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Las tres ventajas de apostar por un Unit Linked

El Unit Linked es un producto de ahorro que posee algunas ventajas apreciables. Veamos las tres más importantes para tu bolsillo y jubilación.

Como ya decíamos estamos ante un producto de ahorro que se basa en un seguro de vida que viene a cubrir contingencias como el fallecimiento o la invalidez alcanzando también la jubilación.  Se trata de un producto en el que podemos ir realizando aportaciones y dichas aportaciones se dirigen a una cesta de fondos de inversión o cartera de valores que se escoge en función del perfil de riesgo de quien contrata el seguro.

Por tanto, un seguro de vida que se combina con una herramienta de ahorro e inversión.

Las ventajas del Unit Linked

Estamos ante un producto financiero en el que vamos a poder aprovechar las ventajas de los seguros de vida junto a la rentabilidad y liquidez de los fondos de inversión. Si tuviéramos que destacar ventajas estas serían las principales.

Un producto de ahorro más flexible que otros

Se trata de un producto financiero más versátil y flexible que otros productos de ahorro. Esto es así porque permite que nos adaptemos a distintas circunstancias en la evolución de los mercados pudiendo cambiar de una cesta de fondos a otra, modificando nuestras estrategias de riesgo.

Estas modificaciones además no tienen límite máximo y no tributan por su realización, es decir, no tributaremos hasta el reembolso final independientemente de la cantidad de veces que modifiquemos la estrategia de inversión.

Por otro lado, la flexibilidad del Unit Linked le permite aceptar aportaciones periódicas de manera que a partir de pequeños capitales se pueda obtener una diversificación alta desde el principio, ya que estas aportaciones van a las cestas de fondos. Esto no ocurriría si invertimos de manera directa en un fondo de inversión, y mucho menos en un activo de bolsa, además de tener que acceder generalmente exigencias mínimas de capital para las aportaciones o de precio del activo.

Es un seguro de vida

Siendo una herramienta de ahorro flexible, como es, el Unit Linked no deja de ser un seguro de vida. Esto significa que garantiza una cobertura adicional en caso de fallecimiento o invalidez. Hay que tener en cuenta que este seguro no impide que el partícipe pueda liquidar en cualquier momento su inversión. Por tanto, aun siendo un seguro de vida, como herramienta de ahorro nos propone una liquidez que no permiten otros productos como los planes de pensiones o los PPAS.

El tomador del seguro va ser el que escojan plazo de ahorro, pero también el valor de la prima única o de las aportaciones periódicas, asimismo las coberturas y la dirección de la inversión de la prima.

No forman parte de la herencia

Es un aspecto muy a tener en cuenta. El Unit Linked no forma parte de la herencia y no se hace público al fallecimiento del asegurado. En el registro de contratos de seguros de España solo se podrá consultar el número de seguros de vida, pero no información relativa al importe, ni a los beneficiarios.

Se reflejarán sólo los datos que corresponden a la compañía aseguradora, y ésta, no comunica cifras a herederos del fallecido, solo al beneficiario de la póliza firmada por el asegurado.

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¿Qué hacer si no has presentado a tiempo la declaración de la renta?

Cada año son miles de personas a las que se les pasa el plazo para presentar la declaración de la renta. Si eres una de ellas lo primero que debes hacer es mantener la calma. Te explicamos qué pasos debes seguir y qué consecuencias puede tener hacer el IRPF fuera de plazo.

Aunque todos tenemos las fechas de la declaración de la renta marcadas a fuego en el calendario, los medios de comunicación ya se encargan de hacer su labor para que todo el mundo sepa cuándo empiezan la campaña de la renta y cuándo acaba. Gracias a ello cada vez son más los que aprovechan los primeros días para cumplir con Hacienda y ‘olvidarse’ del problema. Sin embargo, todavía hay miles de personas que lo dejan para última hora y que incluso ‘pierden el tren’ de los plazos legales. ¿Cómo actuar si no has presentado la renta 2016 a tiempo?

¿Qué hacer si no has presentado a tiempo la declaración de la renta?

