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Los mejores planes de pensiones a 10 años

Cuando contratas un plan de pensiones te fijas en el largo plazo. Por eso conviene tener en cuenta la evolución en periodos largos de tiempo de estos productos de ahorro.

Y es que los planes de pensiones son una de las herramientas de inversión a largo plazo más utilizadas. Quien contrata un plan lo hace fijando un horizonte temporal que en la mayoría de los casos va más allá de cinco años y suele superar también el decenio.

Sin embargo, es muy habitual que a la hora de mostrar su rentabilidad las gestoras apuestas por destacar el crecimiento a corto plazo en el último año si las cosas han ido bien o en el último lustro si el corto plazo no ha sido propicio, como por ejemplo ha ocurrido con la actual crisis económica.

En ocasiones puede ocurrir que los planes con un mayor bagaje simplemente no estén disponibles y la entidad financiera sólo comercialice en esos momentos planes con menos de cinco años y por eso no pueda mostrar el ‘trackrecord’ a diez años. ¿Por qué es tan importante este dato? Porque cuanto mayor sea la vida del plan más fácil será hacerse una idea aproximada de la valía de los gestores a largo plazo y su capacidad para superar momentos en los que cae el mercado.

A la hora de contratar un plan de pensiones será siempre interesante acudir a los que tengan más tiempo frente a los de nueva creación. El hecho de que hayan sobrevivido una o dos décadas y, sobre todo, la posibilidad de comprobar cuál ha sido su evolución a lo largo de todo este tiempo. Esto no quiere decir que debamos limitarnos exclusivamente a este tipo de planes. Los más ‘jóvenes’ merecen también atención, sobre todo cuando el equipo gestor o la entidad tienen a sus espaldas un historial sólido.

En cualquier caso aunque rentabilidades pasadas no garantizan rentabilidades futuras, obviamente un buen recorrido del plan de pensiones produce una mejor sensación al ahorrador sin duda.

Con los datos del mes de enero de 2018 en la mano estos serían los mejores planes de pensiones en cuanto a su evolución en los últimos 10 años.

Planes Rentabilidades (%)
1 año 3 años 5 años 10 años
NARANJA STANDARD & POORS 500 -3,38% 10,53% 78,23% 157,22%
BBVA PLAN TELECOMUNICACIONES 4,75% 24,02% 97,11% 153,16%
BESTINVER GLOBAL 2,91% 15,17% 68,42% 144,37%
CASER JULIO 2021 -0,30% -0,04% 30,31% 129,71%
SANTANDER RENTA VARIABLE USA -4,64% 10,04% 71,42% 128,75%
MAPFRE AMERICA -2,08% 13,06% 61,67% 112,80%
BK VARIABLE AMERICA 7,63% 21,24% 68,17% 104,06%
ABANCA USA -0,09% 8,87% 66,27% 101,70%
CASER RV NORTEAMERICA GA -0,16% 9,20% 65,31% 99,47%
MERCHBANC GLOBAL 5,24% 12,74% 45,23% 98,05%
BESTINVER AHORRO 1,78% 8,87% 43,51% 97,05%
CABK RV INTERNACIONAL 0,74% 13,47% 58,20% 86,93%
C.I. MULTIGESTION 1,90% 3,25% 54,15% 85,94%
SANTANDER INVERPLUS RENTA VARIABLE INTERNACIONAL -1,32% 0,75% 48,05% 85,58%
ABANTE BOLSA 1,01% 7,27% 49,30% 79,42%
MPP AUDAZ GLOBAL 1,12% 6,21% 51,55% 75,56%
UNNIM PENSIONS G10 1,19% 2,31% 42,61% 71,48%
PLANCAIXA INVEST 12 1,60% 1,16% 14,88% 67,38%
BANCO MADRID EXCELLENCE 1,35% 3,29% 67,62% 66,42%
CNP VIDA HORIZONTE ALTO RENDIMIENTO 1,39% 2,67% 23,65% 65,15%

Y a continuación estas serían las categorías de estos planes, es decir el tipo de planes que son y dónde invierten.

