Articulos de la categoria 'Productos de ahorro'

Cuánto podrás sacar de tus ahorros según cuándo te jubiles

Según el momento en el que se jubiles, y sobre todo según la pensión de jubilación que corresponda, será necesario utilizar tus ahorros en mayor o menor medida.

Damos por sentado, así lo hacen todos los expertos, que el actual sistema de pensiones públicas a medio y largo plazo no es sostenible. Esto se traduce en que, si ya hoy en día las pensiones públicas se consideran en general bajas, en el futuro con total probabilidad serán menores proporcionalmente.

Esta situación nos obliga a plantear soluciones para tratar de perder el menor poder adquisitivo posible en el momento de la jubilación. La cantidad de dinero que vas a necesitar para este fin no es la misma para todas las personas ni en todos los casos. Deberás en primer lugar calcular la pensión que te corresponde, y, en este cálculo influirán cuestiones como si tu jubilación es anticipada o en el tiempo ordinario.

Una vez hayas realizado este cálculo y sepas cuál es la pensión de jubilación que te corresponde, tendrás que calcular también los gastos e ingresos de tu economía personal tras jubilarte. Es cierto que generalmente en el momento de la jubilación hay una serie de gastos que ya han desaparecido, por ejemplo la hipoteca, pero, hay que recordar que perfectamente pueden aparecer otros gastos como un aumento de la inversión en ocio, mayores gastos en relación a la salud, etcétera.

Más que preguntarte cuánto podrás sacar de tus ahorros en el momento de la jubilación deberías preguntarte cuánto vas a necesitar de ellos. Piensa que, por ejemplo, un rescate de productos de ahorro en forma de renta vitalicia, que te acompañará durante el resto de tu vida, debe ser eficaz y cumplir ese objetivo a fin de no perder tu capacidad económica en esta etapa de la vida.

Planes de Pensiones y Seguros de ahorro dos productos de los que sacar partido cuando te jubiles

Aunque existen muchas opciones que pueden ayudarnos en este camino del ahorro para la jubilación, los planes de pensiones y los seguros de ahorro son probablemente dos de los más interesantes y a los que podrás recurrir con más garantías cuando te jubiles.

En los planes de pensiones, a lo largo del tiempo, iremos realizando aportaciones que se acumulan junto al rendimiento que producen. En este caso disfrutamos de una fiscalidad en diferido que hace que durante las aportaciones nos veamos bonificados aunque, a la hora de rescate, deberemos asumir los impuestos correspondientes. Los planes de pensiones nos permitirán sacar el dinero que necesitemos en función de lo que hayamos consolidado previamente.

En el caso de los seguros de ahorro, donde también encontramos diversas opciones, podemos ir acumulando un capital con una rentabilidad garantizada, aunque con una fiscalidad diferente a la de los planes de pensiones. La opción de los seguros de ahorro es muy interesante cuando tenemos claro el dinero que podemos llegar a necesitar, y desde luego puede ser un buen complemento a otros productos de ahorro como los planes de pensiones.

En cualquier caso, a la pregunta que encabeza el texto, la respuesta es bastante clara, debes sacar ante el dinero que vayas a necesitar e incluso, en esta etapa de nuestra vida, no deberíamos descuidar seguir manteniendo el hábito del ahorro.

Imagen de Flickr


Economía, Finanzas personales, Fiscalidad, Jubilación, Productos de ahorro · Escrito por el 26/04/18

Comentarios desactivados en Cuánto podrás sacar de tus ahorros según cuándo te jubiles

Cuándo puedes rescatar el dinero de un PIAS y cuánto ahorrarás si lo haces en el momento oportuno

Si contratas un PIAS y lo rescatas en el momento oportuno podrás obtener las mejores prestaciones de este producto. Veamos por qué.

El PIAS es un seguro de ahorro que, a diferencia de otras opciones como los PPA permite la liquidez, es decir, podemos retirar el dinero aportado en cualquier momento. Sin embargo, esta opción elimina el verdadero potencial del producto.