Si todavía no has entregado tu declaración de la renta y ni siquiera la has hecho, debes saber cómo en otras tantas áreas de la vida, con el IRPF también “más vale tarde nunca”. En otras palabras, mejor presentar la renta fiera de tiempo que no hacerlo.

Mantén la calma, haz tu declaración

Lo primero es no ponerse nervioso. Se te ha pasado el plazo para entregar el IRPF, pero esto es algo habitual que les ocurre a muchas personas. Obvia ese dato y recupera el tiempo perdido. Es decir, rellena tu declaración de la renta a través del renta web como si todavía estuvieses en junio.

Para ello solicita el número de referencia de tu declaración en la página web de Hacienda, pulsa en el apartado de “XXXXX”, traslada los datos fiscales y termina tu declaración. La ventaja frente a otros años es que ahora podrás completar el proceso de forma 100% online. Si lo prefieres siempre podrás imprimir la predeclaración y llevarla a una oficina bancaria, pero la opción electrónica suele ser más rápida.

Con este simple paso puedes haberte evitado muchos problemas. Y es que va una diferencia enorme entre ser tú quien hace la declaración fuera de plazo y que sea Hacienda la que reclame.

Sanciones por presentar la renta fuera de plazo

Por desgracia, también puede ocurrir que no tengas tanta suerte. En teoría, entregar el borrador fuera de plazo es una alta sancionada por la Agencia Tributaria. No te preocupes, muchas veces la AEAT ‘hace la vista gorda’ si el retraso es sólo de unos días. En otras palabras nunca te llegará ningún tipo de sanción.

¿Y si no es así? La sanción dependerá del resultado de la declaración. Si la declaración es a ingresar, es decir, hay que pagar a Hacienda, la AEAT aplicará un recargo sobre el dinero que habría que haber pagado.

El porcentaje de este recargo dependerá del tiempo que tardemos en presentar la declaración fuera de plazo. El esquema de Hacienda es el siguiente:

  • Hasta 3 meses después de la fecha límite: recargo del 5%.
  • Hasta 6 meses: recargo del 10%.
  • Hasta 12 meses: recargo del 15%.
  • Con más de 12 meses de demora: recargo del 20% más pago de los intereses de demora, ahora mismo en el 3,75%.

La cosa cambia en caso de que el resultado sea a nuestro favor. En este caso no cabría aplicar recargo sobre la devolución de la renta, pero sí que habría sanción. En concreto, la multa de Hacienda es de 200 euros, pero aplica una rebaja del 50% si se paga rápidamente y sin realizar alegaciones. Y es que al final lo que la Agencia Tributaria busca siempre es cobrar, y cuando antes mejor.

Por último, un consejo: aunque el resultado de la declaración sea a devolver, nunca dejes pasar la renta si estás obligado a tributar. Como has visto, Hacienda puede sancionarte y el hecho de que tenga que pagarte no hará que no te inspeccione si ve que tenías que presentar la renta y no lo hiciste. Esto es especialmente importante para aquellas personas con pequeñas cantidades a cobrar que no alcancen los citados 200 euros.



Qué es la plusvalía municipal

La plusvalía municipal ha saltado a la palestra los últimos meses ante las después de que los tribunales dictaminasen que las ventas de pisos por debajo de su valor de adquisición no debían pagar este tributo. Ahora, las personas que sí pagaron por él empiezan a organizarse para pedir su devolución.

Qué es la plusvalía municipal

La plusvalía municipal o Impuesto sobre el Incremento de Valor de los Terrenos de Naturaleza Urbana es un tributo director de carácter municipal que gestionan los ayuntamientos. Básicamente sirve para gravar el aumento en el precio del suelo cuando este cambia de dueño. Así, se aplica a la venta de una vivienda, pero también a las herencias, donaciones y permutas.

En definitiva, cada vez que un bien se transmite o cambia de propietario hay que hacer frente a la plusvalía municipal.

Las excepciones las marcan la venta de la vivienda a pérdidas y los casos de deshaucio. En el primer supuesto, se entiende que no hay lugar al pago de impuestos cuando la persona ha perdido dinero al vender la casa y algo parecido ocurre en el segundo. Además de perder la casa, incluir un impuesto al afecto parece un castigo adicional evitable.

