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Qué planes de pensiones lo hicieron mejor en 2017

2017 fue un buen año para los planes de pensiones de renta fija mixta en cuanto a contratación. Sin embargo, hay otros tipos de planes que también evolucionaron de manera satisfactoria.

Obviamente va a depender de nuestro perfil de ahorrador, del momento en el que se encuentre nuestra cartera de ahorro y de lo que deseemos arriesgar. Aquellos ahorradores cuyo dinero se encuentra colocado en un plan de pensiones en renta variable exitoso habrán obtenido una rentabilidad superior a otros tipos de ahorradores. Sin embargo, el éxito en la rentabilidad obtenida siempre tiene que ver con la expectativa creada dependiendo del plan en el que estemos invirtiendo.

Renta Fija Mixta

Este tipo de planes de pensiones han sido la estrella de la contratación de planes en 2017, de hecho han supuesto un tercio del ahorro total gestionado en planes de pensiones. Se trata de planes de pensiones que colocan al menos el 70% de su inversión en renta fija y el 30% en bolsa.

La rentabilidad media lograda por estos planes superó el 3,20% anual, según los datos que proporciona Inverco. Aun así, en el mercado, podemos encontrar planes de pensiones de renta fija mixta que superan este rendimiento.

Renta Variable Mixta

Los planes de renta variable mixta también mostraron un buen comportamiento durante el pasado año. Éste producto de ahorro para la jubilación obtuvo una rentabilidad media ligeramente superior al 9%, con algunas cotas verdaderamente altas en relación a años anteriores. En general. La renta fija mixta podríamos decir que son los planes de pensiones triunfadores del pasado año.

Recordamos que se trata de planes de pensiones más arriesgados en los que la proporción se invierte con respecto a la renta fija mixta, es decir, entre el 30% y el 70% de los activos pueden estar colocados en renta variable.

Renta Variable

Para los ahorradores más agresivos, y con un mayor plazo en su plan de jubilación, la renta variable supuso el año pasado un buen pellizco de rentabilidad para los planes de pensiones ya que alcanzaron una rentabilidad media superior al 17%

Obviamente estamos hablando de rentabilidades anuales, es decir, a más largo plazo habría que analizar las medias de los últimos cinco años o incluso de la última década de vida del plan para extraer un histórico. En cualquier caso buen año también para la renta variable en los planes de pensiones.

Y qué pasa con la renta fija y los garantizados

Pues estamos ante el patito feo de los planes de pensiones en 2017. Si tomamos como referencia la rentabilidad de los planes de renta fija a corto vemos que éstos tienen una pérdida media del 0,06% mientras que a largo plazo ganan un escaso 0,01%. Desde luego no ha sido un buen año para los planes de pensiones de renta fija fundamentalmente por los bajos tipos de interés del mercado.

Y el año 2018 que traerá

Es pronto para hacer predicciones realmente exactas, pero, todo apunta a que 2018 va a ser muy similar al pasado año para los planes de pensiones. Tanto la renta variable mixta, como la propia renta variable se encuentran en disposición de batir la rentabilidad anualizada del pasado año, mientras que el crecimiento de la renta fija mixta también parece al alza.

El ahorrador más conservador no va a ver mejorar mucho el rendimiento de la renta fija o de los planes garantizados, en este contexto es probable que volvamos a tener volumen de contratación histórico en la renta fija mixta.

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Ventajas y desventajas de los planes de pensiones garantizados

¿Merecen la pena los planes de pensiones garantizados? Esta es una de las grandes preguntas que se hace buena parte de la población que busca sacar rentabilidad a su dinero pero sin arriesgarlo. Para dar respuesta a esta cuestión nada como desglosar las ventajas y desventajas de los planes de pensiones garantizados.

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De forma resumida, un plan de pensiones garantizado sólo difiere de otro tipo de planes de pensiones en que asegura que el partícipe recuperará en el peor de los casos el dinero que ha adquirido. Esta es a su vez su gran ventaja respecto al resto de alternativas de ahorro a largo plazo para la jubilación, en la que se puede llegar a perder la mayor parte del dinero que se haya invertido o aportación dependiendo del devenir de los mercados financieros.

Como principal hándicap encontramos la rentabilidad de los mismos. No podemos olvidar que el beneficio está estrechamente ligado a los riesgos que asuma la inversión, que en este caos deberán ser bajos por el mero hecho de que se pretende recuperar por lo menos el capital aportado de forma garantizada.

A esto hay que añadir la propia garantía del plan de pensiones, que nace por una entidad externa al fondo o por la comercializadora o por la depositaria. Es decir, que si quebrase la entidad la garantía quedaría anulada.

En definitiva, que la garantía del plan queda se compensa por su menor rentabilidad frente a otras alternativas y pese a todo sigue siendo interesante como complemento a una cartera buen balanceada que incluya activos más arriesgados con otros más conservadores.

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Garantizados, Guía de plan de pensiones, Tipos de planes de pensiones · Escrito por el 25/09/13

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Los planes de pensiones garantizados ¿Merecen la pena?

En la actualidad existen diferentes tipos de planes de pensiones a disposición de los ahorradores. Entre los productos más demandados figuran los que aseguran por lo menos que recuperemos el capital invertido a lo largo de los años. En el caso de los planes de pensiones se comercializan bajo la denominación de garantizados.

planes de pensiones garantizados

Antes de valorar este producto, conviene aclarar cómo se estructura un plan de pensiones garantizado. A efectos prácticos su funcionamiento no es diferente del de cualquier otro plan de pensiones, de forma que cuenta con un fondo de pensiones que se encarga de rentabilizar el dinero de los ahorradores y cuyo capital, como es lógico, no está asegurado. ¿De dónde nace entonces esta garantía? La garantía viene dada por una entidad externa al fondo o por la comercializadora o la depositaria. Dicho de otra forma, que es una entidad financiera o aseguradora quien cubre esa garantía, por lo que en este caso el riesgo no serían ya las caídas o subidas de la bolsa, sino una eventual quiebra de la entidad  garante. En ese caso la garantía quedaría anulada.

Una vez puntualizada la garantía de estos planes llega el momento de valorar si merecen la pena. Como en otras tantas cuestiones relacionadas con la gestión financiera no existe una respuesta 100% fiable y dependerá denuestro perfil inversor, del nuestro plan personal de ahorro y de los objetivos que nos hayamos marcado.

Sin embargo, un plan de pensiones garantizado sí puede ser un excelente complemento a la inversión en otro tipo de planes o productos que asuman más riesgos. Se trataría de la parte de nuestra cartera destinada a asegurar por lo menos una pequeña aportación extra a la pensión del estado llegado el momento de la jubilación. De esta forma podríamos asumir más riesgos con otros productos al tener ya una cierta seguridad una vez llegue el momento del retiro.

El porcentaje de nuestra cartera que podemos invertir en esta herramienta variará de nuevo en función de nuestras prioridades y la cercanía de la jubilación. Y es que si bien este producto garantiza la inversión inicial, su rentabilidad es también exigua comparada con otras opciones.

Imagen – Emilian Robert Vicol en Flickr

Garantizados, Tipos de planes de pensiones · Escrito por el 19/06/13

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