Lo que los milinelials pueden aprender de los jubilados

La experiencia es un grado, dicen. Desde luego, en lo que se refiere a ahorro, nuestros mayores pueden darnos muchas lecciones. Veamos lo que los milinelials pueden aprender de los jubilados para manejar su dinero.

Probablemente la principal lección, la más básica y la más importante, es la necesidad ahorrar para la jubilación. La casi obligación de consolidar en el tiempo una cartera de ahorro que permita una jubilación sin pérdida de poder adquisitivo o que minimice esta pérdida.

Consolida el ahorro para la jubilación y no lo toques

Cada vez tenemos más clara la importancia del ahorro para la jubilación. También tenemos muy claro que cuanto antes comencemos a ahorrar, mejor. Esta combinación logra que las carteras de ahorro puedan ir creándose a lo largo de décadas, algo positivo pero con lo que hay que tener cuidado.

Cuando llevamos muchos años ahorrando podemos tener la tentación de acudir a este dinero ante imprevistos o simplemente ante necesidades financieras. Esto es un error.

El ahorro para la jubilación debe cerrarse y hacerse inaccesible, sobre todo cuando más cercana este la hora del retiro laboral. No sólo por las posibles penalizaciones que podemos tener en los productos de ahorro, también por lo que supone trastocar un plan a largo plazo y romper la fortaleza del interés compuesto.

Revisa tus productos de ahorro y aportaciones de manera habitual

Obviamente, no se trata de contratar un plan de pensiones y echarse a dormir ni mucho menos. De hecho, esta no tiene por qué ser ni la única ni la mejor alternativa para ahorrar para la jubilación.

En primer lugar, se trata de ser capaces de discernir la cantidad de dinero que vamos a necesitar en el futuro. Esto no es tan complicado, a partir de calcular cuáles serán nuestras pensiones públicas y hacer una proyección de gastos podemos acercarnos a esa cantidad. No se trata de ajustar al céntimo, se trata de obtener referencias.

Es muy probable que con los resultados del plan de pensiones no alcances esta cifra. Esto es algo que también debemos aprender de los jubilados ya que los rescates de los planes de pensiones no siempre necesariamente alcanzan a cubrir la pérdida de poder adquisitivo de la población.

Por tanto se impone una buena revisión cada cierto tiempo de nuestros productos de ahorro, aumentar el rango de los mismos y apostar por diferentes opciones diversificando el ahorro. Esto generará diferentes niveles de aportación pero, a la larga, todo ello puede volcarse en una única cartera de ahorro con diferentes productos. Ese es el objetivo.

Apuesta por el preahorro y control del gasto

Eso que hoy en día denominamos frugalidad y que nuestros mayores denominaban guardar una peseta para mañana, es una gran enseñanza que deberíamos tener todos en cuenta.

Por un lado el control del gasto y la minimización de los gastos innecesarios se traduce siempre en más cantidad de dinero libre para el ahorro o la inversión. Esto siempre es una buena idea. La mejor manera de alcanzar estos objetivos es realizar un estudio profundo de nuestros ingresos y gastos y plasmarlo en un presupuesto. De este modo podemos analizar virtudes y defectos de nuestra manera de gestionar el dinero y enmendar los errores.

Por otro lado el ahorro como hábito es una cuestión vital. Para aquellos que no están habituados a ahorrar o que les cuesta visualizar el destino del dinero a largo plazo, preahorrar es probablemente una de las mejores soluciones. Este tipo de ahorro se basa en algo tan simple como apartar una cantidad de dinero de manera inmediata según entra en nuestras manos y destinarla a un producto de ahorro. Esto puede hacerse incluso de manera automática.

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Cómo contratar un Unit Linked

Dentro de los diferentes seguros de ahorro los Unit Linked aparecen como una opción diferente con características propias muy particulares. Vamos a repasar lo que debes tener en cuenta sobre cómo contratar un Unit Linked.

Y lo primero que debes tener en cuenta es que no se trata de un producto de ahorro para todos los perfiles ya que, a pesar de su carácter de seguro de vida y ahorro, el modelo de inversión que propone no resulta adecuado para quienes tienen aversión al riesgo.

Qué es un Unit Linked

Lo principal antes de contratar uno de estos productos de ahorro es tener claro qué son y cómo funcionan.

Cuando suscribimos un Unit Linked estamos contratando un seguro de vida y ahorro, pero, a diferencia de la gran mayoría de estos seguros no se nos propone una rentabilidad garantizada, ni tampoco el capital aportado está garantizado. El dinero de las aportaciones, descontados gastos y la parte destinada a cubrir el seguro de vida, se dirige a la inversión en activos financieros a través de la participación en fondos de inversión.

Por tanto, cuando contratamos este producto, realmente estaremos eligiendo el destino de la inversión a través de diferentes opciones de activos y fondos generalmente, pero también asumiendo el riesgo y el posible beneficio de dicha inversión.

