6 personalidades con el dinero ¿Cuál es la tuya?

No todos manejamos el dinero de la misma manera. Se pueden distinguir muchos tipos de personalidades con el nivel, vamos a descubrir seis de las más habituales.

En realidad todo fluye hacia el mismo lugar: la manera en la que asumimos el gasto y el ahorro. En general, ahorramos poco y gastamos demasiado, aunque, después hay personalidades con más capacidad de control y otras, más dadas al consumismo.

El que no tiene miedo al riesgo

Se trata de un perfil que maneja su dinero sin miedo al riesgo. Asume la volatilidad del mercado y prefiere la emoción y posibles beneficios de una inversión a la seguridad de los ahorros garantizados.

Obviamente, cuando la apuesta de riesgo sale bien, los beneficios son superiores a cualquier otro perfil de ahorrador. Sin embargo, esos niveles de volatilidad son difíciles de conciliar para una persona común.

La mejor idea para un ahorrador sin miedo al riesgo es crear una buena estrategia de diversificación para poder combinar riesgos en determinadas inversiones con posiciones más conservadoras en otras.

El que solo mira el corto plazo

Esta es una personalidad también con cierta tendencia al riesgo. En esencia, se trata de alguien que sólo se plantea el ahorro por periodos cortos de tiempo para tratar de obtener objetivos concretos. En muchos casos este perfil lo que busca es el consumo por encima del ahorro y sólo entiende el ahorro como un mecanismo rápido para obtener el consumo deseado, cuando el ahorro se alarga en el tiempo le genera rechazo.

La gran baza de este ahorrador es la satisfacción de haber cumplido los objetivos en el corto plazo. El gran inconveniente es que en el medio y largo plazo, el ahorro se habrá diluido en forma de gastos y consumo, con lo cual, el inicio de una cartera de ahorro para el retiro será más complejo que exigirá más dinero.

El que solo tiene un objetivo

Tener objetivos financieros claros es un buen paso en la dirección correcta, sin embargo, tener un único objetivo puede generar problemas a largo plazo.

Curiosamente tener solo una meta económica no está reñido con hacer bien las cosas. do todo a un único objetivo la idea puede no resultar tan buena.

Generalmente el ahorrador único no llega a ser consciente de la vulnerabilidad que genera su forma de estructurar las metas. Probablemente queda tan concentrado en único objetivo que no ve defectos en él, y sin embargo, los puede tener, es más, el hecho de apostar por una única vía puede ser un grave problema a futuro.

El resumen es que no hay nada malo en tener un objetivo específico de ahorro, pero resulta mucho más interesante diversificar objetivos y plazos.

El frugal

Se trata de una personalidad financiera propia en la que el control del gasto resulta fundamental. El frugal es exactamente lo opuesto al gastador. Para una persona con un gran control de sus flujos financieros, gastar no es divertido, de hecho, llevado al extremo, puede ser realmente frustrante el asumir gastos.

Esta personalidad de ahorro maneja generalmente cantidades de dinero en efectivo para no caer en la trampa de las tarjetas de crédito o similar. También, apuesta por productos de ahorro generalmente garantizados y sólo apuesta por la inversión no garantizada cuando tiene realmente cubiertas todas sus necesidades.

El frugal es una personalidad que valoran más tener dinero ahorrado por una emergencia que invertir ese mismo dinero en unas vacaciones.

El despistado con las finanzas

El despistado con las finanzas, es un perfil muy extendido de personalidad financiera, es aquel que no acaba de asumir una dirección concreta para sus finanzas personales.

Generalmente suele ser consciente de la importancia de ahorrar y controlar el gasto. Sin embargo, no siempre es capaz de hacerlo o no emprender las acciones orientadas a hacerlo de la manera más correcta. Este perfil tampoco suelen prestar mucha atención a las opciones que el mercado le brinda. Al funcionar más por impulso que por dirección no suele comparar mucho los productos en los que ahorra o invierte.

Por fortuna, este perfil tiene fecha de caducidad. Con el tiempo la gran mayoría de despistados acaban tomando una postura u otra relación a sus gastos e ingresos. Mejorar el conocimiento de las finanzas personales es sin duda un buen paso en este sentido.

El mago de las finanzas personales

Este es el ideal al que todos aspiramos pero al que pocos acaban por llegar. Es alguien capaz de dominar el dinero, controlar de manera perfecta sus gastos e ingresos, cumplir sus objetivos a corto y medio plazo y además ahorrar a largo plazo.