¿Quién debe pagar la plusvalía municipal?

En el caso de la venta de una casa,  impuesto sobre la vivienda corresponde al dueño de la casa, que es quien se beneficia del incremento del precio del terreno.

Por el contrario, para las transmisiones gratuitas, es quien adquiere el terreno quien debe pagar.

¿Cuánto hay que pagar?

¿A cuánto asciende la plusvalía municipal? El punto de partida para el cálculo de la plusvalía municipal es el IBI. El valor del terrenio a ecectos de IBI servierá de base para el cálculo. A partir de ahí, cada ayuntamiento podrá aplicar unos porcentajes diferentes, aunque siempre dentro de los siguientes parámetros:

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Qué es el Bitcoin y por qué está disparado

A nada que sigas las noticias económicas, e incluso las generalistas, ya te habrás enterado que el Bitcoin ha alcanzado precios históricos en los últimos tiempos. Vamos a conocer un poco más de esta criptomoneda y a tratar de entender el motivo por el que su valor está disparado.

Y es que, con una tasa de revalorización espectacular, los datos son aplastantes. Por ejemplo, para quien realizó en el año 2010 una inversión de 1000 $ en Bitcoins hoy esa inversión valdría 35 millones de dólares. Una revalorización en apenas siete años absolutamente impensable para cualquier otro tipo de inversión, no digamos ya de moneda.

Qué es el Bitcoin

En su propia página oficial Bitcoin se define como una red de consenso que permite un nuevo sistema de pago de la moneda digital. Se trataría de una red, la primera de su especie, entre pares orientada al pago descentralizado e independiente. Y aquí, en la independencia, esta una de las claves de esta moneda ya que se trata de un valor impulsado por los propios usuarios sin el control de una autoridad central ni tampoco ningún tipo de influencia por parte de estados, bancos, empresas…

El origen de esta moneda, no muy claro todavía, suele situarse alrededor del año 2009 en el que uno o varios autores crean el concepto de moneda digital para su uso a través de Internet. Se trataba de un medio de pago rápido que posibilitará la ejecución de transferencias a bajo coste. En el origen se plantea como una moneda virtual con un límite determinado en cuanto a cantidad, que se podía obtener a través de lo que se denominaba minería, que consistía en poner los ordenadores al servicio de la comunidad de usuarios, por simplificar.

En la actualidad, esta moneda ha alcanzado la categoría de valor refugio junto al oro. Esto significa que en momentos de incertidumbre económica se considera al Bitcoin como un valor seguro y de alta capacidad de revalorización.

El funcionamiento no puede ser más básico, a través de la descarga una aplicación se obtiene un monedero virtual que se puede utilizar para enviar y recibir dinero de otros usuarios de manera instantánea en tiempo real.

Además la posibilidad de libertad de pago y pago instantáneo, lo convierte en un modelo realmente ágil de transacción a la que no se suele aplicar tasas y en el que las transacciones son seguras, no contienen datos personales derivados del cliente y por tanto destacan también en este sentido.

Los problemas del Bitcoin

Pero no todo son alegrías. En primer lugar, la falta de control alarma a los mercados ya que se puede utilizar este tipo de sistemas de gestión de pagos para la financiación de actividades ilícitas, el blanqueo de capitales etcétera. El riesgo de la moneda virtual en este sentido es evidente.

Pero hay más, se trata de una moneda con una volatilidad elevadísima. Esto significa que si ahora mismo se encuentra en máximos históricos, como ocurre, también su valor ha caído de manera rotunda en algunos momentos, siendo muy volátil y en este sentido, a diferencia de otro valor refugio como el oro, muy poco estable.

Obviamente para bolsillo de un usuario medio estos cambios de valor no son en absoluto interesantes.

La subida de valor del Bitcoin

La actual subida de valor de esta moneda virtual no responde a un único origen. Cuestiones como la gran cantidad de operaciones que se realizan a partir de China, la desmonetización global o la incertidumbre económica también tiene que ver sin duda en este sentido.