En resumen, participaremos en fondos de inversión, pero no como partícipes directos sino como asegurados de una compañía que es la titular de la participación en dicho fondo, pero, asumiendo los posibles riesgos y beneficios. Esto deriva en que si la evolución es positiva obtendremos una rentabilidad superior a la media de los seguros de ahorro tradicionales, pero, si la evolución es negativa, no sólo podremos no obtener rentabilidad sino también ver afectado al capital aportado.

Desde el punto de vista fiscal el tratamiento será el mismo que el de cualquier otro tipo seguros. En definitiva, cuando contratamos este seguro de ahorro e inversión venimos a colocar nuestro dinero en un fondo de inversión pero no como partícipes sino como asegurados por una compañía que sea titular de la participación en el fondo.

En este marco es el asegurado el que decide qué fondos desea invertir y también el que asume el riesgo de la inversión.

Ventajas y desventajas de un Unit Linked

Una vez conocidas las características básicas de este seguro de ahorro es importante, a la hora de plantearte como contratar un Unit Linked, que también distingas sus ventajas e inconvenientes, y, si se trata de un producto adecuado para tu perfil de ahorrador.

Además de un tratamiento fiscal idéntico a cualquier otro seguro de vida, las principales ventajas tienen que ver con la flexibilidad del producto. Por ejemplo, se trata de un seguro en el que la modificación de beneficiarios es más simple que en otras opciones. También es posible realizar aportaciones periódicas de manera continuada y, al ser como tomadores quienes elegimos los plazos, las coberturas, las aportaciones y el destino de nuestro dinero, se torna mucho más personalizable que otras opciones. Junto a ello hay que añadir que es posible realizar la liquidación de la inversión en cualquier momento, aunque va a suponer una penalización.

En el lado de las desventajas, obviamente, la falta de garantía sobre el resultado final de la inversión es probablemente la más evidente. No solo por cuanto podemos no obtener lo esperado, también porque podemos perder lo aportado. Por otro lado, con el paso del tiempo, la cantidad destinada a cubrir la parte de seguro de vida irá aumentando y disminuyendo la parte destinada a inversión.

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6 personalidades con el dinero ¿Cuál es la tuya?

No todos manejamos el dinero de la misma manera. Se pueden distinguir muchos tipos de personalidades con el nivel, vamos a descubrir seis de las más habituales.

En realidad todo fluye hacia el mismo lugar: la manera en la que asumimos el gasto y el ahorro. En general, ahorramos poco y gastamos demasiado, aunque, después hay personalidades con más capacidad de control y otras, más dadas al consumismo.

El que no tiene miedo al riesgo

Se trata de un perfil que maneja su dinero sin miedo al riesgo. Asume la volatilidad del mercado y prefiere la emoción y posibles beneficios de una inversión a la seguridad de los ahorros garantizados.

Obviamente, cuando la apuesta de riesgo sale bien, los beneficios son superiores a cualquier otro perfil de ahorrador. Sin embargo, esos niveles de volatilidad son difíciles de conciliar para una persona común.

La mejor idea para un ahorrador sin miedo al riesgo es crear una buena estrategia de diversificación para poder combinar riesgos en determinadas inversiones con posiciones más conservadoras en otras.

El que solo mira el corto plazo

Esta es una personalidad también con cierta tendencia al riesgo. En esencia, se trata de alguien que sólo se plantea el ahorro por periodos cortos de tiempo para tratar de obtener objetivos concretos. En muchos casos este perfil lo que busca es el consumo por encima del ahorro y sólo entiende el ahorro como un mecanismo rápido para obtener el consumo deseado, cuando el ahorro se alarga en el tiempo le genera rechazo.

La gran baza de este ahorrador es la satisfacción de haber cumplido los objetivos en el corto plazo. El gran inconveniente es que en el medio y largo plazo, el ahorro se habrá diluido en forma de gastos y consumo, con lo cual, el inicio de una cartera de ahorro para el retiro será más complejo que exigirá más dinero.

El que solo tiene un objetivo

Tener objetivos financieros claros es un buen paso en la dirección correcta, sin embargo, tener un único objetivo puede generar problemas a largo plazo.

Curiosamente tener solo una meta económica no está reñido con hacer bien las cosas. do todo a un único objetivo la idea puede no resultar tan buena.

Generalmente el ahorrador único no llega a ser consciente de la vulnerabilidad que genera su forma de estructurar las metas. Probablemente queda tan concentrado en único objetivo que no ve defectos en él, y sin embargo, los puede tener, es más, el hecho de apostar por una única vía puede ser un grave problema a futuro.

El resumen es que no hay nada malo en tener un objetivo específico de ahorro, pero resulta mucho más interesante diversificar objetivos y plazos.

