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Cosas que tienes que saber si vas a prestar dinero a un conocido

Los préstamos directos entre particulares siguen siendo una fuente de financiación alternativa muy extendida. Sin embargo, no siempre tenemos claras las implicaciones de prestar dinero a un conocido o familiar.

Desde el cierre del grifo crediticio allá por el año 2007 las fuentes de financiación alternativa han ido creciendo. En algunos casos lo han hecho a través de propuestas muy interesantes como la financiación P2P, con ejemplos exitosos como los préstamos colaborativos o la importancia creciente del Crowdfunding.

En cualquier caso, tampoco hay que olvidar nunca los tradicionales préstamos entre personas. Es decir, esas cantidades de dinero que pasan de una persona a un familiar o amigo, bien para paliar un momento de necesidad y falta de financiación crediticia, o, simplemente para apoyar una financiación más barata que la que ofrecen los bancos.

Prestar dinero a nuestros familiares y amigos es algo conocido, pero, no son tan conocidas las implicaciones que esto puede tener, fundamentalmente para quien presta el dinero.

A tener en cuenta siempre si vas a prestar dinero

El primer gran problema llega cuando no le damos al préstamo la condición de lo que es, es decir, un préstamo valga la redundancia. Cuando prestamos dinero y esperamos que se nos devuelva, ya que en otro caso estaríamos hablando de una donación o regalo, no debemos olvidar que la formalización de este préstamo sería necesaria en todos los casos.

Aunque el acuerdo verbal puede ser reconocido en la justicia, lo cierto es que lo adecuado es tener un acuerdo por escrito de la operación de préstamo. Esto no es difícil, se trata simplemente de establecer un contrato privado que refleje todas aquellas cuestiones que queramos incluir dentro del préstamo, desde la cantidad hasta la fecha de devolución pasando por los intereses si los hubiera o condiciones particulares.

Datos en un contrato cuando prestas dinero a un amigo o conocido

Estos serían los datos fundamentales que deberías considerar en este contrato de préstamo a tu amigo o familiar:

  • Fecha
  • Datos y firma de quien presta
  • Datos y firma del receptor del préstamo
  • Importe
  • Intereses, cuando no hay intereses también debes reflejarlo
  • Plazo máximo de devolución
  • Tipo de devolución: total al final, parcial por partes, cuotas periódicas…

Aunque se trata de un contrato entre partes, es decir que puede ser privado, teniendo en cuenta las implicaciones que puede llegar a tener cara a los impuestos para quien presta el dinero, nunca está de más presentar y validar el contrato en hacienda. En este caso a la vez que presentas el contrato firmado debes presentar el comprobante bancario de la operación de préstamo. A partir de este registro, el préstamo y la salida del dinero de tus cuentas queda totalmente justificado para la agencia tributaria a todos los efectos.

Obviamente, lo anterior parece más enfocado a grandes cantidades de dinero y debería ser obligado en tal caso. Sin embargo, debemos pensar que en el fondo un préstamo pequeño a un conocido o amigo también puede resultar fallido, y tomar por tanto las precauciones correspondientes. Sin un acuerdo sobre dicho préstamo la reclamación del mismo será compleja, cuando no imposible.

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Economía, Finanzas personales, Noticias · Escrito por el 22/05/18

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Cuánto puedes ahorrar si te mueves a un piso compartido

Compartir una vivienda puede significar un ahorro notable. Antes de tomar esta decisión es importante analizar qué gastos van a ser menores y cuáles serán los mismos.

La necesidad de independencia personal al alcanzar una cierta edad es común a la mayoría de personas. Esto pasa también por la búsqueda de espacios propios donde vivir. En otras palabras, dejar la vivienda familiar y buscar piso propio . Sin embargo, el coste de la vida y, por supuesto, el coste de la vivienda, hace que tengamos que buscar fórmulas que nos ayuden en este tránsito. Si además, es posible, que nos ayuden a ahorrar el panorama será todavía mejor.

Compartir una vivienda entre dos o más personas puede, sin embargo, ser una experiencia complicada. Por ello, antes de tomar esta decisión es importante valorar hasta qué punto el ahorro que vamos a obtener merece la pena. Para ello hay una serie de puntos clave que debes analizar.

El área dónde está la vivienda

Por norma general el lugar donde vives es el que dicta el coste de la vivienda en la que resides. Obviamente esto también va a influir en la cantidad que vas a ahorrar si compartes vivienda. Si vives en una ciudad en la que los precios son razonables, y puedes permitirte un pequeño apartamento,  tal vez el ahorro que te produciría ir a una vivienda más grande y compartirla no sea interesante.

Inevitablemente, si necesitas otro entorno o una vivienda de mayor coste del que tú podrías permitirte, entra en juego la opción de compartir. Aquí es complicado ponerse de acuerdo en cuanto a donde está el límite que deberíamos asumir como costo aceptable para nuestra vivienda. Generalmente no deberíamos destinar más de un 40% al gasto de vivienda, y la recomendación más extendida lo sitúa en torno al 30% de nuestros ingresos.