Pero realmente donde tenemos que encontrar explicación al valor de esta moneda es en las leyes de oferta y demanda. Se trata de causas fundamentalmente defensivas en las que los inversores buscan valores seguros ya no tanto para ganar sino como para no perder o mantener su dinero lo más a buen recaudo posible. Si se compra más moneda virtual se genera más demanda, si se genera más demanda más sube el valor de esta moneda.

Hay que tener en cuenta en este sentido que la cotización del Bitcoin no va a responder en ningún caso a cuestiones políticas, por lo que su valor como producto del mercado independiente es aún mayor.

Sin embargo, nadie realmente se atreve a valorar un escenario a medio y largo plazo de una moneda que de momento ofrece tasas de rentabilidad muy por encima de lo que nadie espera excepto en mercados muy volátiles.

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Hacienda no me ha pagado, qué hago

El pasado 30 de julio terminó el periodo para presentar la renta 2016 fuera de plazo y aunque Hacienda se esmera cada año más, todavía hay quienes no han cobrado la devolución de la renta. Por un lado están los que esperaron a última hora para hacer el IRPF y por otro los que lo hicieron hace tiempo pero no han recibido el ingreso.

¿Qué hacer si Hacienda no ha pagado la devolución de la renta?

Lo primero que debemos tener claro es cuánto tarda Hacienda en hacer la devolución de la renta. La AEAT es rápida, pero no inmediata. Lo normal es que pasen por lo menos diez días desde que hacemos el IRPF hasta que la Agencia Tributaria lo repasa y procede a hacer el ingreso. Es muy raro recibir la transferencia antes de ese plan.

En cualquier caso, debemos tener claro que Hacienda dispone hasta el 31 de diciembre para hacer el ingreso de la devolución de la renta. Incluso superado ese periodo, la AEAT podría retrasar el pago y sólo tendría que hacer frente a los intereses de demora. Estos intereses se sumarían de forma automática al dinero que nos deba Hacienda.

Por eso mismo, lo más importante es mantener la calma y no pensar que hay un problema donde no lo hay. Esto no quiere decir que debamos quedarnos parados eternamente. Si han pasado 20 días desde que hicimos la renta y no hemos recibido la devolución de IRPF, deberíamos por lo menos comprobar que todo está perfecto y que no tenemos ningún requerimiento de Hacienda.

Comprobar el estado de la declaración

Para saber si hay algún problema con nuestra renta sólo hay que comprobar el estado de la declaración. A través de la página web de Hacienda podremos hacerlo. Basta con acudir al icono de “Renta 2016” y allí veremos un apartado donde directamente pone “Comprobar estado declaración”. Una vez dentro podremos identificarnos con nuestro DNI electrónico, certificado digital, clave PIN o con el número de referencia de la declaración. También es posible acceder a este servicio de forma permanente en la Sede Electrónica de la AEAT.

Tras identificarnos, Hacienda nos informará del estado de la declaración. Lo normal es que se esté tramitando, es decir, que siga su curso normal. Sólo debemos preocuparnos si vemos un mensaje en el que Hacienda nos reclama información, ya que entonces es que la AEAT ha encontrado alguna incongruencia.

En ese caso, la propia AEAT nos hará una propuesta de liquidación. En otras palabras, nos dirá cuál sería el resultado del IRPF con los cambios que ella cree que debemos hacer. Si estamos de acuerdo bastará con aceptar y directamente se procederá al ingreso. Si no lo estamos, habrá que formular las alegaciones oportunas y esperar.

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Qué edad es mejor para comprar casa

Comprar una casa es probablemente una de las mayores decisiones financieras que vas a tomar en la vida. Sin embargo, no siempre tenemos claro cuál es el mejor momento para hacerlo o qué edad es la más adecuada.

Lo primero es tener claro que no existe una respuesta universal. Cada uno tenemos unas preferencias y circunstancias diferentes que pueden marcar nuestras opciones. Lo que sí podemos encontrar es una teoría extendida según la cual, cuanto antes compremos nuestra casa mejor. Y esta teoría no tiene por qué ser la más adecuada.

Comprar joven una casa, la opción para la mayoría

Se da por bueno que una edad adecuada para adquirir una vivienda es entre 25 y 35 años. Hay dos justificaciones básicas en este argumento. La primera es que al ser jóvenes podemos asumir mayores plazos de amortización y por tanto menor cuota del préstamo hipotecario. La segunda es que se supone que se trata de un tramo de edad en el que aún no se han asumido grandes deudas.