El frugal

Se trata de una personalidad financiera propia en la que el control del gasto resulta fundamental. El frugal es exactamente lo opuesto al gastador. Para una persona con un gran control de sus flujos financieros, gastar no es divertido, de hecho, llevado al extremo, puede ser realmente frustrante el asumir gastos.

Esta personalidad de ahorro maneja generalmente cantidades de dinero en efectivo para no caer en la trampa de las tarjetas de crédito o similar. También, apuesta por productos de ahorro generalmente garantizados y sólo apuesta por la inversión no garantizada cuando tiene realmente cubiertas todas sus necesidades.

El frugal es una personalidad que valoran más tener dinero ahorrado por una emergencia que invertir ese mismo dinero en unas vacaciones.

El despistado con las finanzas

El despistado con las finanzas, es un perfil muy extendido de personalidad financiera, es aquel que no acaba de asumir una dirección concreta para sus finanzas personales.

Generalmente suele ser consciente de la importancia de ahorrar y controlar el gasto. Sin embargo, no siempre es capaz de hacerlo o no emprender las acciones orientadas a hacerlo de la manera más correcta. Este perfil tampoco suelen prestar mucha atención a las opciones que el mercado le brinda. Al funcionar más por impulso que por dirección no suele comparar mucho los productos en los que ahorra o invierte.

Por fortuna, este perfil tiene fecha de caducidad. Con el tiempo la gran mayoría de despistados acaban tomando una postura u otra relación a sus gastos e ingresos. Mejorar el conocimiento de las finanzas personales es sin duda un buen paso en este sentido.

El mago de las finanzas personales

Este es el ideal al que todos aspiramos pero al que pocos acaban por llegar. Es alguien capaz de dominar el dinero, controlar de manera perfecta sus gastos e ingresos, cumplir sus objetivos a corto y medio plazo y además ahorrar a largo plazo.

Generalmente son personas capaces de elaborar sus propios presupuestos de manera muy eficaz, también de controlar gastos e ingresos sin renunciar del todo al consumo y de orientar su ahorro e inversión de manera correcta. No busca la gratificación inmediata como otros perfiles, pero tampoco renuncia a medio plazo a obtenerla.

Es alguien que se marcan metas financieras en todos los plazos, que es conocedor de la importancia de los fondos de emergencia y de la utilización de los ingresos. En definitiva el perfil ideal al que todos deberíamos aspirar.

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5 pequeños cambios que te ahorrarán dinero a largo plazo

En muchas ocasiones ahorrar parece una tarea imposible. Esto suele ocurrir sobre todo cuando no hacemos un examen de nuestros gastos e ingresos y no prestamos atención a los pequeños cambios que nos ahorrarán dinero a largo plazo.

Ahorrar a largo plazo resulta más complejo que a corto plazo. El motivo es simple, a corto plazo visualizamos cerca los posibles los objetivos de  ahorro, mientras que, a largo plazo estas metas se diluyen o resultan menos perceptibles por lejanas. Sin embargo, el ahorro a largo plazo es el más eficaz y el más indicado para todo tipo de bolsillos.

Hay muchas maneras para mejorar nuestras finanzas personales y no siempre se trata de llevar a cabo grandes acciones. Al contrario, una suma de pequeños cambios puede suponer un gran ahorro de dinero a largo plazo. Vamos a repasar cinco de estos pequeños cambios que cualquiera podemos poner en práctica.

  • Apostar por la calidad

El precio no siempre debe de ser el único driver para la toma de decisiones. Hay muchos productos doble compensa apostar por la calidad. Esto puede parecer un contrasentido si hablamos de ahorro, pero realmente no lo es.

Tiene mucho más sentido gastar algo más de dinero en un producto de calidad que nos garantice durabilidad que en otro más barato que se rompa o disminuya sus prestaciones en un plazo corto de tiempo y nos obligue a cambiarlo. Los muebles o la ropa pueden ser un buen ejemplo de cómo apostar por la calidad en determinadas áreas de gasto puede suponer un ahorro a largo plazo.

  • Incorporar hábitos frugales

En los últimos años se habla mucho de la frugalidad como un elemento clave entre aquellos que buscan la salud financiera. Realmente la frugalidad no es nada nuevo, es el equivalente al “no gastar a lo tonto” de nuestros mayores.

Lo bueno es que podemos incorporar la frugalidad a prácticamente todos nuestros hábitos. Por ejemplo, en el hogar hay decenas de pequeños gestos que pueden ayudarnos: no dejar luces encendidas, no dejar el agua del grifo corriendo sin uso, utilizar de manera inteligente la calefacción o los sistemas de aire acondicionado… Un gran número de pequeñas acciones que sumadas pueden suponer un gran ahorro a largo plazo.

  • Conducir de manera eficiente

El uso de vehículos particulares supone un enorme gasto a lo largo de los años, no sólo por el coste de los propios vehículos, sino también por el gasto en combustible, mantenimiento, etcétera.