Dividir facturas ahorro seguro

El primer ahorro que vas a obtener al compartir vivienda es dividir los gastos de alojamiento. Por ejemplo, compartiendo vivienda en alquiler entre dos personas se repartiría al 50% el coste de dicho alquiler. Este sería el ahorro inicial, el evidente, pero hay otros tipos de ahorro que también vas a poder obtener cuando compartes vivienda.

El hecho de dividir y controlar los costes de las facturas de servicios corrientes puede ser sin duda tan interesante como el propio ahorro del coste del 50% de los gastos de vivienda. Por ejemplo, a la compartir una vivienda dos personas el aumento del gasto en los recibos corrientes no será excesivo, no se notara mucho el impacto de una persona más con respecto a las facturas que tendrías viviendo solo. Sin embargo, dividir el importe de estas facturas en dos partes si supone un ahorro interesante para tu bolsillo.

Obviamente, en el otro vértice, un exceso de gasto en cuestiones como electricidad o gas, puede suponer un aumento de la factura y no compensar esta división. Pero esto entra ya en el terreno de la elección del compañero de vivienda.

Las compras compartidas de consumibles pueden suponer más ahorro

Otra cuestión que debes tener en cuenta es la opción de compartir determinados tipos de compra. Esto realmente puede alcanzar al conjunto de la cesta de la compra, exceptuando aquellas cuestiones relacionadas con la alimentación en las que adquirimos productos por capricho o por necesidad alimentaria concreta.

Obviamente el ahorro que aquí se obtiene es menor que el que hemos visto anteriormente, pero, no deja de sumar en ese objetivo que nos hemos marcado al compartir vivienda, gastar menos y poder ahorrar.

Un compañero ahorrador te puede ayudar a ahorrar mejor

Los hábitos de quien nos rodea pueden influir mucho en nuestros propios hábitos. Si un compañero de vivienda es un gastador puede que en cierto modo nos influya, del mismo modo puede ocurrir si esta persona es ahorradora.

Si somos capaces de encontrar ese compañero de piso con objetivos financieros claros y hábito de ahorro, es probable que en la convivencia encontremos también influencia para mejorar nuestro estilo de ahorrador.

Pero cuánto voy a ahorrar compartiendo vivienda

No hay un cálculo exacto para esto. Deberías seguir los pasos de los puntos clave que hemos repasado y poder de este modo calcular más o menos las cantidades que te puedes ahorrar.

Comienza por valorar el entorno donde vas a vivir y el coste de la vivienda, se continúa por los gastos comunes y el coste de los recibos incluyendo el total o parte de la cesta de la compra, y a partir de lo que puedas asumir personalmente de todo eso debería comenzar el ahorro al compartir vivienda.

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Economía, Finanzas personales, Noticias · Escrito por el 06/03/18

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Mifid II, cambios que llegan en el asesoramiento financiero en 2017 y que debes conocer

En los primeros días de enero de 2018 entrará en vigor Midfid II una normativa que va a modificar la manera de entender el asesoramiento financiero.

La Directiva sobre Mercados de Instrumentos Financieros, Mifid II (Markets in Financial Instruments Directive) va a suponer un cambio muy importante en el sector financiero. Se trata de la mejora de una normativa ya en marcha desde 2014, pero, que en esta nueva versión avanza mucho más en las medidas de protección del inversor.

Lo que Midifid II nos propone a los inversores es un entorno de inversión mucho más seguro, en el que se encuentra regulados tanto la actividad de los mercados financieros como la de los productos de inversión y la prestación de servicios de inversión. Dentro de la regulación se incluye la exigencia de transparencia en el asesoramiento financiero y la gestión de carteras de inversión. Algo que también alcanza a la propia comercialización de los productos de inversión

Consecuencias inmediatas de MIDFID II

Hay algunos aspectos que van a afectar de manera directa al funcionamiento de las entidades financieras en cuanto a procedimientos y sistemas. Veamos los más destacados.

Asesoramiento independiente o no independiente

Esta es una de las características más importantes de esta nueva regulación. Se adoptan las figuras de entidades independientes o no independientes a la hora de la comercialización y asesoramiento de productos, lo que a su vez obliga a quien preste el servicio de asesoramiento a poseer los conocimientos adecuados para hacerlo.

Si el asesoramiento es independiente tendrá prohibidas las retrocesión es, es decir, cobro de incentivos de las entidades por vender sus productos. Si es dependiente tiene que hacerse sobre el mayor rango posible de productos, ofreciendo al cliente informes detallados de rendimiento y gastos que va a tener que afrontar. De esta manera vamos a saber lo que debemos pagar por los servicios diferenciando gastos de asesoramiento, gestión, operativos…

Evaluación de idoneidad

Los asesores deben evaluar lo idóneo del cliente frente al producto, del mismo modo deben mantener actualizada la información de manera constante. Se trata de no ofrecer productos no adecuados para clientes con perfiles diferentes al que el producto demande.