Se suele considerar la liquidez como una de las ventajas más grandes de este producto de ahorro, pero, hay más. La legislación permite que las ganancias de los PIAS que le exentas de tributación al vencimiento si el capital se percibe en forma de renta vitalicia. Obviamente esta es una gran ventaja.

Cómo funciona

La entidad depositaria va a ofrecer una rentabilidad que puede variar según el riesgo que el ahorrador quiera asumir en la inversión. Esto significa que no todos los PIAS  van a ofrecer ni mucho menos la misma rentabilidad. Generalmente, el mercado va a abarcar la rentabilidad de estos productos, rentabilidad que se puede revisar de manera periódica según el tipo de contrato. Esta revisión es habitualmente son cada seis meses o cada año.

Por supuesto también vamos a encontrar PIAS garantizados, e incluso otros más dinámicos que apuestan por mucha renta variable en su composición.

Se trata de un producto orientado a todo tipo de ahorrador pero que se muestra especialmente agradecido con aquellos ahorradores de patrimonios más bajos. Esto es así ya que no existen aportaciones mínimas obligatorias, convirtiéndose en una suerte de pre ahorro sistemático de manera automática y mensual por ejemplo.

Cuándo rescatar el PIAS

El PIAS presenta dos limitaciones a tener en cuenta. La primera es que no podremos realizar más aportación que 8000 € anuales. La segunda es que el total de las primas aportadas no pueden llegar a superar los 240.000 €. Podemos tener más de uno de estos productos pero las cantidades aportadas no pueden superar sus límites.

El momento del rescate es clave en los PIAS. Si retiramos el dinero antes de los cinco años desde la primera aportación no vamos a encontrar ventaja fiscal alguna al pagar impuestos y por tanto va a tributar como si fuera un depósito. A partir de los 10 años, y según la edad a la que se realiza al rescate, el ahorro puede tener un tratamiento ventajoso esto es así ya que, si se rescata en forma de renta vitalicia quedará exento de tributación. El ahorro obtenido por realizar el rescate en el momento oportuno es obvio, no tributaremos por las ganancias del producto.

Lógicamente estamos ante un producto de ahorro que ofrece su mayor potencial a partir de los cinco años y que, transformado en renta vitalicia es cuando se muestra más eficaz en lo fiscal.

Imagen de Flickr


Economía, Finanzas personales, Jubilación, PIAS, Productos de ahorro · Escrito por el 24/04/18

Comentarios desactivados en Cuándo puedes rescatar el dinero de un PIAS y cuánto ahorrarás si lo haces en el momento oportuno

Cuánto puedes desgravar por aportar al máximo a tu plan de pensiones

Un plan de pensiones no sólo es un instrumento de ahorro para tu jubilación, también es una buena herramienta para desgravar aprovechando sus ventajas fiscales.

La contratación del plan de pensiones te va a permitir tener unos ingresos complementarios a tu jubilación en el futuro, pero, además, te va a proporcionar en el presente unas importantes ventajas fiscales.

La fiscalidad de los planes de pensiones permite una reducción en la base imponible del IRPF. Esto significa que en los años en los que realices aportaciones a tu plan de pensiones pagarás menos impuestos. Eso sí, en el momento del rescate del plan deberás tributar como rendimiento del trabajo por dicho rescate. Es decir, te habrás beneficiado de una fiscalidad en diferido de la que puede sacar partido si por ejemplo, reinviertes lo que desgravas de manera anual en tu propio plan.

Las aportaciones a los planes de pensiones quedan limitadas no sólo desde el punto de vista financiero, sino también desde el punto de vista fiscal. Esto significa que estas aportaciones sólo podrán tener un máximo de 8000 € anuales. Con ese máximo aportado podremos realizar la deducción en nuestra declaración de la renta de la menor de estas dos cantidades:

  • 8000 € anuales para cualquier contribuyente de manera independiente a la edad.
  • El 30% de los rendimientos netos del trabajo y actividades económicas.