10 años
NARANJA STANDARD & POORS 500 RVI USA 157,22%
BBVA PLAN TELECOMUNICACIONES RVI GLOBAL 153,16%
BESTINVER GLOBAL RVI GLOBAL 144,37%
CASER JULIO 2021 RF GARANTIZADO 129,71%
SANTANDER RENTA VARIABLE USA RVI USA 128,75%
MAPFRE AMERICA RVI USA 112,80%
BK VARIABLE AMERICA RVI USA 104,06%
ABANCA USA RVI USA 101,70%
CASER RV NORTEAMERICA GA RVI USA 99,47%
MERCHBANC GLOBAL MIXTO. FLEXIBLE 98,05%
BESTINVER AHORRO MIXTO. AGRESIVO GLOBAL 97,05%
CABK RV INTERNACIONAL RVI GLOBAL 86,93%
C.I. MULTIGESTION RVI GLOBAL 85,94%
SANTANDER INVERPLUS RENTA VARIABLE INTERNACIONAL RVI GLOBAL 85,58%
ABANTE BOLSA RVI GLOBAL 79,42%
MPP AUDAZ GLOBAL RVI GLOBAL 75,56%
UNNIM PENSIONS G10 RF GARANTIZADO 71,48%
PLANCAIXA INVEST 12 RF GARANTIZADO 67,38%
BANCO MADRID EXCELLENCE MIXTO. CONSERVADOR EURO 66,42%
CNP VIDA HORIZONTE ALTO RENDIMIENTO RVI GLOBAL 65,15%

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Gestión de planes de pensiones, Planes colectivos de pensiones, Renta variable, Renta variable mixta · Escrito por el 10/04/18

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Roboadvisors, ¿la panacea de la gestión pasiva?

Los Roboadvisor están logrando un alto nivel de implantación y éxito en la gestión de activos. Repasamos en qué consisten estos gestores automáticos de carteras de inversión.

Es obvio que las nuevas tecnologías han modificado de manera radical el sector financiero. Dentro de estas modificaciones, que avanzan día a día, la presencia de los denominados Roboadvisor está siendo un hecho destacado tanto por lo amplio de su implantación como por las muestras de éxito que ofrecen.

En esencia el robot financiero se enfoca a sustituir al tradicional asesor bancario. Se trata de gestores automatizados que toman decisiones de inversión en base a los datos que le proporcionan los usuarios con un cuestionario sobre su perfil de inversión. A partir de sus respuestas encuadran a los usuarios dentro de una de sus carteras modelo y a partir de ahí gestionan y distribuyen el ahorro.

Los robo advisor proponen un modelo de gestión menos personal, más dependiente de números y estadísticas, pero que cuentan con dos ventajas:

Coste más bajo

Cuando contratamos fondos de inversión no sólo debemos fijarnos en los niveles de riesgo y las rentabilidades históricas, también debemos hacerlo en cuanto a las comisiones que las gestoras nos aplican. Obviamente estas comisiones influyen en el rendimiento final que obtenemos en la inversión.

Los robots financieros aplican comisiones mucho más bajas que los bancos. Esto se debe fundamentalmente a la automatización de procesos y al ahorro de costes de recursos humanos. La mayoría de robo advisors trabaja con fondos índice y ETFs, que cuentan con comisiones mucho menores que las de un fondo de inversión al uso. A esto se añade un equipo gestor mucho más reducido.

Libertad e independencia

El robot financiero se dedica a la gestión pasiva, no custodia el dinero de los clientes ni dispone de fondos propios, esto hace que no tenga interés especial en un producto por sus comisiones o por los incentivos que produce.

Este modelo de gestión pasiva se basa en la construcción de carteras a través de fondos indexados y ETFs que replican la evolución de fondos de inversión, índices bursátiles y demás activos. Para ello se emplean algoritmos que son capaces de optimizar las inversiones a costes reducidos en función de los perfiles de riesgo de cada cliente.

Dicho de otra manera no elegimos un fondo según el interés comercial de quien nos lo ofrece, con lo que el nivel de dependencia es superior a otras opciones.

¿Todo son ventajas?

Hay que tener en cuenta que el robot financiero elimina la inversión emocional en la gestión de nuestras inversiones. La decisión de inversiones basadas en las emociones no es casi nunca una buena idea. La automatización inteligente de estas decisiones, convertida en una gestión pasiva, puede resultar atractiva para el inversor que no desea preocuparse en exceso por la evolución constante de su dinero invertido.

Sin embargo, no para todo el mundo la exclusión del factor humano es una buena idea. El gestor tradicional tiene una capacidad de análisis emocional de los mercados que aún los robots financieros no logran. Por otro lado, no debemos olvidar aquellos inversores que prefieren mantener un control constante del destino de su dinero, algo que no va a ocurrir en el caso del uso de Roboadvisors.