En la última década se ha demostrado de manera concluyente que la conducción eficiente puede suponer un ahorro superior al 30%, tanto en combustible como el mantenimiento del vehículo. Por tanto, a largo plazo, conducir de forma eficiente puede suponer un enorme ahorro a nuestro bolsillo.

Hay muchos elementos a tener en cuenta para una conducción eficiente, por ejemplo, el control de la velocidad, el uso racional de las marchas del vehículo, el mantener en estado óptimo elementos como neumáticos, control de aceite, etcétera… Sumado a una conducción serena, sin acelerones ni cambios bruscos de velocidad, puede ser el principio de un buen ahorro a largo plazo.

  • Revisar a fondo los gastos corrientes

No siempre hacemos un estudio profundo de nuestros gastos corrientes. Esto significa que, con el tiempo, nos vamos acomodando a servicios o proveedores y no realizamos comparativas de mercado que puedan mejorar nuestras ofertas.

Realmente esta es una actitud que no tiene sentido. Los mercados evolucionan y las ofertas de servicios también, por lo que resulta obligado cada cierto tiempo revisar a fondo nuestros gastos corrientes y las alternativas que podemos tener con otros servicios o proveedores.

  • Abrazar la eficiencia energética

Desde el uso de bombillas más eficientes hasta la incorporación de electrodomésticos de alta calificación de eficiencia, apostar por la eficiencia energética supone a largo plazo un gran ahorro.

Del mismo modo que ocurre con la apuesta por la calidad que repasamos anteriormente, en este caso los costes inmediatos pueden ser superiores pero hay que tener en cuenta que buscamos metas lejanas, estas metas de ahorro pasan necesariamente por nuevos hábitos que nos permitan ser más rentables durante toda nuestra vida, no durante un periodo corto de tiempo.

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5 libros de finanzas que debes leer

La cultura financiera es fuente de salud económica. Una buena manera de cimentarla es acudir a la lectura de libros de finanzas. Vamos a descubrir cinco interesantes lecturas para todos los públicos.

Desde luego no vamos a convertirnos en expertos de la noche a la mañana por la lectura de estos libros, pero sí podemos adquirir determinados conocimientos y herramientas que nos permitan entender mejor tanto nuestras finanzas personales como la economía en general.

Esto no quiere decir que esta selección sea básica. Hay libros de finanzas de un nivel más asequilbes, pero quizás menos interesantes.

Piense y hágase rico, de Napoleón Hill

Se trata de uno de los clásicos de la literatura de finanzas, orientado a lo motivacional. En este libro, todo un betseller con millones de lectores, se dan la mano las finanzas personales con el crecimiento intelectual y espiritual.

El autor propone un todo entre estas tres cuestiones y ofrece ideas y estrategias adaptadas según cada persona. Un clásico de la literatura de finanzas asequible.

Los secretos de la mente millonaria, de T. Harv Eker

Este libro arranca de la propia experiencia del autor quien, tras atravesar un periodo difícil de bancarrota, consiguió en dos años obtener éxito económico, construir una importante firma de consultoría y convertirse en millonario.

El libro parte del análisis sobre lo que las personas con grandes fortunas hacen y piensan de manera diferente al resto de las personas. A partir de aquí nos propone una serie de caminos a recorrer en busca del éxito financiero.

19 secretos que tu vecino millonario no va a decirte, de Thomas Stanley

El éxito de los millonarios y las personas con grandes fortunas se encuentra muy presente en buena parte de los libros de finanzas más asequibles. Generalmente, el tema parte del análisis o la interpretación personal del autor, sin embargo, este caso es diferente.

El autor se basa en una larga cadena de entrevistas e investigaciones sobre millonarios para elaborar una teoría particular, en la que, muestra cómo los millonarios que mejor aprovechan su fortuna y que más partido sacan a su dinero se alejan de estereotipos basados en el gran consumo y la ostentación. Un libro muy interesante que nos presenta una faceta tal vez algo desconocida sobre las grandes fortunas del mundo.

El código del dinero, de Raimon Samso

En este libro vamos a encontrar dos caminos muy interesantes y a tener en cuenta. Por un lado, el autor nos va a proporcionar una serie de consejos e ideas orientados a utilizar nuestro ahorro y sacar mayor partido de nuestro dinero, lo cual sin duda es interesante.

A la vez, el libro desarrolla una atractiva teoría sobre la combinación entre el desapego, ciertos toques de frugalidad y como la libertad financiera es la base de la prosperidad en las finanzas personales. Sin duda otra lectura muy interesante a tener en cuenta para mejorar nuestra cultura financiera.

La transformación total de su dinero, de Dave Ramsey

A primera vista puede parecer otro libro de consejos para mejorar las finanzas personales. Si bien es cierto que este es el objetivo que se nos propone, las herramientas a través de las que podemos lograr dicho objetivo son novedosas y muy interesantes.