Generalmente son personas capaces de elaborar sus propios presupuestos de manera muy eficaz, también de controlar gastos e ingresos sin renunciar del todo al consumo y de orientar su ahorro e inversión de manera correcta. No busca la gratificación inmediata como otros perfiles, pero tampoco renuncia a medio plazo a obtenerla.

Es alguien que se marcan metas financieras en todos los plazos, que es conocedor de la importancia de los fondos de emergencia y de la utilización de los ingresos. En definitiva el perfil ideal al que todos deberíamos aspirar.

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Tipos de planes de pensiones

Los planes de pensiones están diseñados como productos de ahorro a largo plazo para asegurarse un futuro y una calidad de vida cuando llegue la jubilación. Como ya hemos comentado en otros post, estos productos financieros tienen sus ventajas pero también desventajas. Entre las primeras, una fiscalidad favorable que permite pagar menos en la declaración de la renta y entre las segundas, la iliquidez del producto, que no permite rescatar el dinero cuando queramos.

 

tipos de planes de pensiones

 

Debemos conocer qué tipos de planes de pensiones existen, ya que la oferta es variada y no todos se pueden adaptar a nuestras necesidades y características personales y profesionales. Para ello tendremos que contar siempre con el asesoramiento de los especialistas.

Existen planes de pensión de renta variable, renta fija y mixtos. El mecanismo de estos productos es similar al de los fondos de inversión que invierten en activos financieros para conseguir la rentabilidad necesaria.

  • Renta fija a corto plazo: invierten en activos de renta fija con una duración media de la cartera está siempre por debajo de los 2 años.
  • Renta fija a largo plazo: igual que el anterior pero cambia el plazo de duración de la cartera.
  • Renta fija mixta: planes que incluyen activos de renta variable pero que supongan menos de un 30% del valor total de la cartera.
  • Renta variable: Invierten como mínimo un 75% del total de su cartera en renta variable.
  • Renta variable mixta: invierten entre un 30% y un 75% del total de su cartera en activos de renta variable.
  • Garantizados: como su propio nombre indica, incorporan una garantía adicional que garantiza el capital depositado. Como contrapartida, ofrecen un rendimiento prefijado y habitualmente más limitado.

El tipo de plan de pensiones a elegir variará en función de la edad. En los primeros años se podrá optar por planes más arriesgados para ir girando hacia inversiones más seguras conforme se acerque la edad de jubilación.

 


Noticias · Escrito por el 30/01/13


Pensando en el futuro: el ahorro para la jubilación

En muchas encuestas cuando se pregunta por las principales preocupaciones de los ciudadanos en estos momentos, el ahorro para la jubilación está entre las primeras posiciones.

 

pensionistas

 

Ciertamente tiene su lógica. Hay muchos españoles que ven peligrar sus pensiones y buscan alternativas. Desde el punto de vista biológico, la esperanza de vida cada vez es mayor y queremos mantener una calidad de vida buena y estar sin muchas preocupaciones de carácter económico durante todos esos años en los que no percibiremos un sueldo. A esto hay que añadirle que la natalidad refleja unas bajas tasas y esto llevado al ámbito económico de las futuras generaciones nos muestra que éstas tendrán más difícil “llenar” el saco de las cotizaciones a la seguridad social que pague el retiro de quien hoy trabaja.

Quienes opten por la financiación privada tienen interesantes ventajas fiscales. Hay que saber cuáles son nuestras necesidades para poder elegir el mejor plan de ahorro que se adapte a nosotros.

De entre la oferta que hay en el mercado financiero para el ahorro a largo plazo, los mejores productos son:

  • Plan de pensiones individual: el ahorrador hace aportaciones con la periodicidad que él establezca. Sólo lo podremos recuperar cuando nos jubilemos o en algunas situaciones como incapacidad laboral del titular, fallecimiento de este o del beneficiario y dependencia severa o gran dependencia y desde hace tiempo también las situaciones de desempleo de larga duración.
  • Planes de previsión asegurados (PPA): son seguros de vida ligados a la constitución  de un capital que se podrá percibir en el momento efectivo de la jubilación. Sus características son similares  que los planes de pensiones individuales.
  • Planes individuales de ahorro sistemático (PIAS): se venden como seguros de vida ligados a un capital del que se puede hacer uso desde el primer día de contratación.
  • El seguro de jubilación: son seguros de vida mixtos que tienen la finalidad de cubrir un capital asegurado a un largo plazo mediante el pago de una cuota periódica.