De manera adicional, las personas cuyo cónyuge no tiene rendimientos netos del trabajo y/o cuyas actividades económicas son inferiores a 8000 € anuales, pueden aportar al plan del cónyuge un máximo de 2500 €

Por otro lado para aquellas personas con minusvalía física igual o superior al 65% y psíquica igual o superior al 33% el límite máximo anual de las aportaciones asciende a 24.250 € incluyendo aquellas aportaciones de terceras personas, que no pueden exceder los 10.000 € anuales.

Reducción de los tramos y tipos marginales en el IRPF

Ya hemos visto la desgravación que surge de la aportación máxima al plan de pensiones. Pero, conviene tener en cuenta los tramos y tipos marginales que se aplican en el IRPF.

  • De 0 € a 12.450 €      19 %
  • De 12.450 € a 20.200 €         24 %
  • De 20.200 a 35.200 €            30 %
  • De 35.200 a 60.000 €            37 %
  • Más de 60.000 €        45 %

En definitiva, una fiscalidad en diferido, a la que debemos hacer frente en el momento del rescate del plan de pensiones, pero que, nos permite aprovechar el dinero deslavado para otros fines, por ejemplo para buscar más herramientas complementarias de ahorro para la jubilación.

Imagen de Flickr


Agencia tributaria, Economía, Finanzas personales, Fiscalidad, Fiscalidad planes de pensiones, IRPF, Jubilación, Ley planes de pensiones, Productos de ahorro, Ventajas fiscales · Escrito por el 05/04/18

Comentarios desactivados en Cuánto puedes desgravar por aportar al máximo a tu plan de pensiones

Cuánto pierdes al jubilarte de forma anticipada

La jubilación anticipada permite que te jubiles antes del tiempo legal establecido para ello, pero, trae consigo unas reducciones en la cuantía de la pensión a cobrar.

Las medidas que reformaron el mercado laboral trajeron consigo una modificación importante en cuanto a los años a los que podemos retirarnos de manera anticipada. Pero, también trajeron consigo la aplicación de una serie de reducciones a tener en cuenta para este tipo de jubilación.

Generalmente nos centramos en conocer la edad mínima a la que podemos jubilarnos de manera anticipada, pero, es conveniente que también sepas cuánto pierdes al jubilarte antes de tiempo.

Las reducciones en las jubilaciones anticipadas

Según el nuevo marco legal para la jubilación, retirarse anticipadamente del mercado laboral se penaliza más que antes. Esta penalización viene dada por el aumento de los coeficientes reductores que se aplica para el cálculo de la pensión de jubilación.

Existen hasta cuatro tramos que tener en cuenta según tu edad y los años cotizados a la hora de jubilarte.

Para la jubilación anticipada voluntaria los coeficientes de reducción serían los siguientes:

  • 2% trimestral para periodos de cotización que resulten inferiores a 38 años y seis meses
  • 1,875% trimestral para periodos de cotización entre 38 años y seis meses y 41 años y seis meses
  • 1,70% trimestral para periodos entre 41 años y seis meses y 44 años y seis meses
  • 1,625% trimestral a partir de los 44 años y seis meses de cotización acreditada

Recuerda que se trata de porcentajes trimestrales. Es decir, que traducido a un cálculo anual de tu pensión podrás perder un 8%, un 7,5%, un 6,8%, y un 6,5% respectivamente.

Cuando la jubilación anticipada no es voluntaria, es decir, en el caso que te veas forzado a jubilarte de forma anticipada, estos coeficientes reductores se modifican ligeramente:

  • 1,875% trimestral de anticipo para aquellos periodos de cotización que llegan hasta los 38 años y seis meses
  • 1,750 trimestral para los periodos de cotización que van desde los 38 años y seis meses hasta los 41 años y seis meses
  • 1,625% trimestral para los periodos de cotización que resulten a partir de los 41 años y seis meses

Por tanto, en este caso, la reducción máxima anual sería del 7,5% y la mínima del 6,5%.