Información sobre asesoramiento y cartera gestionada

Será necesario que el cliente reciba informes como mínimo trimestrales sobre la evolución de su cartera. También deberán incluirse los detalles relativos a costes y gastos asociados al propio asesoramiento.

Optimización

Para los clientes minoristas será obligatorio garantizar no solo el mejor precio sino también los costes más bajos asociados a la ejecución del instrumento financiero elegido.

Qué nos supone como clientes MIDFII

Como clientes esta nueva regulación supone una gran mejora en los niveles de información que recibimos de las entidades financieras en las que contratamos productos. Una mayor transparencia, un asesoramiento más adecuado y la búsqueda de las mejores opciones y costes en la contratación de instrumentos financieros.

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Economía, Finanzas personales, Fiscalidad, Fiscalidad, Noticias, Productos de ahorro · Escrito por el 19/12/17

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Puntos ciegos de todo inversor que pueden hacerte perder

Si queremos rentabilizar nuestro dinero hay muchas cosas importantes a tener en cuenta, los puntos ciegos en la inversión entre ellas.

Los puntos ciegos en la inversión son esas situaciones en las que tomamos malas decisiones y cometemos errores al invertir nuestro dinero. Estas malas decisiones casi siempre son poco rentables y pueden llegar a ser irreversibles. La mayoría de veces estos fallos son el resultado de actuar de una manera impulsiva y poco meditada de manejar la inversión. La buena noticia es que podemos corregirlos pero para ello es necesario conocer estos errores con más profundidad.

Éstos son los puntos ciegos que pueden hacer que nuestra inversión sea un fracaso.

Dar demasiada importancia a la actualidad

Basar nuestras decisiones a la hora de invertir exclusivamente en las noticias o los eventos de actualidad puede ser un error grave. Aunque es normal que tendamos a recordar lo más cercano en el tiempo, si queremos huir de este punto ciego en la inversión hay que poner en valor también los análisis históricos de las inversiones.

Esto puede sonar más complejo de lo que realmente es: significa que no prestemos atención solamente a los resultados inmediatos o el rendimiento más cercano de un valor de bolsa, por ejeplo. También es necesario mirar cómo lo ha hecho en el tiempo y qué podemos a medio y largo plazo que generan. A todo ello podremos acceder casi siempre desde la propia información de los productos financieros.

Entrar en pánico con las malas noticias

Este es uno de los puntos ciegos más habituales al invertir y también de los más destructivos. Ocurre cuando ante una mala noticia relacionada con nuestra inversión nos invade el miedo y tomamos decisiones sin meditar, basadas sólo en el miedo generado por la noticia. Se trata de miedo a perder dinero, algo que nos asusta a todos. En este sentido, nuestra personalidad también influirá en cómo reaccionamos ante una mala noticia.

No hay una sola manera de controlar el pánico cuando estamos perdiendo dinero. Lo que sí debemos tener siempre claro es que los sentimientos extremos no son buenos consejeros. Ante una situación como ésta hay que tratar de mantener la calma y reflexionar usando otros elementos y opiniones y nunca en solitario. Comprobar cómo responden los inversores expertos o lo que aconsejan los analistas puede ser una buena manera de no entrar en pánico.

Crear una visión irreal a tu medida de la inversión

Este es un punto ciego realmente grave porque además no solemos ser conscientes de que lo hacemos. Podríamos casi definirlo como un exceso de confianza. Ocurre cuando nuestras decisiones se basan en lo emocional o en presentimientos, corazonadas, etcétera.

Cuando esto ocurre no sólo podemos equivocarnos en la inversión, también podemos aferrarnos a una idea errónea sólo por el vínculo emocional que creamos al confiar en ella. Es decir, podemos incluso no hacer caso a las señales más evidentes de retirada en una mala inversión.

La mejor herramienta a utilizar en este caso es el sentido común. Huir de presentimientos o sensaciones y guiarnos por realidad y consejo profesional.

En definitiva la decisión adecuada para evitar los puntos ciegos en nuestras inversiones pasa por configurar un plan de gestión para nuestro dinero, realista, bien fundamentado en lo que somos como inversores y bien contrastado, mejor si es con profesionales.

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Economía, Finanzas personales, Gestión de planes de pensiones, Noticias, Planes individuales de pensiones, Productos de ahorro · Escrito por el 09/11/17

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¿Cuánto dinero debo destinar a mis vacaciones?

Sin duda las vacaciones son una fuente de gasto muy importante, que afecta al conjunto de las finanzas personales durante todo el año. No siempre tenemos claro realmente cuánto dinero debemos destinar a las vacaciones, y esto debería ser una prioridad, ya que un mal cálculo en el gasto vacacional puede suponer una economía doméstica descompensada durante todo el resto del año.

 dinero vacaciones

No cabe duda que las vacaciones son importantes. Desde todos los puntos de vista, desconectar del estrés cotidiano y descansar de las labores profesionales resulta saludable. Sin embargo, para nuestro bolsillo esto no siempre es tan saludable.