Es hora de ahorrar para la jubilación, ya seas joven o mayor porque es una forma de autofinanciarse cuando llegue el momento de la jubilación.


Noticias · Escrito por el 26/01/13


El plan de pensiones, alternativa para evitar el embargo de la casa

En anteriores post hemos explicado en qué consiste un plan de pensiones, cuál es su funcionamiento y sus ventajas y desventajas.

 

evitar embargo

 

Entre las desventajas de un plan de pensiones la más reseñable es que no se puede recuperar el dinero invertido hasta que alcanzar la edad de jubilación, salvo en casos graves como enfermedad o invalidez. Pero los últimos años, la situación económica y social que se vive a raíz de la crisis ha hecho que se añadan más supuestos en los que sí se podrá disponer del capital del plan de pensiones.

De esta forma en 2009 el Gobierno añadió la posibilidad de poder contar con estos ahorros en caso de largo desempleo y ahora se estudia un nuevo supuesto en el que se podrá rescatar lo invertido en el plan de pensiones para evitar el embargo de la vivienda habitual. Con ese dinero se saldaría la hipoteca y se evitaría el desahucio.

Pero como todo para poder rescatar el plan hay que cumplir con una serie de requisitos. Es decir, no vale cualquier situación financiera. Los que acudan a este supuesto en el momento de la cancelación de la hipoteca no deben tener ningún tipo de ingreso. También se señala que el plan de pensiones debe ser suficiente para evitar el desahucio y además de no tener ningún tipo de ingreso, tampoco deben tener otros bienes con los que acabar con la deuda contraída.

Esto se incluirá en la reforma de la Ley de Supervisión del Seguro pendiente todavía de aprobación.


Noticias · Escrito por el 24/01/13


¿Quiénes son los jubilados más satisfechos con su nivel de vida?

Aunque parezca mentira a raíz de las imágenes que aparecen en los medios españoles y del clima de descontento general, los jubilados europeos que están más satisfechos con su nivel de vida son los españoles.

 

jubilados satisfechos

 

Estas son las conclusiones que se extraen de un estudio realizado por ING entre más de 12.000 personas en doce países europeos. Según sus conclusiones, el 56% de los jubilados patrios está satisfecho con los ingresos de los que dispone y por lo tanto con el nivel de vida que lleva.

Un dato significativo de dicho informe es que el 39% de los jubilados españoles cobra entre el 60% y el 80% de los ingresos que obtuvieron durante sus cinco últimos años de trabajo.

En el ranking de los más satisfechos liderado por los españoles, les siguen los alemanes con un 37%, los ciudadanos de Luxemburgo con un 35% y los austriacos con un 29%.

Pero la historia cambia cuando se acude a los trabajadores que aún están en activo. Estos no ven con optimismo el futuro y creen que no contaran con recursos suficientes para jubilarse. En este listado también son los españoles los que están a la cabeza, seguidos de los italianos, nuestros vecinos los franceses y los belgas.

Pero aunque lo ven “negro” no hacen nada por ahorrar. Según la encuesta, España, Italia y Francia son los países con menor número de pensiones individuales.  De los encuestados menos de la mitad tiene un plan de ahorro de esas características.


Noticias · Escrito por el 24/01/13


Consejos para invertir en planes de pensiones

Como con todas las decisiones que tomamos en nuestra vida, contratar un plan de pensiones debe hacerse teniendo en cuenta aspectos importantes. Debemos reflexionar y saber bien qué es lo que queremos y cómo lo queremos. No todos los productos que hay en el mercado se adaptan a nuestras características profesionales y personales. No podemos contratar ningún producto sin habernos informado ni recibir asesoría de los profesionales.

 

cómo invertir

 

Los planes de pensiones están organizados por clasificaciones. Los hay de renta variable ya sean española, emergente o de Estados Unidos, cada uno de ellos con sus características y sus especificaciones.

A la hora de contratar un plan de pensión hay que tener en cuenta las características de cada persona, los años que quedan para su jubilación, etc. De ahí que acudir a que nos den asesoría sobre estos productos financieros es de suma importancia.