Lógicamente en el cálculo de tu pensión ante una jubilación anticipada la edad y los periodos de cotización son claves, pero, en cualquier caso, la pérdida de dinero respecto a la jubilación estándar es notable.

Si quieres conocer más sobre todo lo que necesitas para tu ahorro e inversión, contacta con los mejores asesores financieros.

Imagen de Flickr


Agencia tributaria, Economía, Finanzas personales, Fiscalidad, Fiscalidad, IRPF, Jubilación, Ley planes de pensiones, Seguros de ahorro · Escrito por el 03/04/18

Comentarios desactivados en Cuánto pierdes al jubilarte de forma anticipada

Qué planes de pensiones lo hicieron mejor en 2017

2017 fue un buen año para los planes de pensiones de renta fija mixta en cuanto a contratación. Sin embargo, hay otros tipos de planes que también evolucionaron de manera satisfactoria.

Obviamente va a depender de nuestro perfil de ahorrador, del momento en el que se encuentre nuestra cartera de ahorro y de lo que deseemos arriesgar. Aquellos ahorradores cuyo dinero se encuentra colocado en un plan de pensiones en renta variable exitoso habrán obtenido una rentabilidad superior a otros tipos de ahorradores. Sin embargo, el éxito en la rentabilidad obtenida siempre tiene que ver con la expectativa creada dependiendo del plan en el que estemos invirtiendo.

Renta Fija Mixta

Este tipo de planes de pensiones han sido la estrella de la contratación de planes en 2017, de hecho han supuesto un tercio del ahorro total gestionado en planes de pensiones. Se trata de planes de pensiones que colocan al menos el 70% de su inversión en renta fija y el 30% en bolsa.

La rentabilidad media lograda por estos planes superó el 3,20% anual, según los datos que proporciona Inverco. Aun así, en el mercado, podemos encontrar planes de pensiones de renta fija mixta que superan este rendimiento.

Renta Variable Mixta

Los planes de renta variable mixta también mostraron un buen comportamiento durante el pasado año. Éste producto de ahorro para la jubilación obtuvo una rentabilidad media ligeramente superior al 9%, con algunas cotas verdaderamente altas en relación a años anteriores. En general. La renta fija mixta podríamos decir que son los planes de pensiones triunfadores del pasado año.

Recordamos que se trata de planes de pensiones más arriesgados en los que la proporción se invierte con respecto a la renta fija mixta, es decir, entre el 30% y el 70% de los activos pueden estar colocados en renta variable.

Renta Variable

Para los ahorradores más agresivos, y con un mayor plazo en su plan de jubilación, la renta variable supuso el año pasado un buen pellizco de rentabilidad para los planes de pensiones ya que alcanzaron una rentabilidad media superior al 17%

Obviamente estamos hablando de rentabilidades anuales, es decir, a más largo plazo habría que analizar las medias de los últimos cinco años o incluso de la última década de vida del plan para extraer un histórico. En cualquier caso buen año también para la renta variable en los planes de pensiones.

Y qué pasa con la renta fija y los garantizados

Pues estamos ante el patito feo de los planes de pensiones en 2017. Si tomamos como referencia la rentabilidad de los planes de renta fija a corto vemos que éstos tienen una pérdida media del 0,06% mientras que a largo plazo ganan un escaso 0,01%. Desde luego no ha sido un buen año para los planes de pensiones de renta fija fundamentalmente por los bajos tipos de interés del mercado.

Y el año 2018 que traerá

Es pronto para hacer predicciones realmente exactas, pero, todo apunta a que 2018 va a ser muy similar al pasado año para los planes de pensiones. Tanto la renta variable mixta, como la propia renta variable se encuentran en disposición de batir la rentabilidad anualizada del pasado año, mientras que el crecimiento de la renta fija mixta también parece al alza.

El ahorrador más conservador no va a ver mejorar mucho el rendimiento de la renta fija o de los planes garantizados, en este contexto es probable que volvamos a tener volumen de contratación histórico en la renta fija mixta.