A la hora de plantear unas vacaciones solemos tender a no resultar tan racionales en cuanto al gasto como con otras actividades. Por ejemplo, no nos plantearíamos la adquisición de un vehículo sin controlar hasta el más mínimo detalle relativo al gasto, es decir, accesorios, seguro, mantenimiento, valoraríamos incluso la posible devaluación futura del vehículo. Sin embargo, cuando calculamos unas vacaciones nos solemos centrar en dos grandes áreas de gasto: el alojamiento y el transporte, pero, se nos olvida que durante ese periodo de tiempo realizamos gastos añadidos, fundamentalmente relacionados con el ocio.

¿Cuánto dinero debo destinar a mis vacaciones?

Lo cierto es que no hay una cifra concreta y ni siquiera un porcentaje máximo de nuestro presupuesto que debamos asignar a las vacaciones. Por muy raro que pueda parecer, todo depende de las prioridades personales de cada uno y de donde quiera destinar su dinero.

Sin embargo, sí que hay dos factores a tener cuenta y que limitarán efectivamente el dinero de las vacaciones. El primero es que para poder irnos de vacaciones con la conciencia tranquila, deberemos dejar los deberes hechos, es decir, tendremos que tener nuestras finanzas en orden y al día. Si directamente desconocemos nuestros flujos de capital, gastos e ingresos, sería conveniente hacer un ejercicio de autocrítica y un mínimo estudio antes de gastar en vacaciones un dinero que quizás no tenemos o que podremos necesitar en un futuro inmediato.

El segundo punto tiene que ver directamente con el presupuesto personal y la partida de gastos de la que saldrá el dinero de las vacaciones. Este debe ser el dinero del ocio o de ahorros concretos, en función de cómo hayamos dividido el presupuesto. De esta forma, el capital que gastemos en vacaciones no podrá nunca superar el porcentaje que destinemos a estas partidas.

Con estos puntos claros, el dinero a gastar dependerá ya de nuestras preferencias. Si tenemos un presupuesto bien armado, estamos ahorrando a largo plazo para la jubilación y tenemos un buen colchón financiero, nada tiene por qué impedirnos gastar el 70, 80 e incluso el 90% del presupuesto en ocio de ahorros concretos en las vacaciones. Y además podremos hacerlo tranquilos, sabiendo que el resto de nuestro engranaje económico avala esta decisión.

Ya que el coste de unas vacaciones suele ser obligado y no puede obtenerse de una sola mensualidad, esto nos obligará a planificar anticipadamente cuánto dinero queremos gastarnos en estos días libres y muy seguramente también incentivará que tratemos de buscar opciones más económicas una vez elegido el destino para obtener un mayor rendimiento de nuestro dinero.

Un presupuesto para las vacaciones, la mejor respuesta posible

Si ya hemos valorado la importancia de un presupuesto doméstico como elemento central para controlar nuestras finanzas personales, parece interesante valorar la posibilidad de confeccionar un presupuesto a escala para nuestras vacaciones.

Y es que sin duda elaborar un presupuesto para las vacaciones puede ser una de las mejores respuestas a la hora de determinar cuánto dinero es el adecuado para este periodo vacacional.

En ese presupuesto en primer lugar podemos consignar el dinero que vamos a destinar de manera directa durante el resto del año para el ahorro orientado a las vacaciones. Es perfectamente factible, como hemos visto anteriormente, destinar una parte de nuestro ahorro precisamente a consolidar una cantidad orientada al gasto vacacional.

Partiendo de esa cantidad realizar un presupuesto es simple, calcula lo que te cuesta el alojamiento, calcula lo que te cuesta el transporte, calcula lo que te cuesta habitualmente la alimentación y súmale al menos un 20%, añade una cantidad razonable destinada a ocio, y añade también una cantidad destinada a imprevistos que en este caso se corresponden más como gastos extra que con los imprevistos tradicionales en el hogar.

Si eres capaz de realizar este ejercicio de previsión de gasto vas a obtener una cifra muy cercana a tu gasto vacacional. Ojo, esto sólo un ejercicio, si posteriormente no eres capaz de cumplir los índices de gasto que te has marcado, el presupuesto no vale absolutamente para nada. Por tanto debe ser un ejercicio realista de reflexión sobre tus hábitos a la hora de gastar en vacaciones.

Huye del crédito

Una vez hayas determinado la cantidad que necesitas y contrastado dicha cantidad con el dinero que dispones, podrás valorar realmente el tipo de vacaciones que te puedes permitir.

Un error muy frecuente es priorizar la necesidad de descanso, muy importante, a tu realidad económica, desafortunadamente más importante. Si el dinero no alcanza para unas vacaciones tradicionales lo cierto es que resulta mucho más inteligente buscar alternativas vacacionales a buscar financiación a crédito para tus vacaciones. La financiación a crédito para las vacaciones no deja de ser un pequeño exceso que va a repercutir en amortizaciones con intereses durante al menos una buena parte del resto del año.