El autor ataca y elimina una gran cantidad de mitos generados sobre el manejo de las finanzas personales y el dinero, dando especial importancia a los factores que nos hacen gastar más de lo que tenemos que gastar y acrecentar nuestras deudas de manera innecesaria. Se trata en definitiva de un plan económico para racionalizar el uso de nuestro dinero de muy recomendable lectura.

Ahora sólo falta elegir con cuál empezar y apuntarlos todos como lecturas vertaniegas.

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¿No conoces el minimalismo? Deberías – Así afecta tu vida y a tus finanzas personales

El minimalismo, aplicado como modo de vida, se convierte en una interesante manera de entender no sólo el control de nuestras finanzas, también nuestra manera de ver la vida.

El arquitecto alemán Mies van der Rohe es a quien debemos la frase menos es más que se convirtió en el pilar básico del minimalismo como corriente arquitectónica y modelo estético. En la actualidad, y con una enorme variedad de interpretaciones, el minimalismo se incorpora como modelo de vida sobrio, basado en el control y, ciertamente, muy adecuado para quienes desean buscar el equilibrio en general, y en las finanzas en particular.

El principio básico del minimalismo como fórmula de vida es acostumbrarse a vivir con lo esencial.

Vivir con lo esencial y la reducción de la acumulación

Cuando nos acostumbramos a vivir única y exclusivamente con lo que necesitamos huimos de uno de los problemas menos tenidos en cuenta en el control financiero personal: la acumulación.

Almacenar objetos que no utilizamos genera un coste. Este coste se multiplica cuando los objetos que poseemos nos obligan a comprar o alquilar trasteros, pero, no sólo eso: generalmente la acumulación de objetos que no utilizamos nos lleva a la necesidad de tener viviendas más grandes y por tanto asumir más costes, sin olvidar otras cuestiones laterales como el mantenimiento, la limpieza, etc.

En general, la compra compulsiva o la compra poco meditada es el origen de la acumulación de objetos no necesarios. En el minimalismo no se concibe una compra no meditada, y tampoco se concibe la posesión de objetos que no se utilizan o que se infrautilizan.

El minimalismo no significa renuncia, si no racionalización. Se trata de ponderar lo básico, lo elemental con lo que cada uno es feliz, por tanto, no existe un modelo único y una única manera de entenderlo. Desde un punto de vista filosófico sería la erradicación del concepto de bienestar a partir de la posesión de bienes. Algo muy imperante en la sociedad consumista pero realmente muy poco práctico para una vida financiera saludable.

Actitudes minimalistas que te pueden ayudar en tu día a día financiero

Independientemente de si quieres aplicar o no el minimalismo en tu vida, hay algunas actitudes y acciones que sin duda pueden ayudarte en la mejora del control de tus finanzas personales.

Todo parte de un análisis de los objetos que posees y del uso que les das, sumado a esto un posterior balance de tus niveles de consumo, de lo necesario, lo útil y lo prescindible. De esta manera puedes comenzar a confeccionar un auténtico programa de gastos basado en el consumo racional y en el uso lógico de las posesiones y objetos, no gastar más de lo que necesites gastar y no adquirir aquello que vas a utilizar poco o nada.

Hay cuatro acciones interesantes que puedes llevar a cabo en este sentido:

  • Confecciona un presupuesto ENLACE detallado que incluya tus ingresos y analiza profundamente tus gastos, comienza por reducir los gastos prescindibles, y procura optimizar los gastos útiles. Estos presupuestos cuando se realizan de manera honesta con uno mismo suelen dar resultados muy positivos.
  • Realiza un buen inventario de tus pertenencias. Busca determinar aquellas con un uso irrenunciable, aquellas con menor uso o directamente sin uso, y aquellas que guardas por su valor sentimental. Esto no sólo da la perspectiva de lo que ya posees sino también te orientará ante futuras compras.
  • Dale un nuevo uso a los objetos que no utilizas, puedes tratar de rentabilizarlos a través de la venta o puedes intercambiarlos o donarlos. Racionaliza el consumo de espacio en tu vivienda pero sobre todo determina lo que necesitas o no.
  • Nunca realices compras sin meditar. Incluso aquellas compras que puedan parecer más recurrentes deben ser meditadas, evaluar siempre la necesidad y los costes de lo que se va a adquirir es un gran aliado de nuestro bolsillo. Por supuesto hay que huir de la compra compulsiva y del gasto por gastar.

Aplica estos cuatro preceptos y ya estarás introduciendo el minimalismo en tu vida.

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Trucos que sí funcionan para encontrar un vuelo barato

El billete de los aviones es muchas el mayor gasto  al contratar unas vacaciones. Si lo haces con tiempo y comparando puedes ahorrar mucho dinero.

Puede que ya hayas reservado tus vacaciones de verano o quizás te encuentras en la operación de hacerlo y todos, absolutamente todos, tenemos el mismo objetivo conseguir el mejor vuelo al menor precio. Puede parecer difícil o imposible, pero siempre hay trucos que te pueden ayudar a comprar ese vuelo más barato.