Imagen de Flickr



Estrategias de distribución de activos: cómo deberías crear tu cartera

Una buena distribución de activos puede ser la clave del éxito en una cartera de inversión. Veamos cómo podemos aplicar esto en nuestras inversiones.

Cuando haces una distribución de tus activos, en la práctica estableces un objetivo para cada una de las clases entre estos activos: por ejemplo, acciones, bonos, liquidez y, con estos objetivos, tratas de lograr equilibrio para obtener ganancias en las inversiones.

Aunque se podría aplicar casi a cualquier tipo de inversor, desde luego la distribución de activos debería estar siempre presente en los objetivos financieros a largo plazo.

Pensemos en nuestra inversión como una puerta. Si queremos que los tomates ocupen sólo el 15% de nuestra huerta, pero, se descontrolan y comienzan a crecer hasta ocupar más de un 30% probablemente queramos volver a equilibrar la huerta. Para ello o bien a cortaremos la producción de otras verduras u hortalizas, o bien ampliaremos la huerta para que el tomate vuelva a representar el 15%.

El mecanismo básico para que esto ocurra de manera adecuada es tratar de reequilibrar las carteras de inversión cada 12 meses o 18 meses como máximo, para aprovechar la distribución de activos en tu beneficio

Un ejemplo practico

Supón que te encuentras cerca de los 30 años y dispones de una cantidad en torno a los 3000 € para invertir. Si quieres hacer una distribución estratégica de los activos deberás establecer algunos porcentajes en cada activo en función de los objetivos que te marques.

Siendo joven como eres, y con muchos años aún antes de la jubilación, puedes estar dispuesto a asumir más riesgo en tus inversiones. De este modo colocas tu dinero del siguiente modo:

  • El 80% (2400 €) en acciones
  • El 20% (600 €) en bonos

Ahora sitúate 18 meses después. Resulta que tus acciones han funcionado muy bien y han acumulado un 20% de la inversión, sin embargo, los bonos sólo han ganado 2%. Esto modificaría la distribución inicial de tus activos ya que las acciones supondrían el 82% (2880 €) y los bonos supondrían el 18% (612 €)

En esta situación tus activos se encuentran desequilibrados en relación a los objetivos que marcaste, sería interesante en este caso equilibrarlos. Para ello, simplemente, deberías sacar el 2% de las acciones y colocarlo en los bonos. Esto volvería a resituar tu objetivo.

Obviamente los cambios son necesarios con el tiempo. A medida que nos hacemos mayores nos vamos volviendo más conservadores, por necesidad, con las inversiones. Esto hará que vayamos cambiando el porcentaje de asignación de activos reduciendo el riesgo y aumentando la seguridad.

Este tipo de estrategia básica funciona ya que permite períodos relativamente largos en los que no hay transacciones constantes, evitamos las comisiones y dejamos que los mercados se muevan, desajustándose y ajustándose. Por otro lado, en un ciclo de un año o año y medio podemos cambiar la cantidad que asignamos en los activos de manera razonable, son periodos de tiempo interesantes y válidos a tal efecto.

Imagen de Flickr


Economía, Finanzas personales, Gestión de planes de pensiones, Productos de ahorro · Escrito por el 23/01/18

Comentarios desactivados en Estrategias de distribución de activos: cómo deberías crear tu cartera

Empieza en enero tu plan minimalista

Solemos pensar en el minimalismo como una corriente arquitectónica, pero cada vez son más las personas que lo aplican como un concepto de vida.

Como corriente arquitectónica el minimalismo surge de la frase “menos es más” acuñada por el arquitecto alemán Mies van der Rohe. Es a partir de esta idea cuando se gesta no sólo una corriente arquitectónica sino también un pensamiento estético.

Sin embargo, cada vez son más las personas que aplican el minimalismo en su vida. Esto se hace con un principio básico de vivir con lo esencial para administrar menos. Lógicamente, esto puede traernos beneficios económicos importantes si somos capaces de adaptarnos a su puesta en práctica.