Por otro lado, parece que también influye el hecho de una carrera profesional con posibilidades de desarrollo y, por tanto, más ingresos que minimizaran el impacto de la cuota de la hipoteca. También suele añadirse, muy acorde con un país acostumbrado al ladrillo como valor refugio, que cuanto antes comencemos a pagar vivienda más opciones de cambiar de casa o de adquirir una segunda casa tendremos en el futuro, e incluso utilizar la primera vivienda de aval de futuras operaciones.

Son argumentos con peso y que parecen sólidos, sin embargo hay dos cuestiones clave que no tienen en cuenta:

  • Las hipotecas a largo plazo son el negocio de la banca y benefician a la banca no al usuario. Una hipoteca a muy largo plazo puede acabar duplicando el precio de la vivienda que hemos adquirido.
  • Los tiempos han cambiado de manera radical en tan sólo una década y cuestiones como la deslocalización del trabajo, el cambio de puestos de trabajo y la inestabilidad general en lo laboral, tienen poco que ver con los tiempos dorados de las hipotecas largas.

¿Cuál es la alternativa para comprar una casa a una edad adecuada?

Ya hemos dicho que no existe una respuesta universal, pero hay algunas cuestiones que parecen lógicas.

Entre los 25 y los 35 años se necesita máxima flexibilidad laboral. El mercado de trabajo ha cambiado de manera radical y hoy en día lo raro es entrar en una empresa y permanecer en ella toda la vida.

Por otro lado, desde el punto de vista económico, el planteamiento de inversión tampoco resulta el más correcto para quien apuesta el grueso de sus ingresos en una hipoteca. No tenemos más que contemplar la evolución del valor de la vivienda en los últimos 20 años, o, entender que el sistema de amortización de la gran mayoría de hipotecas hace que abonemos los intereses durante los primeros años del préstamo.

Visto de este modo, la mejor edad para adquirir una casa quedaría marcada por acceder a una hipoteca no excesivamente larga o directamente poder adquirir una vivienda sin solicitar hipoteca.

Si somos capaces de visualizar la compra como una inversión seremos también capaces de entender que existen otras inversiones y modelos de ahorro que pueden ser mucho más rentables en el tiempo y permitir la consolidación de un capital que nos ofrezca esa libertad financiera consistente en pagar la vivienda si adquirir hipoteca o contratar una hipoteca a corto plazo.

Por tanto, antes de comprar una casa no se debería valorar tanto una edad como un estado de las cosas en nuestras finanzas personales.

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Renta 2016: cosas por las que creías que no se pagaban impuestos, pero sí

Hacienda siempre quiere su parte del pastel. Esta es una premisa que debes tener clara. Por eso mismo las rentas exentas en el IRPF son muy limitadas y por el contrario abundan las cosas por las que creías que no se pagaban impuestos pero por las que sí debes tributar en la renta 2016.

De hecho, como norma general lo mejor es pensar que será necesario tributar por todos los ingresos que tengas. Así te evitarás sustos y malos ratos. Por si acaso estas son algunas cosas que sí deberás incluir en la renta, aunque no lo hubieses pensado.

Tu casa de la playa

Si tienes una casa vacía vas a tener que pagar impuestos. Es lo que se conoce como imputación de renta inmobiliaria. Básicamente Hacienda entiende que un piso sin usar te abre la posibilidad de cobrar un alquiler y generar una renta. Que después no quieras aprovechar esta opción no es óbice para que el fisco no cobre su parte.

En concreto, esta imputación de renta (dinero que se supone que has ganado con tu piso vacío y sin alquilar) es de entre un 2% y un 1,1% de su valor según figure en el IBI.

El paro

La prestación por desempleo tributa en la declaración de la renta. De hecho, el dinero del paro se suma al resto de rentas del trabajo como lo hace un sueldo al uso. Es más, a efectos de IRPF el paro es un segundo pagador si además has trabajado ese año, lo que aumenta tus posibilidades de estar obligado a presentar la declaración de la renta.