Uno de los primeros consejos que podemos darte para ahorrar en tu billete de avión es que busques en, al menos, dos comparadores diferentes en la que se incluyan compañías low-cost. Uno de los más interesantes siempre es el de Skyscanner, que cuenta con una base de datos enorme, la búsqueda resulta muy rápida, por horas, y trabaja con más de 80 divisas, ideal para los vuelos internos en el extranjero. Además, permite crear alertas de vuelos.

Otro comparador interesante es Momondo, donde puedes averiguar las fechas más baratas para volar a un lugar concreto ya que aparecen paneles con cada día en un mes para ese destino. Tiene muchas bases de datos también y gran variedad de filtros para elegir.

Si lo que necesitas es encontrar vuelos con características concretas entonces debes mirar en Kayak, que es muy rápido, tiene gran variedad, cuenta con algunas compañías de lowcost, te permite hacer un historial de tus bísquedas para compararlas y tiene variedad de filtros. En E-dreams encontrarás todo. Hay muchas personas que lo usan como base de datos para el resto de sus comparaciones. Cuenta con una gran base de datos y compañías.

Por último, te presentamos Atrapalo que es ideal para buscar vuelos nacionales. Permite filtrar los resultados con número de escalas, franja horaria, aeropuerto y compañía.

Por otro lado hay personas que buscan un avión más hotel. En este caso te sirve Edreams, pero también debes visitar páginas como Expedia, Lastminute o Minube. Antes de lanzarte a comprar te recomendamos que le eches un vistazo a la sección de Hoteles Baratos porque muchas veces se ahorra contratando por separado si alguna página tiene ofertas especiales.

Amén de todos los comparadores anteriores debes tener una serie de claves para no pagar de más por tus billetes. La primera es tener clara la fecha. Por regla general, cuanto antes tengas clara la fecha y te pongas a buscar ese vuelo, más barato será tu vuelo, mientras que, por otro lado, hay lugares donde es más barato viajar dependiendo de las estaciones del año que sean. Si tu fecha es flexible y lejana será más fácil encontrar vuelos baratos.

El comparador Momondo aporta un dato interesante: lo ideal es contratar, por lo menos, con 56 días de antelación, ya que esto te permitirá ahorrar un 28%. Cuanto antes reserves, más barato te saldrá. Estos datos indican que el jueves a las seis de la tarde es el mejor momento de la semana para contratar, mientras que el sábado es el día más caro de la semana porque hay más gente buscando vuelos. Skyscanner, además, sugiere que para viajar a Francia el mejor momento es noviembre y que hay que contratar con siete semanas de antelación, a Italia recomienda ir el mismo mes, pero comprar ocho semanas antes, enero es la mejor fecha para ir al Reino Unido y es mejor contratar 13 semanas antes, mientras que para ir a Tailandia, el mejor momento es en mayo, haciéndolo 28 semanas antes una menos que a Estados Unidos, donde sale más barato ir en febrero.

Si tu destino es un lugar muy turístico, deberías mirar también en páginas que organizan viajes concretos a estos lugares. Y es que siempre hay vuelos chárter que no se llenan y puede ser tu oportunidad para comprar más barato. Debes mirar en dos páginas: Liligo y Trabber. Por último, no está de más que uses, si te dejan, la pre-reserva. Esta es una opción en la que puedes reservar por 24 o 48 horas un vuelo y si pasado ese tiempo no has encontrado nada mejor, comprarlo, mientras que si encontraras algo más barato o interesante, lo puedes dejar correr. A veces esta pre-reserva puede conllevar un coste.

Sigue estos trucos y podrás tener unas vacaciones de lujo a precio de turista.

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No compres tu casa en verano, espera al invierno

Diversos estudios realizados en Estados Unidos hablan del ahorro que supone comprar una casa entre noviembre y febrero con respecto a hacerlo entre abril y agosto.

Si estás pensando en comprar una casa ahora, en primavera o en verano, Drew Housman ha escrito un artículo en la web www.thesimpledollar.com en el que recomienda esperar y hacerlo en invierno ya que es más beneficioso. Es evidente que muchos de los consejos inmobiliarios que valen para Estados Unidos, donde el 40% de las viviendas se venden entre mayo y agosto, también valen para España. Y el primero, obviamente, es buscar tu nueva vivienda allá por Acción de Gracias o lo que es lo mismo: a finales de noviembre.