Cuanto más tienes más gastas

Desde un punto de vista financiero cuestiones como almacenar objetos con poco o ningún uso supone un coste y por tanto un perjuicio económico. Esto lo podemos aplicar prácticamente a cualquier ámbito en nuestra vida.

Hay muchos ejemplos que podríamos citar. Desde la acumulación de objetos tecnológicos que, en muchos casos, repiten funciones, hasta cuestiones más cotidianas como el uso del vehículo privado en lugar del vehículo público.

En general, si se quiere empezar a aplicar ideas minimalistas en nuestra economía, y no sólo en lo que al hogar se refiere, debemos comenzar por realizar una evaluación lo más realista posible de nuestras pertenencias. El volumen de pertenencias determina muchas veces la cantidad de espacio que necesitamos. Imagina que puedes reducir tus pertenencias a la mitad, y que, por tanto, ganas espacio de almacenamiento: esto se puede traducir en una necesidad de menor superficie en la vivienda, menos gasto en alquiler o compra.

En buena medida tratar de ser minimalista con nuestras cosas tiene algo de practicar cierto desapego emocional. La gente que lo consigue coincide en haberse dado cuenta de lo absurdo de la acumulación y el gasto extra que supone. Por ejemplo, acumular muchos pares de zapatos cuando realmente nos podría valer con dos o tres pares.

El minimalismo en tus finanzas

Si en el resto de aspectos de nuestra vida el minimalismo puede ser beneficioso, en el caso de las finanzas personales debería ser un objetivo para todos.

En general la tendencia a acumular productos financieros sin mucho sentido está instalada en la mayoría de personas. Acumulamos tarjetas sin necesitar todas ellas, acumulamos cuentas bancarias que olvidamos cerrar y que a la larga pueden suponer problemas graves, contratamos productos financieros sin un análisis profundo de lo que nos suponen.

Aplicar el minimalismo a tus finanzas pasa por revisar a fondo lo que tienes y, en un ejercicio de realismo, decidir qué es lo que realmente necesitas. Generalmente con una cuenta nómina, puede que una cuenta de ahorro, los seguros necesarios para tu protección y aquellos productos de ahorro e inversión que más se ajusten a ti tendrás más que suficiente. Desecha aquellos productos que no usas, o que usas poco, y elige lo realmente útil.

Ojo, aplicar el minimalismo no significa dejar de cubrir las necesidades fundamentales. En el caso de los seguros no se trata de abandonar la protección que éstos brindan, sino de elegir bien lo que contratamos y que sus coberturas sean las que realmente necesitamos.

Imagen de Flickr


Economía, Finanzas personales, Productos de ahorro · Escrito por el 11/01/18

Comentarios desactivados en Empieza en enero tu plan minimalista

Dos formas en las que un seguro de vida te puede ayudar sin usarlo

El seguro de vida puede ser algo más que una póliza que pague un dinero a tus seres queridos en caso de fallecimiento. Las pólizas de hoy en día son mucho más flexibles e incluyen servicios adicionales que pueden ayudarte en multitud de situaciones.

De hecho, un seguro de vida puede ayudarte sin ni siquiera tener que usar sus principales coberturas, que serían las de fallecimiento o invalidez. Un ejemplo es el seguro de vida de Aegon, que incluye servicios añadidos que te harán la vida más fácil:

Orientación médica

¿Te gustaría poder consultar tus dudas médicas a un experto? Los seguros de vida te permiten hacerlo. En el caso del seguro de vida de Aegon, dispone de un servicio de orientación telefónica médida, pediátrica y ginecológica.

En esta misma línea también ofrecen un servicio telefónico en materia de nutrición y dietética, a lo que suman un test de hábitos saludables.

¿Te estás preguntando por qué añaden estos servicios? Por un lado, en un entorno cada vez más competido, son una fuente de diferenciación del resto de oferta. A esto se añade que se trata de servicios que muchas aseguradoras ya prestan dentro del ámbito de sus seguros de salud. Añadirlos al seguro de vida tiene un coste, pero mucho menor que el ofrecerlos desde cero.