El plan PIVE y las subvenciones

El Plan PIVE y en general cualquier ayuda o subvención cuyas bases no declaren claramente como exentas, deberán tributar.

Las ayudas ligadas a bienes, como los planes PIVE, renove, de rehabilitación de vivienda y similares tributarán como una ganancia patrimonial, en tanto que las ayudas para adquisición de material escolar, transporte escolar, comedor, de asistencia en el domicilillo y similares serán rendimientos de trabajo.

La prestación por maternidad

Pese a las recientes sentencias judiciales, el Tribual Económico Administrativo Central ha resuelto que la prestación por maternidad de la Seguridad Social sí que tributa en la declaración de la renta. En concreto, se trata de un rendimiento de trabajo.

Las apuestas deportivas

Si has ganado dinero en alguna casa de apuestas online también tendrás que incluirlo en la declaración de la renta. Eso sí, sólo deberás incluirlas si superan los 1.000 euros en su conjunto.

Estas ganancias se sumarán a los rendimientos del trabajo, aunque nunca se podrán restar. En otras palabras, si has perdido con tus apuestas no tributarás pero tampoco te compensarán por ese capital, como sí ocurre en bolsa.

Las ganancias en el póker

Al igual que ocurre con las apuestas deportivas, si has jugado en un casino online y has ganado, tendrás que incluir ese dinero en la renta.

Lo que has ganado en Wallapop

La venta de objetos de segunda mano también tributa, sólo que con una salvedad. Al hacer la renta 2016 sólo tendrás que pagar si has ganado dinero con la venta. Es decir, si has vendido algo por encima de su precio de compra. En caso contrario no se generaría ganancia y por lo tanto no habría qué declarar.

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La renta 2016 ya te está enseñando cómo la fiscalidad afecta a tu ahorro

Estamos en plena campaña de IRPF y un repaso a la renta 2016 puede ser el momento ideal para que aprendas cómo los impuestos afectan a tu ahorro y por qué deberías tenerlos en cuenta.

Y es que la fiscalidad de los productos financieros es algo que nunca deberíamos pasar por alto ni obviar. La forma en la que tributa cada producto afecta al rendimiento final de la inversión y a lo que terminas ingresando en tu cuenta.

Si en 2016 contrataste algún depósito, habrás tenido que reflejarlo en la declaración de la renta y pagar por él como poco un 19% de lo que ganaste. De hecho, tu banco ya te habrá retenido ese porcentaje de entrada como adelanto de lo que ahora te toca pagar en el IRPF. Imaginemos que Pedro invirtió 10.000 euros en un depósito y obtuvo 100 euros (un 1%). Hacienda se quedará con 19 euros de sus beneficios. Si en 2017 vuelve a contratar ese depósito, Hacienda se quedará con otro 19%.

Esto mismo se aplica en el caso de las acciones. Si inviertes en bolsa y has vendido algún título en 2016, al hacer la declaración de la renta deberás pagar impuestos por las ganancias obtenidas. Éstas se calculan restando el precio de compra al precio de venta y tributan en función de la siguiente escala una vez sumadas con el resto de inversiones.

  • Ganancias hasta 6.000 euros – 19%
  • Ganancias entre 6.000 y 50.000 euros – 21%
  • Ganancias que superen los 50.000 euros – 23%

Eso sí, no habrá que pagar impuestos hasta vender las acciones, de manera que si en 2016 compraste títulos de Google, por ejemplo, pero no vendiste, tampoco tendrás que pagar por más que hayan subido. Volvamos con Pedro, que en 2016 sí vendió parte de sus acciones con unan ganancia de 4.000 euros. De nuevo, su bróker le retuvo el 19% de ese dinero, que es precisamente el porcentaje que debe pagar en la renta. En dinero contante y sonante, 760 euros.

Por su parte, Juan apostó por fondos de inversión. Su funcionamiento es similar al de las acciones que acabamos de ver, sólo que existe una importante diferencia. Si se reinvierte el dinero obtenido en otro fondo, no hay que pagar impuestos. Y esto es precisamente lo que hizo Juan, que también ganó 4.000 euros con un fondo pero los usó para comprar otro. El resultado, es que no tiene que pagar nada en la renta 2016 y cuenta con 760 euros más a los que sacar rendimiento.

