixtos que tienen la finalidad de cubrir un capital asegurado a un largo plazo mediante el pago de una cuota periódica.

Es hora de ahorrar para la jubilación, ya seas joven o mayor porque es una forma de autofinanciarse cuando llegue el momento de la jubilación.


Noticias · Escrito por el 26/01/13


El plan de pensiones, alternativa para evitar el embargo de la casa

En anteriores post hemos explicado en qué consiste un plan de pensiones, cuál es su funcionamiento y sus ventajas y desventajas.

 

evitar embargo

 

Entre las desventajas de un plan de pensiones la más reseñable es que no se puede recuperar el dinero invertido hasta que alcanzar la edad de jubilación, salvo en casos graves como enfermedad o invalidez. Pero los últimos años, la situación económica y social que se vive a raíz de la crisis ha hecho que se añadan más supuestos en los que sí se podrá disponer del capital del plan de pensiones.

De esta forma en 2009 el Gobierno añadió la posibilidad de poder contar con estos ahorros en caso de largo desempleo y ahora se estudia un nuevo supuesto en el que se podrá rescatar lo invertido en el plan de pensiones para evitar el embargo de la vivienda habitual. Con ese dinero se saldaría la hipoteca y se evitaría el desahucio.

Pero como todo para poder rescatar el plan hay que cumplir con una serie de requisitos. Es decir, no vale cualquier situación financiera. Los que acudan a este supuesto en el momento de la cancelación de la hipoteca no deben tener ningún tipo de ingreso. También se señala que el plan de pensiones debe ser suficiente para evitar el desahucio y además de no tener ningún tipo de ingreso, tampoco deben tener otros bienes con los que acabar con la deuda contraída.

Esto se incluirá en la reforma de la Ley de Supervisión del Seguro pendiente todavía de aprobación.


Noticias · Escrito por el 24/01/13


¿Quiénes son los jubilados más satisfechos con su nivel de vida?

Aunque parezca mentira a raíz de las imágenes que aparecen en los medios españoles y del clima de descontento general, los jubilados europeos que están más satisfechos con su nivel de vida son los españoles.

 

jubilados satisfechos

 

Estas son las conclusiones que se extraen de un estudio realizado por ING entre más de 12.000 personas en doce países europeos. Según sus conclusiones, el 56% de los jubilados patrios está satisfecho con los ingresos de los que dispone y por lo tanto con el nivel de vida que lleva.

Un dato significativo de dicho informe es que el 39% de los jubilados españoles cobra entre el 60% y el 80% de los ingresos que obtuvieron durante sus cinco últimos años de trabajo.

En el ranking de los más satisfechos liderado por los españoles, les siguen los alemanes con un 37%, los ciudadanos de Luxemburgo con un 35% y los austriacos con un 29%.

Pero la historia cambia cuando se acude a los trabajadores que aún están en activo. Estos no ven con optimismo el futuro y creen que no contaran con recursos suficientes para jubilarse. En este listado también son los españoles los que están a la cabeza, seguidos de los italianos, nuestros vecinos los franceses y los belgas.

Pero aunque lo ven “negro” no hacen nada por ahorrar. Según la encuesta, España, Italia y Francia son los países con menor número de pensiones individuales.  De los encuestados menos de la mitad tiene un plan de ahorro de esas características.


Noticias · Escrito por el 24/01/13


¿Qué ventajas y desventajas tienen los planes de pensiones?

Si estamos pensando en invertir los ahorros que tenemos para el futuro debemos tener en cuenta los planes de pensiones. Sin embargo, debemos estudiar bien los que mejor se adaptan a lo que buscamos. Y es que a fin de cuentas no todo vale a la hora de planificar la jubilación.

 

ventajas-desventajas plan de pensiones

 

Los planes de pensiones son productos que buscan un ahorro a largo plazo. En este sentido, son similares a los depósitos y a los fondos de inversión. Sin embargo, existen varias diferencias respecto a ambos productos de ahorro.

Ventajas de los planes de pensiones

La ventaja más reseñable está en sus beneficios fiscales. Las aportaciones que hagamos a nuestro plan se deducirán de la base fiscal del IRPF del año en el que las hayamos hecho. Es decir, nos ayudarán a pagar menos en la declaración de la renta.

demás, también hay otras ventajas en el momento de retirar el dinero si se hace en forma de capital, para el que existe una exención del 40% para las aportaciones realizadas hasta 2007. En caso contrario, si lo que se quieres percibir una renta mensual, las rentas obtenidas tributarán del mismo modo que los rendimientos de trabajo al tipo marginal de IRPF.

Desventajas de los planes de pensiones

Por el contrario, la gran desventaja de los planes de pensiones es que no podremos retirar el dinero hasta que llegue la jubilación.

Podremos recuperar nuestro dinero del plan de pensiones si tenemos alguna situación imprevista significativa como incapacidad, paro de larga duración o el fallecimiento del titular.

Dicho esto, ¿Para quién es interesante el plan de pensiones? Debemos tener en cuenta siempre las características profesionales del trabajador. Un plan de pensiones es interesante para todo tipo de ahorradores, independientemente de su renta. Evidentemente, cuanto mayor sea el salario que se percibe, más importante será tener un plan de pensiones, ya que la pensión del Estado establece unas cantidades máximas a percibir cada mes que pueden no ser suficientes para mantener el ritmo de vida que se tenía antes de dejar de trabajar.