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Economía, Finanzas personales, Gestión de planes de pensiones, Guía de plan de pensiones · Escrito por el 08/03/18

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Qué ocurre con el plan de pensiones en caso de divorcio

En caso de separación los bienes de la pareja tienden a repartirse. ¿Qué pasa con el plan de pensiones en caso de divorcio?

El plan de pensiones siempre tiene carácter individual. Sin embargo, ante un divorcio puede generar dudas sobre qué ocurre con el ahorro.

Para empezar debes tener claro que lo que marcará el reparto de bienes familiares será el régimen en el que se haya establecido el matrimonio. Los planes de pensiones, como producto financiero individual con el beneficiario como titular, pueden dar lugar a dudas. Veamos las más habituales.

¿Tiene o no tiene liquidez el plan de pensiones tras un divorcio?

La respuesta es no. Un plan de pensiones no contempla como contingencia que justifique su rescate una separación o divorcio. Como ya sabemos el plan de pensiones sólo podrá generar liquidez en caso de jubilación o de aquellas contingencias que permitan su rescate, entre las que el divorcio no figura.

¿Cuál es el carácter del plan de pensiones tras una separación?

Cuando un matrimonio se ha constituido en régimen de bienes gananciales, en el momento de la separación deberán repartir equitativamente dichos bienes.

El plan de pensiones de uno de los dos miembros de la pareja inicialmente tiene carácter privativo, es de propiedad privada. Sin embargo, hay que tener en cuenta que si se han realizado aportaciones con origen ganancial al plan durante el matrimonio, la parte que se ha constituido con esas aportaciones tiene carácter ganancial y debe repartirse. Cada caso puede tratarse de manera independiente bien a través de un acuerdo entre las partes o incluso a través de la jurisprudencia.

¿Qué pasa con las aportaciones hechas al plan de pensiones de tu pareja?

Es legal que una persona realice aportaciones en el plan de pensiones de su cónyuge y además obtener beneficio fiscal por ello. Se trata simplemente de cumplir las condiciones básicas que requiere la ley y que fundamentalmente se reducen a tener muy pocos ingresos o no tener ingresos.

Sin embargo, no existe una manera legal de recuperar la aportación o el beneficio de la misma si la pareja se disuelve ni antes ni después del rescate del plan de pensiones. También aquí se puede valorar de manera independiente en cada situación en caso de divorcio y pueden darse resoluciones dispares.

¿Cómo se reparte el plan de pensiones al rescatarse?

No existe ninguna posibilidad de que el plan de pensiones se rescate en forma de dos pagas o dos ingresos públicos. El plan de pensiones como regla general, cuenta con que quien es titular es su único beneficiario independientemente del estado civil en el que haya realizado las aportaciones durante el proceso de ahorro.

El marco legal atenerse para los planes de pensiones y divorcios

Aunque existe jurisprudencia diversa y en diferentes sentidos, lo que no existe es una normativa concreta bajo la que analizar esta situación.

Es cierto que, en todas las ocasiones, hay que recordar que el cónyuge no titular tiene derecho a reclamar que el plan de pensiones de su pareja forme parte del inventario de bienes a repartir a la hora de la separación, sin embargo, se analiza caso a caso.

Hasta hoy en día, los planes de pensiones individuales han sido generalmente valorados como bien del titular que se debe compartir en caso de obligación a la hora de una separación si existen condiciones para ello. Sin embargo, cuando se trata de planes de empresa, los repartos son mucho menos frecuentes y resultan más complejos.

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Economía, Finanzas personales, Fiscalidad, Gestión de planes de pensiones, Jubilación · Escrito por el 30/01/18

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Estrategias de distribución de activos: cómo deberías crear tu cartera

Una buena distribución de activos puede ser la clave del éxito en una cartera de inversión. Veamos cómo podemos aplicar esto en nuestras inversiones.

Cuando haces una distribución de tus activos, en la práctica estableces un objetivo para cada una de las clases entre estos activos: por ejemplo, acciones, bonos, liquidez y, con estos objetivos, tratas de lograr equilibrio para obtener ganancias en las inversiones.

Aunque se podría aplicar casi a cualquier tipo de inversor, desde luego la distribución de activos debería estar siempre presente en los objetivos financieros a largo plazo.

Pensemos en nuestra inversión como una puerta. Si queremos que los tomates ocupen sólo el 15% de nuestra huerta, pero, se descontrolan y comienzan a crecer hasta ocupar más de un 30% probablemente queramos volver a equilibrar la huerta. Para ello o bien a cortaremos la producción de otras verduras u hortalizas, o bien ampliaremos la huerta para que el tomate vuelva a representar el 15%.