Además, Juan destinó 5.000 euros a su plan de pensiones, que además de ir subiendo le ha permitido restar ese dinero a su salario a efectos de calcular su declaración de la renta. La diferencia es que, según las tablas de IRPF, ha pasado de tributar a un tipo máximo del 30% a hacerlo a otro del 24%.

En total, Pedro ha pagado 779 euros a Hacienda mientras que Juan no sólo no ha pagado, sino que ha ganado en la renta gracias a sus inversiones. Seguro que ahora tienes más clara la importancia de planificar tu ahorro también desde el punto de vista fiscal. Aquí pueden ayudarte.

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Cómo alquilar tu vivienda con Airbnb con todas las de la ley

La aparición de plataformas tipo Airbnb multiplicó el interés de propietarios en ofrecer sus viviendas en alquiler vacacional. Pero también el interés de hacienda con una oleada de notificaciones solicitando la regulación en la declaración de los ingresos percibidos.

Hay que tener en cuenta que para hacienda la no declaración correcta de los ingresos viene a considerarse en este caso una infracción grave a la que puede adjudicar una multa proporcional del 50% al 100% de las cantidades no declaradas.

Por tanto, no declarar ni tributar los ingresos percibidos por alquilar a través este tipo de plataformas puede llegar a suponer una multa incluso por el importe total de lo que hemos percibido alquilando. Obviamente, lo que se impone es adaptarse al marco legal para evitar las posibles sanciones.

Como alquilar tu casa  de manera legal

Hace años que Hacienda comenzó una auténtica guerra contra el alquiler no regularizado. Esta guerra se está mostrando eficaz en el tiempo y no hace sólo referencia al arrendamiento permanente de viviendas, sino también a los alquileres vacacionales y a los alquileres de lujo, independientemente de ser alquilados por un año o por un día.

La manera de cumplir con Hacienda y no infringir la legalidad vigente pasa por la declaración de ingresos y la tributación correcta, incluyendo los periodos de tiempo en los que la vivienda se encuentra en alquiler y los periodos de tiempo en los que se encuentra vacía (disponible para su propietario)

Por tanto, como norma general, cuando una vivienda se alquila entre particulares no se considera una actividad económica pero los ingresos devenidos deben ser incorporados a la declaración de la renta como rendimientos de capital inmobiliario. Esto puede variar según la región, ya que muchas sí que piden identificar la vivienda como vivienda destinada al alquiler turístico e imponen medidas y tasas concretas para poder hacerlo.

Mientras la vivienda está alquilada

Mientras la vivienda se encuentra alquilada los ingresos que percibimos en concepto de alquiler debemos consignarlos como rendimiento de capital inmobiliario, siempre y cuando no sea una prestación de servicios propios de industria hostelera.

Es determinante distinguir cuáles son estos servicios también conocidos como servicios complementarios, su prestación influye a la hora de saber si debes cobrar el impuesto de valor añadido a los turistas que alquilan la vivienda pero, también, nos obligarán a otras cuestiones como el alta en la seguridad social, el pago de cuotas autónomo, etcétera.

En el cálculo del rendimiento neto por el que tributarás se resta al ingreso total el gasto necesario para obtenerlo. Existen gastos que puedes deducir pero sólo de manera correspondiente al tiempo en que el inmueble se encuentra alquilado, es decir, cuanto más tiempo está alquilado más gastos puedes desgravar.

Dentro de estos gastos hay que destacar aquellos de conservación del inmueble pero no los de ampliación y mejora. Asimismo puedes desgravar los intereses de la hipoteca, el IBI, los gastos de comunidad, las tasas de basura, los seguros que cubran riesgos sobre la vivienda, los gastos de amortización de la vivienda, los gastos corrientes de luz, agua gas… y en general cualquier gasto directamente relacionado con el alquiler y debidamente justificado.

Obviamente la reducción de intereses y gastos de financiación y gastos de reparación y conservación no podrá exceder en conjunto la cuantía del rendimiento íntegro obtenido.