Sin embargo, el principal motivo por el que vas a poder disfrutar de tanto asesoramiento sobre tu salud es que a la aseguradora le interesa que estés sano. No en vano, el seguro de vida se contrata principalmente como protección en caso de fallecimiento. Cuanto mejor sea tu salud, mejor para ti y para el seguro.

Asesoría legal

Junto con la orientación médica, un seguro de vida también puede contar con un servicio de asesoría legal que resolverá las dudas legales que puedan surgirte.

A esto se añade la posibilidad de contratar una cobertura en caso de  cáncer según la cual también recibirás indemnización y orientación para casos cáncer femenino y masculino.

Imagen de Flickr


Economía, Finanzas personales, Fiscalidad, Productos de ahorro · Escrito por el 28/12/17

Comentarios desactivados en Dos formas en las que un seguro de vida te puede ayudar sin usarlo

Mifid II, cambios que llegan en el asesoramiento financiero en 2017 y que debes conocer

En los primeros días de enero de 2018 entrará en vigor Midfid II una normativa que va a modificar la manera de entender el asesoramiento financiero.

La Directiva sobre Mercados de Instrumentos Financieros, Mifid II (Markets in Financial Instruments Directive) va a suponer un cambio muy importante en el sector financiero. Se trata de la mejora de una normativa ya en marcha desde 2014, pero, que en esta nueva versión avanza mucho más en las medidas de protección del inversor.

Lo que Midifid II nos propone a los inversores es un entorno de inversión mucho más seguro, en el que se encuentra regulados tanto la actividad de los mercados financieros como la de los productos de inversión y la prestación de servicios de inversión. Dentro de la regulación se incluye la exigencia de transparencia en el asesoramiento financiero y la gestión de carteras de inversión. Algo que también alcanza a la propia comercialización de los productos de inversión

Consecuencias inmediatas de MIDFID II

Hay algunos aspectos que van a afectar de manera directa al funcionamiento de las entidades financieras en cuanto a procedimientos y sistemas. Veamos los más destacados.

Asesoramiento independiente o no independiente

Esta es una de las características más importantes de esta nueva regulación. Se adoptan las figuras de entidades independientes o no independientes a la hora de la comercialización y asesoramiento de productos, lo que a su vez obliga a quien preste el servicio de asesoramiento a poseer los conocimientos adecuados para hacerlo.

Si el asesoramiento es independiente tendrá prohibidas las retrocesión es, es decir, cobro de incentivos de las entidades por vender sus productos. Si es dependiente tiene que hacerse sobre el mayor rango posible de productos, ofreciendo al cliente informes detallados de rendimiento y gastos que va a tener que afrontar. De esta manera vamos a saber lo que debemos pagar por los servicios diferenciando gastos de asesoramiento, gestión, operativos…

Evaluación de idoneidad

Los asesores deben evaluar lo idóneo del cliente frente al producto, del mismo modo deben mantener actualizada la información de manera constante. Se trata de no ofrecer productos no adecuados para clientes con perfiles diferentes al que el producto demande.

Información sobre asesoramiento y cartera gestionada

Será necesario que el cliente reciba informes como mínimo trimestrales sobre la evolución de su cartera. También deberán incluirse los detalles relativos a costes y gastos asociados al propio asesoramiento.

Optimización

Para los clientes minoristas será obligatorio garantizar no solo el mejor precio sino también los costes más bajos asociados a la ejecución del instrumento financiero elegido.

Qué nos supone como clientes MIDFII

Como clientes esta nueva regulación supone una gran mejora en los niveles de información que recibimos de las entidades financieras en las que contratamos productos. Una mayor transparencia, un asesoramiento más adecuado y la búsqueda de las mejores opciones y costes en la contratación de instrumentos financieros.