El mecanismo básico para que esto ocurra de manera adecuada es tratar de reequilibrar las carteras de inversión cada 12 meses o 18 meses como máximo, para aprovechar la distribución de activos en tu beneficio

Un ejemplo practico

Supón que te encuentras cerca de los 30 años y dispones de una cantidad en torno a los 3000 € para invertir. Si quieres hacer una distribución estratégica de los activos deberás establecer algunos porcentajes en cada activo en función de los objetivos que te marques.

Siendo joven como eres, y con muchos años aún antes de la jubilación, puedes estar dispuesto a asumir más riesgo en tus inversiones. De este modo colocas tu dinero del siguiente modo:

  • El 80% (2400 €) en acciones
  • El 20% (600 €) en bonos

Ahora sitúate 18 meses después. Resulta que tus acciones han funcionado muy bien y han acumulado un 20% de la inversión, sin embargo, los bonos sólo han ganado 2%. Esto modificaría la distribución inicial de tus activos ya que las acciones supondrían el 82% (2880 €) y los bonos supondrían el 18% (612 €)

En esta situación tus activos se encuentran desequilibrados en relación a los objetivos que marcaste, sería interesante en este caso equilibrarlos. Para ello, simplemente, deberías sacar el 2% de las acciones y colocarlo en los bonos. Esto volvería a resituar tu objetivo.

Obviamente los cambios son necesarios con el tiempo. A medida que nos hacemos mayores nos vamos volviendo más conservadores, por necesidad, con las inversiones. Esto hará que vayamos cambiando el porcentaje de asignación de activos reduciendo el riesgo y aumentando la seguridad.

Este tipo de estrategia básica funciona ya que permite períodos relativamente largos en los que no hay transacciones constantes, evitamos las comisiones y dejamos que los mercados se muevan, desajustándose y ajustándose. Por otro lado, en un ciclo de un año o año y medio podemos cambiar la cantidad que asignamos en los activos de manera razonable, son periodos de tiempo interesantes y válidos a tal efecto.

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Economía, Finanzas personales, Gestión de planes de pensiones, Productos de ahorro · Escrito por el 23/01/18

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En qué información fijarte para invertir en fondos y planes a largo plazo

Antes de invertir en fondos y planes a largo plazo debemos fijarnos en determinada información clave. Descubramos de qué información se trata.

No es difícil acceder a la información sobre fondos de inversión y planes a largo plazo. Habitualmente vamos a encontrar mucha y muy accesible. Sin embargo, sí es importante leer atentamente esta información y ser capaces de localizar los puntos clave, que son los que deberían influir en nuestra decisión de contratar o no uno de estos productos.

Información clave de un fondo a largo plazo y dónde encontrarla

En un pasado muy reciente acceder a la información de un fondo a largo plazo era complejo, lo más sencillo era acudir a las tablas de fondos que se publicaban en los medios de comunicación. Hoy en día es mucho más fácil hacerlo a través de Internet, pudiendo además acceder a un mucho mayor volumen de información.

El volumen de información, de hecho, es muy amplio. Va desde datos como el valor liquidativo hasta sus variaciones con respecto a otros períodos de tiempo, fechas de actualización, categoría y posición en el ranking rentabilidad según el tipo de fondo, etcétera. Incluso, en algunos casos, podemos acceder a los históricos de evolución de valores liquidativos de los fondos respecto a determinados índices.

En definitiva tanta información puede ser hasta demasiada cantidad cuando lo que realmente queremos es saber si ese fondo a largo plazo es adecuado o no para nosotros.

Si fuéramos un inversor a corto plazo deberíamos preocuparnos por la evolución diaria de los valores liquidativos, aunque desde luego un fondo de inversión no sería la mejor herramienta para este tipo de inversor. En el caso de inversor a largo plazo los puntos de información clave son otros.

Debemos fijarnos en la evolución a largo plazo del fondo. También en las comisiones que aplica a los partícipes y, no menos importante, en la propia historia y trayectoria del equipo gestor del fondo. Toda esta información la podemos obtener en el propio folleto y la ficha del fondo, algo que se encuentra generalmente en las propias páginas webs de las gestoras. Se puede complementar con los informes anuales de las gestoras, muy adecuados para la información que necesita el inversor a largo plazo.

Los informes anuales de las gestoras

Estos informes, como ya hemos dicho, pueden ser muy interesantes cuando buscamos elegir inversiones a largo plazo.