Resulta mucho más interesante equilibrar tu economía, continuar ahorrando y poder asumir unas buenas vacaciones cada dos años que endeudarte de manera constante por financiar a crédito unas vacaciones anuales. Obviamente esto es cuestión de cada uno, pero el coste que asumirás a largo plazo por financiar esa cantidad de dinero va a ser muy elevado.

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Finanzas personales, Noticias · Escrito por el 13/07/17

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Aprovecha tus vacaciones para planear donde vivirás cuando te jubiles

¿Alguna vez has pensado dónde vivirás cuando te jubiles? Nosotros te damos algunas ideas y puedes aprovechar estas vacaciones para visitar estos lugares para ver si te convencen.

¿Ya sabes dónde vas a vivir cuando te jubiles? Porque no es una mala idea ir de vacaciones a aquellos sitios donde en el futuro te gustaría vivir para saber si te gusta la ciudad o no. Muchas veces tenemos en mente unas ideas preconcebidas de algún lugar que luego no se cumplen cuando los conocemos. Por eso no es mala idea acudir en vacaciones, pasear e investigar sobre ese pueblo, esa ciudad, en la que pasar tu retiro tras tantos años de trabajo y observar si podrás mantener la calidad de vida con la jubilación que te quede. Las opciones de visitar ciudades y pueblos en España damos por hecho que lo tienes más o menos controlado, pero vamos a contarte cuáles son los mejores países donde vivir cuando te jubiles, para que te lo apuntes, investigues y si te apetece vayas a conocerlo en estas vacaciones con vistas al futuro.

Según un informe de la revista International Living llamado Los 10 Mejores Países en el Mundo para retirarse orientado a los futuros jubilados. El primero de ellos es Ecuador por los precios bajos del coste de vida del país, el clima tropical y su acogedora población. Además es uno de los países mejor preservados ambientalmente. También en América encontramos el segundo favorito: Panamá, dado que el coste de vida es bajísimo y se puede vivir con todos los servicios y facilidades imaginables. La moneda es el dólar americano, tiene uno de los mejores programas para jubilados del mundo y allí podrá disfrutar del montañismo, el golf y la pesca. El tercero es México y su riqueza gastronómica, el buen clima, sus hermosas playas y la proximidad con Estados Unidos y Canadá. Además, el precio de la vida es otro de los factores más positivos.

Saliendo de América, el cuarto lugar para que los jubilados vivan bien es Malasia, ya que es un país precioso y turísticamente menos desarrollado que los de su entorno. Su clima caluroso y sus playas te encantarán y pese a ser musulmán hay muchos extranjeros lo que le convierte en un lugar muy cosmopolita. También aquí el económico coste de la vida hace que sea un buen destino. Volviendo a América, encontramos Costa Rica, país con un clima ideal, servicios de primera calidad y una amplia oferta de entretenimiento y espacios naturales, amén de un bajo coste de vida.

El estudio coloca a España en el sexto lugar, pese a que es un país caro, pero lo sitúa como la mejor opción en Europa, aunque eso tú ya lo sabías. Malta es el séptimo por su sensacional clima, buenos servicios de salud y baja tasa de criminalidad. Después se valora Colombia también por el bajo coste de la vida, sus buenos servicios médicos y sus atractivos turísticos. En el noveno puesto están nuestros vecinos de Portugal, con su bajo coste de vida, buenas infraestructuras y ubicación. Además tiene ventajas fiscales interesantes para los jubilados extranjeros. Cerrando el top10 de los países ideales para vivir un jubilado se encuentra Tailandia por su oferta de entretenimiento, magníficos templos y mercados, amén de sus playas le hacen otro lugar fantástico para retirarte. ¿Cuál te apetece más?

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Noticias · Escrito por el 06/07/17

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Lo que todo ahorrador debería aprender de Popular

La caída y posterior venta del banco popular ha sido sin duda una noticia de impacto en los últimos meses. Una de las cuestiones que más ha impactado es sin duda la rapidez a la que se ha producido todo el proceso. Dicho proceso sin duda deja algunas lecciones importantes que todo ahorrador debería aprender. Veamos qué es lo que debemos aprender de lo ocurrido con Banco Popular.

The Banco Popular Building in Río Piedras.
Vignette didn’t work out, yet I still feel this photo is missing something. 😐

En tan sólo unas semanas uno de los bancos más importantes de nuestro país, el banco popular, pasó de caídas en picado dentro de su valor en bolsa, a ser adquirido por el gigante financiero banco Santander por la cantidad simbólica de un euro. Aún hoy se abren debates sobre la solidez de los activos que el banco desaparecido poseía, pero lo cierto es que la compra de banco popular nos ha dejado algunas lecciones muy importantes a tener en cuenta como usuarios.