Mientras la vivienda se encuentra libre de alquiler hay que tener en cuenta que hacienda imputa una renta por segunda vivienda. Esto significa que en el periodo de tiempo en el que la vivienda no está alquilada y se encuentra nuestra disposición como segunda vivienda también debe tributar.

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Tres productos de ahorro ideales para los últimos años antes de tu jubilación

A medida que se acerca la jubilación, y si hemos mantenido en el tiempo el hábito del ahorro, llega el momento de consolidarlo. Estos son tres productos de ahorro que pueden resultar idóneos para los últimos años antes de la jubilación.

Claro que cada persona es un mundo y que necesariamente lo que vale para uno no tiene por qué valer para otro, pero, en los años previos a la jubilación lo cierto es que hay una constante a tener en cuenta: consolidar el ahorro para poder sobrellevar lo mejor posible la modificación de ingresos que supone la jubilación.

Obviamente para poder consolidar el ahorro éste tiene que existir. En este caso partimos de la base de un ahorro previo en productos diferentes que nos ha permitido llegar a estos últimos años previos a jubilarnos con una disponibilidad determinada. Veamos qué productos pueden ser adecuados durante este periodo de tiempo.

Revisar los planes de pensiones

Los planes de pensiones están en el ojo del huracán del debate sobre su verdadera utilidad y eficacia. Pero lo cierto es que se encuentran muy presentes dentro de los hábitos de ahorro de las últimas décadas, y por tanto, al menos durante un periodo de tiempo importante, seguirán siendo uno de los ejes del ahorro para la jubilación.

En los años previos a la jubilación toca consolidar los planes de pensión y lo obtenido en ellos. Para ello será necesario revisar el tipo de plan de pensiones al que estamos suscritos y modificar en su caso la orientación de la inversión, esta orientación tiene que ser ya necesariamente prudente, es decir, inclinarnos por los planes de pensiones garantizados o de mínimo riesgo.

Liquidez en una cuenta de ahorro

Es probable que en los últimos años previos a la jubilación se den ciertas situaciones que mejoren la libertad financiera del usuario, fundamentalmente la liquidación de las hipotecas. En este caso pasaremos a disponer de manera constante de un excedente dentro de nuestros ingresos que debiera ser utilizado de manera prudente.

Hay que tener en cuenta que por regla general al jubilarnos vamos a tener una merma de nuestros ingresos, por tanto, lo que buscamos en el tiempo es no perder el poder adquisitivo para los años de jubilación, máxime en una época en la que la esperanza de vida cada vez es mayor y el jubilado cada vez es más activo. Esto se traduce en que también durante nuestra jubilación vamos a necesitar asumir gastos.

Mantener una cuenta de ahorro puede ser un instrumento interesante en este sentido. Es cierto que la rentabilidad actual de estos productos no es la más atractiva, pero, se trata de productos sólidos, con cierta rentabilidad pero que a la vez nos garantizan liquidez inmediata para asumir gastos. Puede ser un buen complemento a otros instrumentos de ahorro. En esta línea una cuenta ahorro 5 puede ser una mejor solución.

Garantías en un seguro de ahorro

Llega el momento de consolidar el ahorro, este es el mensaje que hemos incorporado desde el comienzo. Los seguros de ahorro son interesantes en cualquier momento, pero en este periodo probablemente lo sean incluso más.

La gran ventaja es que las diferentes modalidades de seguro de ahorro nos van a permitir ajustar mucho lo que queremos, es decir, podemos contratar un seguro a base de aportaciones, o bien podemos contratar un seguro con una aportación única, e incluso podemos apostar por diferentes periodos de tiempo asegurados.

Las grandes ventajas son la garantía del producto, las rentabilidades ofrecidas superiores de media a cualquier otro tipo de producto garantizado, y la gran oferta existente hoy en día en diferentes fórmulas y formatos. La falta de liquidez durante la vida del producto, que puede ser un problema en otros periodos de la vida, debería compensarse con el aumento de ingresos generalmente derivado de la amortización de hipoteca, etcétera. En cualquier caso las aportaciones a los seguros de ahorro también son ajustables, por lo que se puede acceder desde cualquier tipo de bolsillo.

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