En ellos vamos a encontrar un estudio de rentabilidades durante el año presentando las mayores inversiones en carteras y la evolución por rentabilidad que han tenido. Esto suele acompañarse con previsiones. Con estos datos podemos comprobar si la evolución del fondo supera algunos de los índices principales, así podemos ver si los bate o no y las explicaciones al respecto que se pueden ofrecer.

También es relevante analizar los gastos del fondo, ya que nos pueden situar en el escenario de los retornos que ha producido y ofrecer pistas sobre lo que puede esperarse. Esto es totalmente relevante cuando hay comisiones de suscripción y reembolso ya que los costes del fondo son repercutidos en el cálculo de su valor liquidativo.

El análisis de la cartera del fondo puede ser también importante, sobre todo si queremos determinar hacia dónde se dirige nuestro dinero de manera más precisa. Esto se puede complementar con el análisis de los riesgos, que en algunos casos van a estar descritos en el propio informe de gestión, además de lo implícito en la elección de los activos.

Por último, y no menos importante, el informe anual va a incluir datos sobre el gestor o gestores del fondo y miembros del equipo, incluyendo los analistas. Estos datos son interesantes para valorar la experiencia o trayectoria del equipo gestor de los fondos a largo plazo que vamos a elegir.

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Economía, Finanzas personales, Fiscalidad, Gestión de planes de pensiones, Guía de plan de pensiones, Jubilación, Productos de ahorro · Escrito por el 14/12/17

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Puntos ciegos de todo inversor que pueden hacerte perder

Si queremos rentabilizar nuestro dinero hay muchas cosas importantes a tener en cuenta, los puntos ciegos en la inversión entre ellas.

Los puntos ciegos en la inversión son esas situaciones en las que tomamos malas decisiones y cometemos errores al invertir nuestro dinero. Estas malas decisiones casi siempre son poco rentables y pueden llegar a ser irreversibles. La mayoría de veces estos fallos son el resultado de actuar de una manera impulsiva y poco meditada de manejar la inversión. La buena noticia es que podemos corregirlos pero para ello es necesario conocer estos errores con más profundidad.

Éstos son los puntos ciegos que pueden hacer que nuestra inversión sea un fracaso.

Dar demasiada importancia a la actualidad

Basar nuestras decisiones a la hora de invertir exclusivamente en las noticias o los eventos de actualidad puede ser un error grave. Aunque es normal que tendamos a recordar lo más cercano en el tiempo, si queremos huir de este punto ciego en la inversión hay que poner en valor también los análisis históricos de las inversiones.

Esto puede sonar más complejo de lo que realmente es: significa que no prestemos atención solamente a los resultados inmediatos o el rendimiento más cercano de un valor de bolsa, por ejeplo. También es necesario mirar cómo lo ha hecho en el tiempo y qué podemos a medio y largo plazo que generan. A todo ello podremos acceder casi siempre desde la propia información de los productos financieros.

Entrar en pánico con las malas noticias

Este es uno de los puntos ciegos más habituales al invertir y también de los más destructivos. Ocurre cuando ante una mala noticia relacionada con nuestra inversión nos invade el miedo y tomamos decisiones sin meditar, basadas sólo en el miedo generado por la noticia. Se trata de miedo a perder dinero, algo que nos asusta a todos. En este sentido, nuestra personalidad también influirá en cómo reaccionamos ante una mala noticia.

No hay una sola manera de controlar el pánico cuando estamos perdiendo dinero. Lo que sí debemos tener siempre claro es que los sentimientos extremos no son buenos consejeros. Ante una situación como ésta hay que tratar de mantener la calma y reflexionar usando otros elementos y opiniones y nunca en solitario. Comprobar cómo responden los inversores expertos o lo que aconsejan los analistas puede ser una buena manera de no entrar en pánico.

Crear una visión irreal a tu medida de la inversión

Este es un punto ciego realmente grave porque además no solemos ser conscientes de que lo hacemos. Podríamos casi definirlo como un exceso de confianza. Ocurre cuando nuestras decisiones se basan en lo emocional o en presentimientos, corazonadas, etcétera.

Cuando esto ocurre no sólo podemos equivocarnos en la inversión, también podemos aferrarnos a una idea errónea sólo por el vínculo emocional que creamos al confiar en ella. Es decir, podemos incluso no hacer caso a las señales más evidentes de retirada en una mala inversión.

La mejor herramienta a utilizar en este caso es el sentido común. Huir de presentimientos o sensaciones y guiarnos por realidad y consejo profesional.

En definitiva la decisión adecuada para evitar los puntos ciegos en nuestras inversiones pasa por configurar un plan de gestión para nuestro dinero, realista, bien fundamentado en lo que somos como inversores y bien contrastado, mejor si es con profesionales.