Cuidado con lo que contratas

Si bien la mayoría de los depositantes y clientes con productos de ahorro van a salir con bien de esta operación ya que banco Santander va a respetar dichos productos, quienes contrataron acciones, preferentes o productos relacionados con la cotización de la entidad desaparecida en bolsa no lo tienen desde luego tan fácil.

Y sin duda aquí está la primera lección que debemos aprender. Durante muchos años se ha concebido la relación banca cliente así como una especie de relación de fidelidad en la cual el cliente creía a pies juntillas en el producto que ofrecía la entidad. Esto, unido a casos de mala praxis profesional, ha llevado a muchos clientes a contratar productos sin saber a ciencia cierta lo que contrataban o los riesgos que se asumían.

Incluso, sabiendo la solución de ciertos riesgos, en muchas ocasiones no hemos sido conscientes de lo que comprometía nuestro dinero dichas contrataciones. Esta lección es básica, debemos tener siempre muy claro el producto que contratamos, la letra pequeña y las consecuencias que puede traer a nuestro bolsillo.

Cultura financiera

Derivado de lo anterior es necesario valorar la necesidad de una cierta cultura financiera. Es cierto que en nuestro país la cultura financiera no se valora de ningún modo. En los colegios adquirir cultura financiera no pasa de ser casi una anécdota, cuando debería ser sin duda una parte muy importante de la educación de los futuros clientes de productos financieros.

Pongamos un ejemplo muy claro, con cierta cultura financiera vamos a entender claramente la diferencia entre invertir en un fondo de inversión, un producto diversificado, con garantías y diferentes opciones, con posibilidades de movilizarse en una dirección u otra, frente a invertir en un activo de bolsa que no es diversificado, que obliga a toda nuestra apuesta económica en una única dirección o a invertir en productos complejos como las preferentes.

Si sabemos dónde estamos y lo que estamos haciendo probablemente comprendamos mejor los niveles de riesgo que asumimos, si esto no es así el impacto que puede sufrir nuestra economía personal es tremendo. Tratar de adquirir cierta cultura financiera resulta muy importante a nivel usuario.

La asesoría independiente funciona

Cuando no podemos, por el motivo que sea como alcanzar el grado de cultura financiera necesaria para entender productos complejos, contratos de herramientas financieras, etcétera, la asesoría independiente puede ser muy importante.

Hay que tener en cuenta que un banco no deja de ser una empresa privada con vocación de ganar dinero. En este sentido la vocación comercial del banco es la venta de productos financieros, esto es legítimo, pero no siempre es coincidente con el interés económico del cliente.

Una asesoría independiente lo que busca es precisamente favorecer dicho interés económico, es decir, no busca tanto la colocación de producto como el resultado económico beneficioso para su cliente. Ante dudas, problemas y contrataciones que nos superen o resulten complejas, sin duda la asesoría independiente es muy interesante y muy a tener en cuenta.

Diversifica tu dinero

Si recuerdas aquello de todos los huevos en la misma cesta entiendes fácilmente lo que queremos transmitir. Colocar todo su dinero en un mismo sitio, en un mismo banco, en un mismo producto, nunca es una buena idea. Este producto puede dejar de funcionar o no rendir como esperabas, ese banco puede acabar teniendo problemas y arrastrarte en ellos…

Diversificar es casi una obligación. Hoy en día la relación entre cliente y banca no es ni mucho menos como la que era hace 20 años, dividir tu dinero entre diferentes opciones y diferentes entidades financieras no sólo es una buena idea sino que es muy saludable para tu economía desde el punto de vista práctico y del rendimiento de los productos financieros. Pero también lo es desde el punto de vista de la seguridad.

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Economía, Finanzas personales, Noticias · Escrito por el 04/07/17

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6 personalidades con el dinero ¿Cuál es la tuya?

No todos manejamos el dinero de la misma manera. Se pueden distinguir muchos tipos de personalidades con el nivel, vamos a descubrir seis de las más habituales.

En realidad todo fluye hacia el mismo lugar: la manera en la que asumimos el gasto y el ahorro. En general, ahorramos poco y gastamos demasiado, aunque, después hay personalidades con más capacidad de control y otras, más dadas al consumismo.

El que no tiene miedo al riesgo

Se trata de un perfil que maneja su dinero sin miedo al riesgo. Asume la volatilidad del mercado y prefiere la emoción y posibles beneficios de una inversión a la seguridad de los ahorros garantizados.

Obviamente, cuando la apuesta de riesgo sale bien, los beneficios son superiores a cualquier otro perfil de ahorrador. Sin embargo, esos niveles de volatilidad son difíciles de conciliar para una persona común.

La mejor idea para un ahorrador sin miedo al riesgo es crear una buena estrategia de diversificación para poder combinar riesgos en determinadas inversiones con posiciones más conservadoras en otras.

El que solo mira el corto plazo

Esta es una personalidad también con cierta tendencia al riesgo. En esencia, se trata de alguien que sólo se plantea el ahorro por periodos cortos de tiempo para tratar de obtener objetivos concretos. En muchos casos este perfil lo que busca es el consumo por encima del ahorro y sólo entiende el ahorro como un mecanismo rápido para obtener el consumo deseado, cuando el ahorro se alarga en el tiempo le genera rechazo.