Housman explica que buscar una casa para comprar en el mes de invierno tiene varias ventajas como una menor demanda, poder evaluar la calefacción de la casa y no mostrar una gran desesperación por comprar, pero, sobre todo, porque es más barato. La web Zillow afirma que comprando en abril o mayo podemos pagar hasta 1.500 dólares más de la media, mientras que si lo hacemos en diciembre podemos ahorrarnos hasta 3.100. No sólo eso. Lawrence Yun, de la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios, explicó que “año tras año los cierres de enero muestran una caída de los precios, lo que sugiere que los compradores que hicieron ofertas en noviembre o diciembre consiguieron mejores ofertas al comprar en enero”. En Dallas, otro estudio, estima que los precios varían hasta un 12% dependiendo de la temporada. Definitivamente, las casas son más caras en verano y más baratas en invierno.

Y es que la principal razón de que los precios sean más baratos en invierno está directamente relacionado con la ley de la oferta y la demanda. Hay más casas disponibles en primavera, pero hay mucha más demanda porque, entre otras cosas, no quieren arrancar a sus hijos a mitad del curso escolar, hacer una mudanza en este tiempo y trastocar demasiado el ritmo diario del niño cuando está yendo al colegio. En cambio, en invierno la oferta desciende, pero la demanda lo hace mucho más. Además, podemos hablar de la paradoja de la elección que viene a ser que cuando hay una sobreabundancia de opciones, a la larga conduce a consecuencias negativas, como la disminución de la motivación para elegir cualquier opción. Tener demasiadas opciones puede llegar a abrumarnos o a una toma de decisiones precipitada. En invierno tendrás menos oferta, más barata y podrás conseguir, aún, mejores precios.

Definitivamente, nadie debe precipitarse en la compra de algo tan importante como una casa sólo por conseguir un descuento de temporada. Hay que hacer una investigación a fondo, visitar muchas casas, aunque sólo sea para ver cómo está el mercado, porque esta es una inversión, en principio, para los próximos 30 años.

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Cómo alquilar tu vivienda con Airbnb con todas las de la ley

La aparición de plataformas tipo Airbnb multiplicó el interés de propietarios en ofrecer sus viviendas en alquiler vacacional. Pero también el interés de hacienda con una oleada de notificaciones solicitando la regulación en la declaración de los ingresos percibidos.

Hay que tener en cuenta que para hacienda la no declaración correcta de los ingresos viene a considerarse en este caso una infracción grave a la que puede adjudicar una multa proporcional del 50% al 100% de las cantidades no declaradas.

Por tanto, no declarar ni tributar los ingresos percibidos por alquilar a través este tipo de plataformas puede llegar a suponer una multa incluso por el importe total de lo que hemos percibido alquilando. Obviamente, lo que se impone es adaptarse al marco legal para evitar las posibles sanciones.

Como alquilar tu casa  de manera legal

Hace años que Hacienda comenzó una auténtica guerra contra el alquiler no regularizado. Esta guerra se está mostrando eficaz en el tiempo y no hace sólo referencia al arrendamiento permanente de viviendas, sino también a los alquileres vacacionales y a los alquileres de lujo, independientemente de ser alquilados por un año o por un día.

La manera de cumplir con Hacienda y no infringir la legalidad vigente pasa por la declaración de ingresos y la tributación correcta, incluyendo los periodos de tiempo en los que la vivienda se encuentra en alquiler y los periodos de tiempo en los que se encuentra vacía (disponible para su propietario)

Por tanto, como norma general, cuando una vivienda se alquila entre particulares no se considera una actividad económica pero los ingresos devenidos deben ser incorporados a la declaración de la renta como rendimientos de capital inmobiliario. Esto puede variar según la región, ya que muchas sí que piden identificar la vivienda como vivienda destinada al alquiler turístico e imponen medidas y tasas concretas para poder hacerlo.

Mientras la vivienda está alquilada

Mientras la vivienda se encuentra alquilada los ingresos que percibimos en concepto de alquiler debemos consignarlos como rendimiento de capital inmobiliario, siempre y cuando no sea una prestación de servicios propios de industria hostelera.

Es determinante distinguir cuáles son estos servicios también conocidos como servicios complementarios, su prestación influye a la hora de saber si debes cobrar el impuesto de valor añadido a los turistas que alquilan la vivienda pero, también, nos obligarán a otras cuestiones como el alta en la seguridad social, el pago de cuotas autónomo, etcétera.

En el cálculo del rendimiento neto por el que tributarás se resta al ingreso total el gasto necesario para obtenerlo. Existen gastos que puedes deducir pero sólo de manera correspondiente al tiempo en que el inmueble se encuentra alquilado, es decir, cuanto más tiempo está alquilado más gastos puedes desgravar.

Dentro de estos gastos hay que destacar aquellos de conservación del inmueble pero no los de ampliación y mejora. Asimismo puedes desgravar los intereses de la hipoteca, el IBI, los gastos de comunidad, las tasas de basura, los seguros que cubran riesgos sobre la vivienda, los gastos de amortización de la vivienda, los gastos corrientes de luz, agua gas… y en general cualquier gasto directamente relacionado con el alquiler y debidamente justificado.