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Economía, Finanzas personales, Gestión de planes de pensiones, Noticias, Planes individuales de pensiones, Productos de ahorro · Escrito por el 09/11/17

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5 gastos a medio plazo que puedes prever y para los que puedes ahorrar

La previsión es la base del ahorro. Vamos a descubrir algunos gastos que vas a poder prever y para los que puedes ahorrar.

5 gastos a medio plazo que puedes prever y para los que puedes ahorrar

Hay que sacarse de la cabeza esa imagen del ahorro como acumulación de dinero sin grandes objetivos más allá de juntar cada vez más. Al contrario, el ahorro debe tener siempre objetivos. Calcular el porcentaje que se destina a diferentes gastos puede ser una de las mejores decisiones que tomes para fomentar el ahorro en tu economía doméstica.

Vamos a descubrir algunos gastos que son perfectamente previsibles y para los que puedes ahorrar, evitando tener que buscar financiación concreta en el momento de acometerlos. Y es que endeudarse para costear gastos que podrías pagar al contando si te planificases es uno de los errores más comunes en la gestión financiera.

Los gastos imprevistos, reformas, reparaciones…

Este suele ser uno de los elementos más desequilibrantes de una economía doméstica. Cuando no se han contemplado los imprevistos, el dinero necesario para cubrirlos surge siempre de otras partidas, cuando no directamente de la cuenta corriente, desequilibrando la economía familiar de manera seria.

Ahorrar creando un fondo de emergencia para cubrir imprevistos es una de las mejores ideas que puedes tener para favorecer a tu bolsillo. Un fondo de emergencia correcto es aquel que viene a cubrir entre tres y seis meses de tus gastos corrientes incluyendo recibos, hipoteca etc. y excluyendo gastos de alimentación, ocio y varios.

Las cuentas remuneradas o los seguros de ahorro puede ser un buen instrumento para ir aportando dinero a este fondo de emergencia, aunque hay más opciones.

Las deudas

Las deudas son sin duda otro elemento que podemos prever más o menos. Tanto aquellas deudas que ya poseemos como buena parte de las deudas futuras, por ejemplo cuando acometemos la compra de un nuevo vehículo, debieran estar lo más controladas posible.

En una segunda fase de ahorro, tras haber creado un fondo de emergencia, no estaría mal dedicar una parte de nuestro ahorro a un fondo para afrontar deudas, que puede ser coincidente con el fondo de emergencia aumentando este.

Vacaciones o gastos previsibles

Un error bastante habitual es el de acudir a financiación con coste para actividades como unas vacaciones o las compras de navidad por ejemplo. En general nunca recomendaríamos acudir a financiación con coste para este tipo de acciones aunque, es comprensible que no para todos los bolsillos sea viable acumular el ahorro necesario para evitarlo.

En la medida de lo posible siempre resulta importante ahorrar con objetivos claros. Por ejemplo, ahorrar teniendo en cuenta que tenemos realizar unas vacaciones en un momento determinado. Este tipo de ahorro realizado en el tiempo de manera sistemática suele ser muy eficaz y, desde luego, nos evita el coste de la financiación.

Renovaciones, abonos, seguros, carnets

A veces no concedemos la importancia que tienen todos nuestros gastos. Los gastos anuales o semestrales devenidos de cuestiones como renovaciones de carnets deportivos, pago de seguros, abonos, pueden ser muy importantes y llegar en muy mal momento si no se han previsto.

No es interesante vincular el fondo de emergencia a estos gastos ya que son perfectamente previsibles y es muy sencillo calcular el momento en el que va a pasar por nuestras cuentas.

A este tipo de gastos debiéramos prestarle tanta atención como a nuestros recibos y gastos corrientes, es decir, tener siempre el dinero preparado para evitar tirar de tarjeta de crédito o sufrir los costes de devolución de recibos.

Preparar la jubilación

Obviamente la jubilación en sí misma no es un gasto. Sin embargo, no podemos olvidar que en este momento de la vida nuestro poder adquisitivo va a disminuir y por tanto es necesario plantearse herramientas de ingresos complementarios a nuestra pensión de jubilación.

Ahorrar desde casi el inicio de nuestras carreras profesionales para la jubilación es siempre una buena idea. Cuanto antes comencemos el ahorro para la jubilación más larga será nuestra cartera de ahorro y más posibilidades de consolidar unos buenos ingresos complementarios tendremos.