La gran baza de este ahorrador es la satisfacción de haber cumplido los objetivos en el corto plazo. El gran inconveniente es que en el medio y largo plazo, el ahorro se habrá diluido en forma de gastos y consumo, con lo cual, el inicio de una cartera de ahorro para el retiro será más complejo que exigirá más dinero.

El que solo tiene un objetivo

Tener objetivos financieros claros es un buen paso en la dirección correcta, sin embargo, tener un único objetivo puede generar problemas a largo plazo.

Curiosamente tener solo una meta económica no está reñido con hacer bien las cosas. do todo a un único objetivo la idea puede no resultar tan buena.

Generalmente el ahorrador único no llega a ser consciente de la vulnerabilidad que genera su forma de estructurar las metas. Probablemente queda tan concentrado en único objetivo que no ve defectos en él, y sin embargo, los puede tener, es más, el hecho de apostar por una única vía puede ser un grave problema a futuro.

El resumen es que no hay nada malo en tener un objetivo específico de ahorro, pero resulta mucho más interesante diversificar objetivos y plazos.

El frugal

Se trata de una personalidad financiera propia en la que el control del gasto resulta fundamental. El frugal es exactamente lo opuesto al gastador. Para una persona con un gran control de sus flujos financieros, gastar no es divertido, de hecho, llevado al extremo, puede ser realmente frustrante el asumir gastos.

Esta personalidad de ahorro maneja generalmente cantidades de dinero en efectivo para no caer en la trampa de las tarjetas de crédito o similar. También, apuesta por productos de ahorro generalmente garantizados y sólo apuesta por la inversión no garantizada cuando tiene realmente cubiertas todas sus necesidades.

El frugal es una personalidad que valoran más tener dinero ahorrado por una emergencia que invertir ese mismo dinero en unas vacaciones.

El despistado con las finanzas

El despistado con las finanzas, es un perfil muy extendido de personalidad financiera, es aquel que no acaba de asumir una dirección concreta para sus finanzas personales.

Generalmente suele ser consciente de la importancia de ahorrar y controlar el gasto. Sin embargo, no siempre es capaz de hacerlo o no emprender las acciones orientadas a hacerlo de la manera más correcta. Este perfil tampoco suelen prestar mucha atención a las opciones que el mercado le brinda. Al funcionar más por impulso que por dirección no suele comparar mucho los productos en los que ahorra o invierte.

Por fortuna, este perfil tiene fecha de caducidad. Con el tiempo la gran mayoría de despistados acaban tomando una postura u otra relación a sus gastos e ingresos. Mejorar el conocimiento de las finanzas personales es sin duda un buen paso en este sentido.

El mago de las finanzas personales

Este es el ideal al que todos aspiramos pero al que pocos acaban por llegar. Es alguien capaz de dominar el dinero, controlar de manera perfecta sus gastos e ingresos, cumplir sus objetivos a corto y medio plazo y además ahorrar a largo plazo.

Generalmente son personas capaces de elaborar sus propios presupuestos de manera muy eficaz, también de controlar gastos e ingresos sin renunciar del todo al consumo y de orientar su ahorro e inversión de manera correcta. No busca la gratificación inmediata como otros perfiles, pero tampoco renuncia a medio plazo a obtenerla.

Es alguien que se marcan metas financieras en todos los plazos, que es conocedor de la importancia de los fondos de emergencia y de la utilización de los ingresos. En definitiva el perfil ideal al que todos deberíamos aspirar.

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Economía, Finanzas personales, Noticias · Escrito por el 13/06/17

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5 libros de finanzas que debes leer

La cultura financiera es fuente de salud económica. Una buena manera de cimentarla es acudir a la lectura de libros de finanzas. Vamos a descubrir cinco interesantes lecturas para todos los públicos.

Desde luego no vamos a convertirnos en expertos de la noche a la mañana por la lectura de estos libros, pero sí podemos adquirir determinados conocimientos y herramientas que nos permitan entender mejor tanto nuestras finanzas personales como la economía en general.

Esto no quiere decir que esta selección sea básica. Hay libros de finanzas de un nivel más asequilbes, pero quizás menos interesantes.

Piense y hágase rico, de Napoleón Hill

Se trata de uno de los clásicos de la literatura de finanzas, orientado a lo motivacional. En este libro, todo un betseller con millones de lectores, se dan la mano las finanzas personales con el crecimiento intelectual y espiritual.

El autor propone un todo entre estas tres cuestiones y ofrece ideas y estrategias adaptadas según cada persona. Un clásico de la literatura de finanzas asequible.

Los secretos de la mente millonaria, de T. Harv Eker

Este libro arranca de la propia experiencia del autor quien, tras atravesar un periodo difícil de bancarrota, consiguió en dos años obtener éxito económico, construir una importante firma de consultoría y convertirse en millonario.