Obviamente la reducción de intereses y gastos de financiación y gastos de reparación y conservación no podrá exceder en conjunto la cuantía del rendimiento íntegro obtenido.

Mientras la vivienda se encuentra libre de alquiler hay que tener en cuenta que hacienda imputa una renta por segunda vivienda. Esto significa que en el periodo de tiempo en el que la vivienda no está alquilada y se encuentra nuestra disposición como segunda vivienda también debe tributar.

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Lo que debes saber al plantearte comprar un coche eléctrico

La venta de coches eléctricos crece, aunque no como se esperaba hace dos décadas. Los falsos mitos sobre los mismos han parado su expansión, pero ya dan, casi, las mismas prestaciones que los gasolina.

En las dos últimas décadas hemos oído hablar muchas veces de que el futuro de la automoción está en los coches eléctricos, sin embargo esta opción no termina de hacerse realidad. Como cuenta la revista www.computerhoy.com en España, en 2016 se vendieron 2.838 coches eléctricos, 100% en España, muy lejos de las previsiones que hacíamos a finales del siglo pasado.

Esto se puede deber a muchas razones, empezando por algunos mitos, como que los eléctricos son muy caros. De alguna manera, se puede considerar que son más caros que los de gasolina, pero también hay que tener en cuenta, amén de que son más limpios, llevan implícito un ahorro energético, subvenciones y privilegios como aparcar gratis en la zona azul de muchas ciudades. A esto hay que añadir posibles subvenciones adicionales en el futuro para combatir la contaminación en las gandes ciudades.

Otra de las cuestiones que se pone en duda de los coches eléctricos es su poca autonomía, pero en la actualidad muchos de ellos pueden rodar 200 o 250 kilómetros y algunos, como los Tesla, 600. Hay que tener en cuenta, además, que tienen medidores de carga y modos de ahorro de energía, que permiten reducir el consumo en caso de emergencia. No sólo eso, en muchas gasolineras existen puntos de carga. Si usted tiene una plaza de garaje puede instalar un punto de recarga sin pedir permiso a la comunidad. Su coste es de 1.000 euros, pero que está subvencionado al 100%. Se suele decir que estos coches tardan mucho en cargar, entre seis y ocho horas, pero los nuevos sistemas de carga rápida reducen el tiempo de espera a media hora para un 80% de la batería.

Otra cuestión que se pone en duda es suç falta de potencia. Evidentemente, los primeros vehículos eléctricos no cogían mucha velocidad, pero actualmente los hay que no tienen nada que envidiar a los de gasolina. De hecho, están apareciendo en los últimos meses vehículos que pueden ir de 0 a 100 en menos de tres segundos.

Cuando se habla de eléctricos, muchas veces tendemos a pensar que sólo sirven para circular por la ciudad porque reducen la contaminación y su consumo es más estable ante las continuas paradas y acelerones. Sin embargo, su actual potencia y autonomía los hacen útiles para hacer viajes interurbanos.

En este punto, resulta interesante saber que los eléctricos también pueden ser contaminantes. No al circular, pero si la energía recargada procede de una central térmica o de la quema de combustible, contamina, aunque sea de forma indirecta. Además, es importante resaltar que ofrecen las mismas prestaciones que los de combustible, ahorran dinero en energía, dispondrán, próximamente, de ayudas públicas y el gasto de mantenimiento es menor. Eso sí, pueden tardar más en recargarse si no cuentan con un sistema de recarga rápida.

Carsharong para aprovechar los eléctricos

Si no queremos comprar un eléctrico, pero sí utilizarlo, podemos hacer uso del carsharing, que permite alquilar un coche eléctrico para un determinado trayecto. De hecho, este servicio ya existe en las grandes ciudades donde tú puedes coger el coche en un punto y dejarlo en otro de la ciudad, con energía limpia. Las ventajas de este servicio, aparte de ser más ecológico, son varias: no tienes problema de aparcamiento, pueden aparcar en zona azul o verde, puedes usarlo en cualquier momento para un trayecto corto o durante todo el día con una cuota por minuto, puede circular por el BUS VAO y ayuda a hacer un uso más racional de tu coche privado dentro de la ciudad.

Entre las desventajas del carsharing podemos contar el hecho de que hay que pagar una cuota de alta, puedes encontrarte con que cuando lo necesitas no hay ningún vehículo disponible, el contador no para, aunque estés aparcado o atascado, si te das un golpe te tocará pagar sí o sí y son demasiado dependientes de la app móvil. Si te quedas sin batería en el teléfono, sin cobertura o si datos, el coche se para. Además, este servicio sólo está disponible en grandes ciudades, no en otras de medio tamaño o pequeñas.

Visto esto, es hora de que decidas. ¿Estás convencido de comprar un coche eléctrico, quizás te animas a usar el servicio de carsharing, o prefieres ser fiel a tu coche de siempre y el transporte público?

Imagen de Flickr




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