Noticias · Escrito por el 22/01/13


¿Cómo elegir los mejores fondos de pensión y depósitos?

Con las campañas de final de año, las gestoras de planes de pensiones se han puesto las pilas. Esto es debido a que cuando finaliza un año, los ahorradores piensan en contratar este tipo de productos.

 

cómo elegir bien

 

Habremos visto anuncios en las entidades de incentivos en metálico, regalos en especie o viajes para aquellos que se abran un plan de pensión con ellos. Para conseguir estos “regalos” se les exige a los potenciales clientes un ingreso de un determinado importe y como no, una permanencia en el producto que elijan. Las condiciones se deben cumplir.

Con el final del año todos esos ahorradores conocen el estado de sus cuentas y el dinero del que disponen para poder invertir en algún producto que se le ofrezca. Por lo tanto es el mejor momento de invertir y por supuesto de sacar el mayor partido a la jugada.

Las aportaciones a estos productos y a los planes de previsión asegurados (PPA) se pueden deducir en el  IRPF y permiten adelgazar la factura fiscal de los contribuyentes. Es el momento del consuelo fiscal de los partícipes, que se hace especialmente relevante en un entorno de pérdidas en los productos debido a la crisis financiera.

En muchas de estas operaciones la edad es la clave. Para menores de 35 años, pueden optar por un plan con un 80% de bolsa y un 20% de renta fija. A partir de esa edad las recomendaciones que se dan varían. Entre los 36 y los 55 se juega con porcentajes en la renta variable y la renta fija. A partir de los 56 se recomienda que se entre ya en las inversiones más seguros aunque tengan rentabilidad más baja.


Noticias · Escrito por el 21/01/13


Vivir de una pensión

Muchas son las costumbres que están cambiando debido a la situación económica que vivimos. Algunas personas deciden irse al extranjero a comenzar una nueva vida, buscar un futuro; otros vuelven a los pueblos donde la vida es más barata y con quizá más oportunidades, y en otros casos son los jubilados los que se hacen cargo de familias al completo que viven de una pensión.

 

vivir de una pensión

 

Un estudio realizado por la Obra Social de La Caixa arroja unos datos muy significativos sobre el número de parados que viven con personas mayores de 65 años y que subsisten gracias a su pensión.

En el año 2007 cuando empezaba esta época de turbulencias económicas, el 4% de los parados convivía con un jubilado. Hoy, tras cinco años ya de crisis económica, la cifra alcanza el 7,8%, prácticamente se ha duplicado.

Este dato en nuestros vecinos europeos, Francia, se sitúa en el 1,6%, el 0,8% en Gran Bretaña y Dinamarca. Además, el estudio presenta casos en los que familias en paro se han visto obligadas a trasladarse a vivir con abuelos a los quehan sacado de las residencias.

En estos casos las situaciones muchas veces se agravan. Las familias que han tenido que llegar a esos extremos conviven con personas de avanzada edad con problemas que en muchos hogares no se saben solucionar. O bien el mayor necesita unos cuidados especiales, o bien el inmueble necesita estar adaptado para el nuevo inquilino. Se ha constatado que crea situaciones de difícil convivencia pero que no se pueden evitar pues necesitan la pensión para poder vivir.


Noticias · Escrito por el 21/01/13


Las pensiones solo suben el uno por ciento

Las pensiones en 2012 sólo se revalorizaron el uno por ciento general y no con arreglo al IPC de noviembre que fue del 2,9%. Así lo anunciaba el Gobierno el pasado noviembre. La causa es que no se puede hacer frente a esa subida por la situación de la tesorería. Al menos esas son las explicaciones que la vicepresidenta del Gobierno, Soraya Sáenz de Santamaría.

 

subida pensiones

 

Pero como siempre, hay excepciones. Los pensionistas que cobren menos de mil euros si que serán actualizados con un 2%. El total de pensionistas que cobran menos de 1.000 euros es de 6.643.168, según datos del Ministerio de Empleo actualizados hasta el mes de octubre. Son el 74,1% del total de los pensionistas (incapacidad, jubilación, viudedad, orfandad y favor de familiares), que suman 8.957.176.
Los tramos de cuantía que incluyen más pensionistas de todo el sistema general son el que va de 600,01 a 641,39 euros (1,2 millones de personas) y el que va de 550,01 a 600 euros  (1 millón de personas).

Para evitar especulaciones y rumores la ministra de Empleo salió a la palestra y aseguró que era “decisión difícil y responsables y que los jubilados de hoy y los de mañana tienen garantizadas sus pensiones”.

Esta medida que nos anunciaban a finales de noviembre formaba parte del Real Decreto-ley de medidas de consolidación y garantía del sistema de la Seguridad Social.

Por otra parte, por segunda vez se recurrió al Fondo de Reserva de la Seguridad Social para pagar las prestaciones y poder haber dado la paga extra de Navidad a los pensionistas.


Noticias · Escrito por el 20/01/13