8 Mar 13

¿Qué es y cómo funciona el seguro de ahorro?

publicado por en la categoría Productos de ahorro, Seguros de ahorro, Tipos de planes de pensiones

Los seguro de ahorro o planes de ahorro garantizados son vehículo de inversión y ahorro a largo plazo  cuya particularidad es que en realidad se trata de un seguro de ahorro y no de un plan de pensiones. De forma resumida se trata de un seguro que premia el ahorro a largo plazo.

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El funcionamiento de los planes de ahorro garantizados es muy sencillo aunque puede variar en función de la aseguradora y de la entidad financiera. Primero se establece el plazo de la inversión o del seguro de ahorro. Se trata de fijar un horizonte temporal para la inversión, que suele ser a más de cinco años y habitualmente hasta 15 y 20 años.  A continuación se determina la cantidad de dinero que se aportará mensualmente al plan de ahorro y que puede ir desde los 25 euros hasta la cantidad que se estime oportuno. Adicionalmente, algunas entidades establecen una cantidad inicial para poner en marcha la inversión.

El plan de ahorro garantizado echará a andar con esas características y lo más habitual es que durante los primeros dos años no se pueda retirar el dinero, si bien algunas entidades establecen plazos temporales superiores. A partir de ese momento podremos recuperar nuestro dinero más los rendimientos que haya generado en cualquier momento.  Para que esto no ocurra, se ofrecen bonificaciones por mantener la inversión. Además, la rentabilidad garantizada se aplicará sólo al margen temporal firmado en el primero momento.

La ventaja de este producto frente a los planes de pensiones, por poner un ejemplo, reside en  su liquidez, ya que se puede recuperar el dinero a partir del segundo año. Además, al tratarse de un seguro de ahorro, tiene vinculado un seguro de vida que pagará la cantidad pactada en caso de fallecimiento o de invalidez. La cantidad suele adaptarse a las necesidades del cliente, pero cuanto mayor sea esta menor será la rentabilidad del plan.

La fiscalidad de estos productos es similar a la del resto de seguros de inversión, por lo que las aportaciones no se podrán desgravar en el IRPF, como ocurre con los planes de pensiones. Lo mismo habrá que aplicar al momento del rescate, cuando se integrará en la renta del ahorro, que establece tres tramos en función de las ganancias obtenidas. Los tramos vigentes en estos momentos son los siguientes:

  • 21% para los primeros 6.000 euros
  • 24% para el resto hasta 24.000 euros
  • 27% a partir de 24.000 euros

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