Aquí el abanico de instrumentos de ahorro es muy amplio pero los más extendidos serían los planes de pensiones y por supuesto los seguros de ahorro. Un buen asesor financiero puede ayudarte a dar con el que mejor se adapta a tus necesidades.

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Economía, Finanzas personales, Fiscalidad, Gestión de planes de pensiones, Guía de plan de pensiones, Jubilación, Planes individuales de pensiones · Escrito por el 16/08/16

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Caso práctico de lo que puede pasar al recuperar la pensión en forma de capital

La forma en la que rescates tu plan de pensiones hará que pagues más o menos impuestos. Esto es lo que ocurres cuando optas por recuperar el dinero en forma de capital.

Caso práctico de lo que puede pasar al recuperar la pensión en forma de capital

A efectos fiscales, el rescate del plan de pensiones se cuenta como una renta de trabajo, como si se tratase de un salario. Eso significa que los ingresos se contabilizan en la base general para calcular el IRPF y se les practicará el tipo marginal, que es progresivo, así que cuanto más se gane, mayor proporción del plan de pensiones rescatado irá a parar a Hacienda.

Como jubilado puedes optar por recuperar tu plan en forma de renta periódica o de capital es decir, todo de golpe. Si escoges la última opción Hacienda puede comerse buena parte de tus beneficios, ya que para Hacienda será como si hubieses ganado todo ese dinero. El resultado es que tendrás que pagar impuestos en el IRPF como una renta alta a tipos que pueden superar ampliamente el 40%.

Aquellos que se jubilasen el año pasado y pero hayan esperado a rescatar su plan hasta 2016 pagarán menos impuestos, ya que los tipos marginales que se practican en el IRPF disminuyó en todos los tramos, pero sobre todo en los elevados.

En cualquier caso, cuando se rescata el plan de pensiones hay que valorar si compensa más hacerlo en forma de renta o de capital. En el caso de esta última opción, al recibirlo todo en un solo pago se incrementarán los ingresos anuales y el tipo marginal.

Si un jubilado con una cuenta base imponible de 30.000 euros anuales debido al cobro de la pensión de jubilación del estado, y rescatará 20.000 euros de un plan que había acumulado durante el último lustro, comprobaría como a partir de los 35.200 euros gravaría al 39%, mientras que si lo cobrase en forma de renta afrontaría el 31%. Es necesario que valore que ese rescate del plan no implique un salto a un tramo superior de tipo marginal del Impuesto sobre la Renta.

También hay que valorar las aportaciones que se hagan previas a 2007 en ese plan. Hasta el año pasado a la hora de rescatarlas había una bonificación del 40% en el caso de recuperarlo en forma de capital. Sin duda suponía una gran ayuda para disminuir la factura fiscal. Si hasta el 31 de diciembre de 2006 había acumulado 20.000 euros, más otros 15.000 euros a partir de esa fecha, tendría la posibilidad de rescatarlo en modo de capital y tributar sólo por 27.000 euros, que serían los 15.000 euros, más el 60% de 20.000 (12.000 euros). De lo contrario sería por 35.000 euros.

En este caso práctico, el ahorro fiscal ascenderá a 120 euros, ya que se pasará a abonar a la Agencia Tributaria 4.680 euros en lugar de 4.800. El jubilado cuenta con dos años para beneficiarse de esta ayuda, así que sí deja transcurrir este periodo el coste fiscal alcanzaría los 7.400 euros.

Al final es cuestión de hacer cuentas y tener claro que si cobras todo tu plan de pensiones en un único pago tendrás que pagar muchos impuestos no sólo por el dinero del plan, sino también de la pensión pública, que tributará junto a éste.

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No hay un plan de pensiones perfecto, que sirva a todas las personas por igual a la hora de ahorrar. Entran en escena una serie de aspectos que resultarán determinantes para determinar el plan más adecuado o modificarlo en función de las circunstancias.

Los planes de pensiones servirán para completar en torno al 80% del sueldo de los jubilados. En 2014 se registró un incremento de las aportaciones a estos planes del 0,46% al 11,75%, lo que supone que cada vez hay más personas que apuestan por este método de ahorro, como recoge el Informe de Seguros y Fondos de Pensiones que realiza la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones.

Incluso el Banco de España insiste en la importancia de este producto para que las personas gocen de más disponibilidad económica una vez que se jubilen. El responsable de esta entidad, Luis M. Linde, recordó que es necesario “fomentar mecanismos de ahorro y seguro que permitan complementar el sistema público de reparto”. También se recuerda en este informe la importancia de incluir incentivos fiscales en estos planes.