Imagen de Flickr


Economía, Finanzas personales, Fiscalidad, Fiscalidad, Noticias, Productos de ahorro · Escrito por el 19/12/17

Comentarios desactivados en Mifid II, cambios que llegan en el asesoramiento financiero en 2017 y que debes conocer

En qué información fijarte para invertir en fondos y planes a largo plazo

Antes de invertir en fondos y planes a largo plazo debemos fijarnos en determinada información clave. Descubramos de qué información se trata.

No es difícil acceder a la información sobre fondos de inversión y planes a largo plazo. Habitualmente vamos a encontrar mucha y muy accesible. Sin embargo, sí es importante leer atentamente esta información y ser capaces de localizar los puntos clave, que son los que deberían influir en nuestra decisión de contratar o no uno de estos productos.

Información clave de un fondo a largo plazo y dónde encontrarla

En un pasado muy reciente acceder a la información de un fondo a largo plazo era complejo, lo más sencillo era acudir a las tablas de fondos que se publicaban en los medios de comunicación. Hoy en día es mucho más fácil hacerlo a través de Internet, pudiendo además acceder a un mucho mayor volumen de información.

El volumen de información, de hecho, es muy amplio. Va desde datos como el valor liquidativo hasta sus variaciones con respecto a otros períodos de tiempo, fechas de actualización, categoría y posición en el ranking rentabilidad según el tipo de fondo, etcétera. Incluso, en algunos casos, podemos acceder a los históricos de evolución de valores liquidativos de los fondos respecto a determinados índices.

En definitiva tanta información puede ser hasta demasiada cantidad cuando lo que realmente queremos es saber si ese fondo a largo plazo es adecuado o no para nosotros.

Si fuéramos un inversor a corto plazo deberíamos preocuparnos por la evolución diaria de los valores liquidativos, aunque desde luego un fondo de inversión no sería la mejor herramienta para este tipo de inversor. En el caso de inversor a largo plazo los puntos de información clave son otros.

Debemos fijarnos en la evolución a largo plazo del fondo. También en las comisiones que aplica a los partícipes y, no menos importante, en la propia historia y trayectoria del equipo gestor del fondo. Toda esta información la podemos obtener en el propio folleto y la ficha del fondo, algo que se encuentra generalmente en las propias páginas webs de las gestoras. Se puede complementar con los informes anuales de las gestoras, muy adecuados para la información que necesita el inversor a largo plazo.

Los informes anuales de las gestoras

Estos informes, como ya hemos dicho, pueden ser muy interesantes cuando buscamos elegir inversiones a largo plazo.

En ellos vamos a encontrar un estudio de rentabilidades durante el año presentando las mayores inversiones en carteras y la evolución por rentabilidad que han tenido. Esto suele acompañarse con previsiones. Con estos datos podemos comprobar si la evolución del fondo supera algunos de los índices principales, así podemos ver si los bate o no y las explicaciones al respecto que se pueden ofrecer.

También es relevante analizar los gastos del fondo, ya que nos pueden situar en el escenario de los retornos que ha producido y ofrecer pistas sobre lo que puede esperarse. Esto es totalmente relevante cuando hay comisiones de suscripción y reembolso ya que los costes del fondo son repercutidos en el cálculo de su valor liquidativo.

El análisis de la cartera del fondo puede ser también importante, sobre todo si queremos determinar hacia dónde se dirige nuestro dinero de manera más precisa. Esto se puede complementar con el análisis de los riesgos, que en algunos casos van a estar descritos en el propio informe de gestión, además de lo implícito en la elección de los activos.

Por último, y no menos importante, el informe anual va a incluir datos sobre el gestor o gestores del fondo y miembros del equipo, incluyendo los analistas. Estos datos son interesantes para valorar la experiencia o trayectoria del equipo gestor de los fondos a largo plazo que vamos a elegir.

Imagen de Flickr


Economía, Finanzas personales, Fiscalidad, Gestión de planes de pensiones, Guía de plan de pensiones, Jubilación, Productos de ahorro · Escrito por el 14/12/17

Comentarios desactivados en En qué información fijarte para invertir en fondos y planes a largo plazo


Página 1 de 1012345...10...Última »