El libro parte del análisis sobre lo que las personas con grandes fortunas hacen y piensan de manera diferente al resto de las personas. A partir de aquí nos propone una serie de caminos a recorrer en busca del éxito financiero.

19 secretos que tu vecino millonario no va a decirte, de Thomas Stanley

El éxito de los millonarios y las personas con grandes fortunas se encuentra muy presente en buena parte de los libros de finanzas más asequibles. Generalmente, el tema parte del análisis o la interpretación personal del autor, sin embargo, este caso es diferente.

El autor se basa en una larga cadena de entrevistas e investigaciones sobre millonarios para elaborar una teoría particular, en la que, muestra cómo los millonarios que mejor aprovechan su fortuna y que más partido sacan a su dinero se alejan de estereotipos basados en el gran consumo y la ostentación. Un libro muy interesante que nos presenta una faceta tal vez algo desconocida sobre las grandes fortunas del mundo.

El código del dinero, de Raimon Samso

En este libro vamos a encontrar dos caminos muy interesantes y a tener en cuenta. Por un lado, el autor nos va a proporcionar una serie de consejos e ideas orientados a utilizar nuestro ahorro y sacar mayor partido de nuestro dinero, lo cual sin duda es interesante.

A la vez, el libro desarrolla una atractiva teoría sobre la combinación entre el desapego, ciertos toques de frugalidad y como la libertad financiera es la base de la prosperidad en las finanzas personales. Sin duda otra lectura muy interesante a tener en cuenta para mejorar nuestra cultura financiera.

La transformación total de su dinero, de Dave Ramsey

A primera vista puede parecer otro libro de consejos para mejorar las finanzas personales. Si bien es cierto que este es el objetivo que se nos propone, las herramientas a través de las que podemos lograr dicho objetivo son novedosas y muy interesantes.

El autor ataca y elimina una gran cantidad de mitos generados sobre el manejo de las finanzas personales y el dinero, dando especial importancia a los factores que nos hacen gastar más de lo que tenemos que gastar y acrecentar nuestras deudas de manera innecesaria. Se trata en definitiva de un plan económico para racionalizar el uso de nuestro dinero de muy recomendable lectura.

Ahora sólo falta elegir con cuál empezar y apuntarlos todos como lecturas vertaniegas.

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Economía, Finanzas personales, Historia, Noticias · Escrito por el 30/05/17

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Qué se puede hacer y que no en una baja laboral

Estar de baja es un derecho que todos los trabajadores tenemos, pero que algunos usan de manera fraudulenta. Sabes que puedes hacer cuando estás de baja es más una cuestión de sentido común que de conocimientos jurídicos.

Qué se puede hacer y que no en una baja laboral

Pocas veces una situación provoca una pregunta inmediata y mayoritaria. Si estoy de baja, en un proceso de incapacidad temporal, es decir, con baja médica, ¿qué es lo que puedo hacer y qué es lo que no puedo hacer? Hay que tener en cuenta que se han dado casos de despidos disciplinarios por transgresión de la buena fe contratual o lo que es lo mismo: actividades incompatibles con la recuperación del trabajador o que el mismo evidencia su buena salud.

Son comunes preguntas como ¿tengo que estar toda la baja en casa?, ¿puedo viajar? ¿puedo ir a hacer deporte o salir por la noche? Curiosamente, las respuestas a estas preguntas las tienen los médicos que han otorgado esa baja y conocen el caso particular, más que los abogados. La primera gran lección es que ningún caso, ningún tipo de baja, es igual que otro, y en cada uno de ellos pueden permitirse una serie de actividades que no son convenientes en otros. Por ejemplo ir al gimnasio sería legal, y recomendable, para una persona de baja por depresión, pero no lo sería para alguien de baja por dolores cervicales. Al final, es cuestión de usar el sentido común.

Sólo hay dos prohibiciones generales para cualquier tipo de baja: la prohibición de realizar trabajos remunerados, lo cual es lógico porque mientras estás de baja cobras de tu empresa, y viajar salvo que el médico lo autorice por cuestiones de reagrupamiento familiar mientras se produce el proceso de sanación. Sin embargo el derecho laboral sí hace un análisis de la compatibilidad entre la enfermedad y la actividad que se realiza bajo dos premisas: que el trabajador no retrase o dificulte su recuperación y que el trabajador no esté simulando su enfermedad porque sería un fraude.

Hay que tener en cuenta que las mutuas pueden controlar las bajas de los trabajadores para evitar, precisamente, estos fraudes, amén de que revisará cada cierto tiempo a la persona de baja. Si tuviera alguna duda, las mutuas pondrán en conocimiento de la Inspección estos hechos para que se tomen medidas contra el trabajador después de una evaluación. Por último, no hay que olvidar que, no sólo pasa en las películas, las empresas pueden contratar detectives privados para controlar al trabajador que está de baja laboral si tienen sospecha que es un fraude, normalmente por simulación.

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Noticias · Escrito por el 16/02/17

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