Aunque aún resten muchos años para la jubilación, hay que planificar desde edades tempranas el tipo de retirada que se desee, con el propósito de cubrir los imprevistos y necesidades económicas del futuro. Hay que valorar tres aspectos esenciales como son el horizonte temporal, que el tiempo que resta para llegar a la jubilación; el factor de ingresos y gastos, ya que de esto dependerán las aportaciones que se hagan al plan; y el nivel de vida que se espera alcanzar una vez retirados.

A la hora de elegir un plan hay que tener en cuenta una serie de aspectos, como son los siguientes:

  • Edad y riesgo: no es necesario que estos dos factores vayan de la mano, pero por lo que general están relacionados. Se piensa que cuanta menos edad se tenga, también se cuente con menor aversión al riesgo. A medida que pasen los años se puede adoptar por una posición más conservadora en cuanto al plan.
  • Rentabilidad: lo adecuado es que el plan nos proporcione la más alta rentabilidad. Hay que informarse sobre la rentabilidad que ha tenido ese plan en el pasado, y es que conociendo las rentabilidades consistentes en distintas situaciones de mercado puede resultarnos más sencillo decantarnos por una opción u otra.
  • Solvencia entidad: es necesario preocuparse por la calidad de la gestora, informándose sobre si los planes ocupan un buen lugar en el ranking de rentabilidad y solvencia.
  • Comisiones: analizar si las comisiones que se apliquen de gestión y de depósitos son las idóneas.

Sigue estos consejos y tendrás un plan de pensiones que quizás no sea perfecto, pero que seguro que se ajusta a tus necesidades.

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¿Interesa un plan de pensiones con 50 años o hay mejores opciones?

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Economía, Finanzas personales, Gestión de planes de pensiones, Guía de plan de pensiones, Jubilación, Planes colectivos de pensiones, Planes individuales de pensiones · Escrito por el 21/01/16

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Tres claves para evaluar las ofertas de traspaso de planes que vas a empezar a ver desde ya

Cuando nos dispongamos a traspasar un plan de pensiones de una entidad a otra posiblemente consigamos sacarle mucho rendimiento al cambio, ya que en algunos casos se han llegado a alcanzar bonificaciones de hasta el 8%. Eso sí, la permanencia juega una baza esencial en todo este proceso.

Tres claves para evaluar las ofertas de traspaso de planes que vas a empezar a ver desde ya

Una de las quejas que han mostrado los clientes es la escasa recompensa que se ofrece a aquellos que apuestan por la fidelidad por mantener su plan en el mismo banco. Parece que siempre hay una mayor atención hacia la atracción de nuevos clientes y de ahí ese especial interés y las condiciones tan ventajosas que ofrecen. Sólo unos pocos pueden llegar a reconocer la permanencia con un 0,25% del patrimonio.

Hay un especial interés por parte de los bancos por los planes de pensiones, en donde el patrimonio acumulado del país asciende hasta los 97.000 millones de euros, con un capital medio por partícipe de 7.000 euros. De ahí esas campañas tan agresivas por captar nuevos clientes. A continuación te damos 3 claves que influyen en el traspaso de los planes de pensiones:

  • Llueven las ofertas que pueden llegar a alcanzar el 8% de bonificación, como ocurrió en el caso de una entidad financiera, pero por lo general se suele mover entre el 2 y el 4%. Estas bonificaciones dependerán en cierta medida de la cantidad que se vaya a traspasar y de los años de retención, en donde un traspaso prematuro haría que se retomase la parte proporcional.
  • Compromiso de permanencia. En el caso de estar decidido a cambiar tu plan de pensiones de una entidad financiera a otra es preciso que lo consultes con expertos que estén acostumbrados a gestionarlos, en donde valores por encima de todo el porcentaje de bonificación sobre cualquier tipo de regalo o detalle que puedan tener contigo; los años que te obligarán a respetar la permanencia; cuando podrás disfrutar de la bonificación, que puede ser en cuestión de días o en los sucesivos años de compromiso y donde lo veremos ingresado, si se acumula en el propio plan o se hará un ingreso en caja de libre disposición.
  • Procura informarte también de las comisiones que pueden cobrarte en el futuro, así como del grado de acierto en la gestión de este tipo de productos durante los últimos años. Merece la pena estar al tanto sobre las garantías de éxito que nos pueden proporcionar.

Además, por supuesto, debes tener en cuenta la oferta de planes a los que tendrás acceso y el rendimiento que han ofrecido en los últimos años.

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