Los expertos dan su opinión. Una de las recomendaciones que dan es que los futuros inversores que están estudiando abrir un plan de pensiones por el motivo que sea, si están empujados por la comodidad de un futuro mejor, por el miedo de la situación económica actual… se tenga en cuenta la calidad del producto a contratar y valorar qué tipo de inversión se hará. Importante es contemplar qué beneficios aportará y si es lo que queremos conseguir.

Una vez contratado no podemos dejarlo en el olvido, hay que hacer un seguimiento continuado y siempre disponer de asesoramiento para que nos indique cambios o modificaciones y podamos recibir correctas explicaciones.


Noticias · Escrito por el 23/01/13


¿Qué ventajas y desventajas tienen los planes de pensiones?

Si estamos pensando en invertir los ahorros que tenemos para el futuro debemos tener en cuenta los planes de pensiones. Sin embargo, debemos estudiar bien los que mejor se adaptan a lo que buscamos. Y es que a fin de cuentas no todo vale a la hora de planificar la jubilación.

 

ventajas-desventajas plan de pensiones

 

Los planes de pensiones son productos que buscan un ahorro a largo plazo. En este sentido, son similares a los depósitos y a los fondos de inversión. Sin embargo, existen varias diferencias respecto a ambos productos de ahorro.

Ventajas de los planes de pensiones

La ventaja más reseñable está en sus beneficios fiscales. Las aportaciones que hagamos a nuestro plan se deducirán de la base fiscal del IRPF del año en el que las hayamos hecho. Es decir, nos ayudarán a pagar menos en la declaración de la renta.

demás, también hay otras ventajas en el momento de retirar el dinero si se hace en forma de capital, para el que existe una exención del 40% para las aportaciones realizadas hasta 2007. En caso contrario, si lo que se quieres percibir una renta mensual, las rentas obtenidas tributarán del mismo modo que los rendimientos de trabajo al tipo marginal de IRPF.

Desventajas de los planes de pensiones

Por el contrario, la gran desventaja de los planes de pensiones es que no podremos retirar el dinero hasta que llegue la jubilación.

Podremos recuperar nuestro dinero del plan de pensiones si tenemos alguna situación imprevista significativa como incapacidad, paro de larga duración o el fallecimiento del titular.

Dicho esto, ¿Para quién es interesante el plan de pensiones? Debemos tener en cuenta siempre las características profesionales del trabajador. Un plan de pensiones es interesante para todo tipo de ahorradores, independientemente de su renta. Evidentemente, cuanto mayor sea el salario que se percibe, más importante será tener un plan de pensiones, ya que la pensión del Estado establece unas cantidades máximas a percibir cada mes que pueden no ser suficientes para mantener el ritmo de vida que se tenía antes de dejar de trabajar.


Noticias · Escrito por el 22/01/13


¿Cómo elegir los mejores fondos de pensión y depósitos?

Con las campañas de final de año, las gestoras de planes de pensiones se han puesto las pilas. Esto es debido a que cuando finaliza un año, los ahorradores piensan en contratar este tipo de productos.

 

cómo elegir bien

 

Habremos visto anuncios en las entidades de incentivos en metálico, regalos en especie o viajes para aquellos que se abran un plan de pensión con ellos. Para conseguir estos “regalos” se les exige a los potenciales clientes un ingreso de un determinado importe y como no, una permanencia en el producto que elijan. Las condiciones se deben cumplir.

Con el final del año todos esos ahorradores conocen el estado de sus cuentas y el dinero del que disponen para poder invertir en algún producto que se le ofrezca. Por lo tanto es el mejor momento de invertir y por supuesto de sacar el mayor partido a la jugada.

Las aportaciones a estos productos y a los planes de previsión asegurados (PPA) se pueden deducir en el  IRPF y permiten adelgazar la factura fiscal de los contribuyentes. Es el momento del consuelo fiscal de los partícipes, que se hace especialmente relevante en un entorno de pérdidas en los productos debido a la crisis financiera.

En muchas de estas operaciones la edad es la clave. Para menores de 35 años, pueden optar por un plan con un 80% de bolsa y un 20% de renta fija. A partir de esa edad las recomendaciones que se dan varían. Entre los 36 y los 55 se juega con porcentajes en la renta variable y la renta fija. A partir de los 56 se recomienda que se entre ya en las inversiones más seguros aunque tengan rentabilidad más baja.


Noticias · Escrito por el 21/01/13